نرخ سود بیمه عمر-کدام یک از شرکت‎‌‌های بیمه عمر سود بیش‌تری پرداخت می‌کنند؟

استاندارد

بررسی جامع سوددهی قطعی شرکت‌های بیمه عمر در ایران

 

درست است که سوددهی به‌تنهایی نمی‌تواند بهترین شرکت بیمه عمر را معرفی کند، اما نمی‌توان کتمان کرد که جذاب‌ترین فاکتور ارزیابی عملکرد بیمه‌های عمر، در نظر مردم همین بُعد سرمایه‌گذاری و سوددهی است. از آنجا که سوددهی برای افراد بسیار مهم است، سعی کردیم سوددهی شرکت‌های بیمه را در چند سال اخیر بررسی کنیم تا فرآیند انتخاب راحت‌تر شود.

 

چند نکته هست که تفاوت عمده بین شرکت‌ها ایجاد می‌کند:

  1. عملکرد شرکت بیمه
  2. سوددهی شرکت بیمه عمر
  3. پرداخت خسارت سریع و مناسب
  4. اعلام سود قطعی به مشتریان در پایان هرسال، به‌صورت شفاف
  5. سابقه شرکت بیمه عمر

سود مشارکت در منافع، براساس عملکرد و توانگری مالی شرکت بیمه تعیین می‌شود؛ به همین منظور در این مقاله به بررسی سوددهی و توانگری مالی شرکت‌های بیمه عمر می‌پردازیم.

بیمه عمر,نرخ سود بیمه عمر-کدام یک از شرکت‎‌‌های بیمه عمر سود بیش‌تری پرداخت می‌کنند؟

قبل از هر چیز باید با انواع سودهایی که به سپرده‌های بیمه عمر تعلق می‌گیرد، آشنا شویم تا بهتر بتوانیم تصمیم بگیریم!

✅ انواع سودهای بیمه عمر

سود تضمینی: این سود از طرف بیمه مرکزی اعلام می‌شود و مقدار آن برای تمام شرکت‌های بیمه یکسان است. همه شرکت‌های بیمه عمر موظف به پرداخت این سود هستند که همین نظارت بیمه‌مرکزی می‌تواند خیالمان را راحت کند! ۲ سال اول ۱۶%، ۲ سال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن ۱۰% سود تضمینی به اندوخته بیمه شونده‌ها اضافه می‌شود.

سود مشارکتی: شرکت بیمه با دریافت حق‌بیمه‌ها از افراد و سرمایه‌گذاری آن در طرح‌های اقتصادی و بانکی و بورسی و… به سوددهی می‌رسد  و در پایان هرسال،  تقریباً ۸۵% این سود را بین بیمه‌گذاران تقسیم می‌کند. معمولاً شرکت‌ها  در پایان هرسال به‌طور رسمی جمع سود تضمینی و سود مشارکتی که سود قطعی نام دارد را از طریق مراجع معتبر اعلام می‌کنند.

حال به بررسی سوددهی شرکتهای بیمه عمر می‌پردازیم.

✅ شرکت بیمه ایران:

سود قطعی سال ۹۳

۲۴/۹ %

توانگری مالی سال ۹۳

۸۲

سود قطعی سال ۹۴

۲۴ %

توانگری مالی سال ۹۴

۵۱

سود قطعی سال ۹۵

۲۱ %

توانگری مالی سال ۹۵

۴۰

بیمه ایران تنها بیمه دولتی کشور، با سیر نزولی که در توانگری مالی داشته، توانسته سوددهی قطعی خود را بالاتر از ۲۰% در سال‌های اخیر حفظ کند. باید دید می‌تواند در سال‌های آینده توانگری و سوددهی خود را بالا ببرد یا خیر!

✅ شرکت بیمه پارسیان:

سود قطعی سال ۹۰

۲۶/۵ %

توانگری مالی سال ۹۱

۶۷

سود قطعی سال ۹۱

۲۶/۷ %

توانگری مالی سال ۹۲

۹۲

سود قطعی سال ۹۲

۲۴ %

توانگری مالی سال ۹۳

۱۰۲

سود قطعی سال ۹۳

۲۳ %

توانگری مالی سال ۹۴ و۹۵

به ترتیب ۱۰۸و ۱۰۰

بیمه پارسیان در سال‌های ۹۱ و ۹۲ سوددهی مناسب و صعودی را داشته، ولی نتوانسته این سوددهی را حفظ کند؛ اما در عوض طی سال‌های اخیر، توانگری مالی مثبت و رو به رشدی داشته که باید دید می‌تواند با سرمایه‌گذاری‌های بهتر، سود مشارکتی خود را افزایش دهد یا خیر!

بیمه عمر,نرخ سود بیمه عمر-کدام یک از شرکت‎‌‌های بیمه عمر سود بیش‌تری پرداخت می‌کنند؟

✅ شرکت بیمه پاسارگاد:

سود قطعی سال ۹۰

۲۵ %

توانگری مالی سال ۹۱

۲۵۳

سود قطعی سال ۹۱

۲۵ %

توانگری مالی سال ۹۲

۱۱۳

سود قطعی سال ۹۲

۲۵ %

توانگری مالی سال ۹۳

۱۰۵

سود قطعی سال ۹۳

۲۴/۵ %

توانگری مالی سال ۹۴

۱۱۵

سود قطعی سال ۹۴

۲۳ %

توانگری مالی سال ۹۵

۱۱۸

بیمه پاسارگاد از سال ۹۰ تا ۹۲ با پرداخت ۲۵ % سود مشارکتی، ثبات مناسبی را داشته، در سال‌های ۹۳ و ۹۴ سیری نزولی داشته اما نه آن‌قدر که نگران‌کننده باشد. نکته جالب بیمه پاسارگاد این است که همیشه سطح یک توانگری مالی خود را حفظ کرده که خود نشان از عملکرد مثبت این شرکت بیمه دارد.

✅ شرکت بیمه ما:

سود قطعی سال ۹۱

۲۷ %

توانگری مالی سال ۹۴

۳۳۹

سود قطعی سال ۹۲

۲۷/۱ %

سود قطعی سال ۹۳

۲۷/۵ %

توانگری مالی سال ۹۵

۱۹۴

سود قطعی سال ۹۴

۲۷ %

شرکت بیمه عمر ما در چند سال اخیر عملکرد بسیاری خوبی داشته و همیشه سود مناسب و بالایی را به بیمه‌گذارانش پرداخت کرده است. توانگری مالی این شرکت بااینکه همیشه در سطح یک و مطلوب بوده اما سال ۹۵ سیری نزولی داشته که باید دید می‌تواند جلوی این افت را بگیرد یا خیر!

✅ شرکت بیمه سامان:

سود قطعی سال ۹۲

۲۵ %

توانگری مالی سال ۹۲

۱۱۴

سود قطعی سال ۹۳

۲۴/۵ %

توانگری مالی سال ۹۳

۱۱۳

سود قطعی سال ۹۴

۲۳%

توانگری مالی سال ۹۴

۱۳۲

سود قطعی سال ۹۵

۲۱/۵ %

توانگری مالی سال ۹۵

۱۴۶

بیمه سامان سال‌های ۹۲ و ۹۳ را با عملکرد بهتری آغاز کرد اما سال ۹۴ با افت بسیار کمی مواجه شد! در سال ۹۵ با پرداخت ۵/۲۱ % سود قطعی، سیر نزولی پیش گرفت که باید دید می‌تواند دوباره به اوج بازگردد یا خیر! نکته جالب‌توجه بیمه سامان این است که توانگری مالی خود را از ۱۱۴ به ۱۴۶ رسانده که قابل‌تقدیر است.

بیمه عمر,نرخ سود بیمه عمر-کدام یک از شرکت‎‌‌های بیمه عمر سود بیش‌تری پرداخت می‌کنند؟,نرخ سود بیمه عمر

✅ شرکت بیمه کوثر:

سود قطعی سال ۹۲

۲۵/۰۵ %

توانگری مالی سال ۹۲

۹۲

سود قطعی سال ۹۳

۲۵/۰۶ %

توانگری مالی سال ۹۳

۶۳

سود قطعی سال ۹۴

۲۳/۰۷ %

توانگری مالی سال ۹۴

۷۶

بیمه کوثر توانسته سود قطعی خود را در سطح خوبی حفظ کند؛ اما در توانگری مالی همیشه تلاطم‌هایی داشته که باید دید کی به ثبات می‌رسد!

✅ شرکت بیمه ملت:

میانگین سال‌های ۹۱ تا ۹۴

۲۵/۵۶ %

توانگری مالی سال ۹۳

۲۰۴

سود قطعی سال ۹۲

۳۰/۷۵ %

توانگری مالی سال ۹۴

۲۱۷

سود قطعی سال ۹۵

۲۴ %

توانگری مالی سال ۹۵

۲۳۲

بیمه ملت که رکورددار پرداخت بالاترین سود قطعی بین تمامی شرکت‌های بیمه است، سال ۹۵ با اعلام ۲۵ % سود قطعی برای اولین سال، پایین‌تر از میانگین سال‌های اخیر خود، سود پرداخت کرده است. اما در فاکتور توانگری مالی هم‌چنان سیر صعودی دارد که خود گویای توان‌مندی این شرکت است.

برای مقایسه، مشاوره و خرید بیمه عمر به پاسارگادی مراجعه کنید.

آيين‌نامه شماره ۶۸ آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري

استاندارد

 

 

آيين‌نامه شماره ۶۸

شوراي‌عالي بيمه در اجراي بند ۵ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري در جلسه مورخ ۲۲/۹/۱۳۹۰ آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري را به شرح زير تصويب نمود:

آيين‌نامه شماره ۶۸
آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري

فصل اول- كليات
ماده ‌۱‌- مؤسسات بيمه مكلفند كليه بيمه‌نامه‌هاي زندگي و مستمري خود را بر اساس مقررات اين آيين‌نامه صادر نمايند.
ماده ۲- انواع اصلي بيمه‌هاي زندگي و تعريف هر يك از آنها عبارتند از:
الف- بيمه‌هاي خطر فوت: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
ب- بيمه به شرط حيات: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، در صورت زنده بودن بيمه‌شده در پايان مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
ج- بيمه‌هاي مختلط: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بيمه و يا زنده بودن وي در پايان مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذي‌نفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
د- بيمه مستمري: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، مبلغ بيمه را به صورت مستمري تا يك مدت معين و يا در زمان حيات بيمه‌شده، به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه بپردازد.
تبصره ۱- مؤسسات بيمه مى‏توانند پوشش‌ خطرات اضافي را طبق مقررات مربوط، همراه انواع بيمه‌هاي زندگي عرضه نمايند.
تبصره ۲- قبول تعهد پرداخت سرمايه يا مستمري در صورت نقص عضو بيمه‌شده يا هزينه معالجات در بيمه‌نامه‌هاي زندگي ممنوع است و مؤسسات بيمه مي‌توانند اينگونه تعهدات را ضمن بيمه‌نامه مربوط قبول كنند.
تبصره ۳- مؤسسات بيمه مي‌توانند علاوه بر بيمه‌هاي مستمري، تعهدات ساير انواع بيمه زندگي را هم به صورت مستمري پرداخت نمايند.

فصل دوم- مباني محاسبه نرخ حق بيمه
ماده ۳- مباني محاسبه نرخ‌هاي بيمه موضوع ماده ۲ اين آيين‌نامه عبارتست از:
الف- جدول مرگ و مير به شرح پيوست. بيمه مركزي موظف است حداقل هر پنج سال يك بار جدول مرگ و مير پيوست را به روز نمايد.
ب- نرخ سود فني علي الحساب :
حداكثر نرخ سود فني در بيمه­‏نامه­هاي با مدت حداكثر ده سال، پانزده درصد و در بيمه­نامه‏هاي با مدت بيش از ده سال، پانزده درصد براي ده سال اول و ده درصد براي مدت مازاد بر ده سال. بيمه مركزي موظف است، هر دو سال يكبار نرخ سود فني را مورد بازنگري قرار دهد و پيشنهاد لازم را به شوراي عالي بيمه ارائه كند.
ج- حداكثر هزينه‌هاي اداري و بيمه‌گري:
۱- در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي- سالانه: حداكثر ۷ درصد حق‌بيمه هر سال بعلاوه دو درهزار سرمايه فوت در ۵ سال اول
۲-در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي- يكجا: حداكثر ۲ درصد حق بيمه بعلاوه ۳ درهزار سرمايه فوت سال اول
۳- در بيمه‌نامه‌هاي گروهي: حداكثر به ميزان ۵۰ درصد هزينه تعيين شده در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي
د- هزينه كارمزد، حداكثر تا سقف‌هاي مقرر در ماده ۸ اين آيين‌نامه به حق بيمه اضافه مي شود.
ماده ۴- مؤسسات بيمه مكلفند، محاسبات و جداول نرخ‌هاي حق بيمه و ذخيره مورد عمل شركت را كه به تصويب هيات مديره رسيده است جهت تاييد به بيمه مركزي ارسال نمايند. عدم اظهار نظر بيمه مركزي ظرف مدت ۲۰ روز كاري به منزله تاييد تلقي مي‌شود.
ماده ۵- مؤسسات بيمه مي‏توانند در صورت تمايل بيمه‌‌گذار حق بيمه سالانه يا مستمري سالانه را تقسيط نمايند. سود تقسيط، به تناسب دوره تقسيط، بر مبناي سود فني مورد عمل در محاسبه حق‌بيمه اعمال و به حق‌بيمه اضافه‌ مي‌شود.
ماده ۶- مؤسسات بيمه موظفند قبل از صدور بيمه‌نامه‌هاي انفرادي شامل خطر فوت از طريق پرسشنامه و يا معاينه پزشكي وضعيت سلامت بيمه شده را مشخص و به تناسب وضعيت سلامت او، حق‌بيمه را تعيين نمايند.
ماده ۷- هرگاه مبلغ بيمه براي خطر فوت در يك يا چند بيمه‌نامه عمر انفرادي صادره توسط يك يا چند شركت بيمه براي يك بيمه شده از دو ميليارد ريال متجاوز باشد، مؤسسات بيمه بايد پس از جلب نظر بيمه مركزي به صدور بيمه‌نامه مبادرت نمايند. بيمه مركزي مي‌تواند حداكثر مبلغ بيمه مذكور را سالانه تغيير دهد.

فصل سوم- كارمزد
ماده ۸- حداكثر هزينه كارمزد قابل اعمال در حق‌بيمه براي انواع بيمه‌هاي زندگي به شرح زير تعيين مي‌شود:
الف- براي بيمه‌هاي انفرادي خطر فوت زماني با حق بيمه سالانه، ۲۵% حق بيمه وصولي.
ب- براي بيمه‌هاي گروهي خطر فوت زماني با حق بيمه سالانه، ۱۰% حق بيمه وصولي.
ج- در ساير انواع بيمه‌نامه‌هاي زندگي با حق بيمه سالانه، ۷۵ درصد حق بيمه سال اول به شرطي كه از ۳۰ درهزار سرمايه فوت سال اول تجاوز نكند كه ۳۰ درصد آن براي سال‌ اول و ۵/۱۷ درصد براي سال‌هاي دوم تا پنجم اعمال مي‌گردد.
د- در انواع بيمه‌نامه‌هاي زندگي با حق بيمه يكجا:
۱- در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي، ۵ درصد حق‌بيمه
۲- در بيمه‌نامه‌هاي گروهي، ۴ درصد حق‌بيمه
تبصره۱- كارمزد بيمه‌هاي مستمري نيز طبق اين ماده و معادل كارمزد بيمه زندگي تشكيل‌دهنده سرمايه اوليه براي پرداخت مستمري محاسبه خواهد شد.
تبصره۲- مؤسسات بيمه مجازند در بيمه­نامه­هاي عمر مختلط در صورت افزايش يا كاهش حق­بيمه سالانه يا سرمايه خطر فوت در ۱۰ سال اول بيمه­نامه، كارمزد متعلقه را بر اساس ضريبي از حق­بيمه سالانه سرمايه فوت هر سال تعديل و تصحيح نمايند.
ماده ۹ – حداكثر كارمزد قابل پرداخت به نمايندگان بيمه معادل كارمزد‌هاي مقرر در فصل دوم آيين‌نامه كارمزد نمايندگي مي‌باشد.
ماده۱۰- در قراردادهاي بيمه‌ خطر فوت ساده يك ساله گروهي كه توسط هر مؤسسه براي كاركنان و يا توسط شركت‌هاي تعاوني و يا سنديكاها براي اعضاء و يا توسط بانك‌ها و مؤسسات اعتباري براي مشتريان خود امضا و پرداخت حق‌بيمه آن تقبل شده باشد، بيمه‌گر مي‌تواند به ترتيبي كه در قرارداد معين مي‌شود قسمتي از سود حاصل از قرارداد را به طرف قرارداد پرداخت نمايد. سود قابل پرداخت از اين بابت نبايد از ۱۵ درصد جمع حق بيمه‌هاي دريافتي طي سال تجاوز كند.

فصل چهارم- مشاركت در منافع

 


ماده ۱۱- مؤسسات بيمه مكلفند در انواع بيمه‌‏هاي زندگي جز در بيمه‌هاي خطر فوت زماني، بيمه‌گذاران بيمه‏هاي زندگي خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي مذكور سهيم نمايند.
ماده ۱۲- مؤسسات بيمه مكلفند هر سال منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي زندگي موضوع ماده ۱۱ را از جمع اقلام بند (الف) پس از كسر جمع اقلام بند (ب) به شرح ذيل محاسبه كنند:
الف:
۱- ذخيره رياضي در آخر سال مالي قبل.
۲-حق بيمه‌هاي دريافتي.
۳- كارمزد بيمه‌هاي اتكايي واگذاري.
۴- كارمزد بر منافع (مشاركت در سود) دريافتي بابت بيمه‌هاي اتكايي واگذاري.
۵- سهم بيمه‌گران اتكايي بابت بازخريد و پرداخت سرمايه و مستمري‌ها.
۶- كارمزد وام‌هاي پرداختي به بيمه‌گذاران
۷- خالص درآمد حاصل از ساير سرمايه‌‌گذاري‏هاي از محل ذخاير رياضي‏ موضوع تبصره ۱ اين ماده.
ب :
۱- مبالغ پرداختي از بابت بازخريد و سرمايه و مستمري‌ها.
۲- حق بيمه اتكايي واگذاري.
۳- ذخيره رياضي در آخر سال مالي.
۴- هزينه‌هاي عمومي بيمه‌‌گر حداكثر تا ۷ درصد حق‌بيمه‏هاي دريافتي
۵- كارمزد پرداختي به بيمه مركزي موضوع وام ماده ۳۰.
تبصره۱- خالص درآمد حاصل از ساير سرمايه‌گذاري‌ها از محل ذخاير رياضي طبق آيين‌نامه سرمايه‌گذاري مؤسسات بيمه محاسبه و تعيين خواهد شد. در صورتيكه به هر يك از انواع درآمدهاي فوق هزينه‌اي تعلق بگيرد هزينه مزبور از اصل درآمد كسر خواهد شد.
تبصره ۲- مؤسسات بيمه مي­توانند براي محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي زندگي موضوع اين ماده، از روش زير نيز استفاده نمايند:
در انواع بيمه‌هاي زندگي جز در بيمه‌هاي به شرط فوت در پايان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فني مورد عمل، حاصل از سرمايه‌گذاري ذخاير رياضي خود را مستقيماً و به نسبت ذخيره رياضي پايان سال قبل هر بيمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخيره رياضي بيمه‌نامه مذكور اضافه نمايند و مراتب را طي الحاقي، حداكثر تا قبل از پايان سال بعد به اطلاع بيمه‌گذاران ذيربط برسانند.
ماده ۱۳- سهم هر يك از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخيره رياضي بيمه‌نامه آنها از كل ذخاير رياضي بيمه‌نامه‌هاي موضوع ماده ۱۱ يا بر مبناي ديگري كه بيمه مركزي تاييد كند معين مي‌شود.
ماده ۱۴- مؤسسات بيمه بايد پس از تعيين منافع قابل تقسيم در آخر هر سال، سهم هر يك از بيمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بيمه‌گذار به عنوان حق بيمه يكجا براي افزايش سرمايه بيمه‌نامه يا افزايش ذخاير رياضي منظور و يا بصورت نقدي پرداخت نمايند.

فصل پنجم- حقوق بيمه‌گذاران نسبت به ذخيره رياضي


ماده ۱۵- در انواع بيمه‌هاي زندگي بجز بيمه‌ خطر فوت زماني بيمه‌گذار مي‌تواند در صورت تشكيل ذخيره رياضي، درخواست بازخريد كل يا درصدي از بيمه‌نامه خود را نمايد و موسسه بيمه مكلف است ارزش بازخريد بيمه‌نامه را كه حداقل معادل ۹۰ درصد ذخيره رياضي بيمه‌نامه است، با رعايت شرايط بيمه‌نامه صادره پرداخت نمايد.
تبصره- مؤسسات بيمه موظفند جدول بازخريد بيمه را به بيمه‌نامه‌هاي صادره ضميمه و تحويل بيمه‌گذار نمايند. در جدول مزبور بايد مشخص شود كه در صورت بازخريد بيمه‌نامه در انقضاء هر سال از مدت بيمه چه مبلغي عايد بيمه‌گذار خواهد شد.
ماده ۱۶- در صورتيكه ذينفع در بيمه‌نامه‌هاي زندگي بستانكار بيمه‌گذار باشد و اين مطلب در بيمه‌نامه و يا ظهر آن تصريح شده باشد حق بازخريد بيمه‌نامه و همچنين دريافت وام از محل ذخيره رياضي موكول به موافقت كتبي بستانكار است.
ماده ۱۷- بيمه‌گذار مي‌تواند پس از پرداخت لااقل حق بيمه دو سال تمام تا ۹۰ درصد ارزش بازخريد بيمه نامه درخواست وام نمايد و بيمه‌گر متعهد به پرداخت آن است. ترتيب استرداد وام با توافق بين بيمه‌گر و بيمه‌گذار تعيين مي‌شود.
ماده ۱۸- نرخ كارمزد وام حداقل چهار درصد بيشتر از نرخ سود فني مورد عمل در محاسبه حق بيمه خواهد بود.
تبصره- در صورت عدم تسويه وام در زمان سررسيد بيمه‌نامه يا بازخريد آن، مانده وام دريافتي و كارمزدهاي متعلق به آن (موضوع همين ماده) از سرمايه مورد تعهد بيمه‌گر كسر مي‌گردد.
ماده ۱۹- در انواع بيمه‌هاي زندگي به جز در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و تشكيل سرمايه و بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و مديريت سرمايه كه داراي ارزش بازخريد شده باشد هر گاه بيمه‌گذار از پرداخت اقساط بعدي خودداري نمايد بيمه‌نامه با رعايت نرخ‌هاي مقرر و بدون احتساب كارمزد، تبديل به بيمه‌نامه با سرمايه مخفف خواهد شد.
تبصره ۱- مؤسسات بيمه موظفند جدولي به بيمه‌نامه‌هاي صادره ضميمه و تحويل بيمه‌گذار نمايند كه ميزان سرمايه مخفف بيمه‌نامه را براي هر سال از مدت بيمه معين كند.
تبصره ۲- در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و به شرط حيات، سرمايه مخفف به نسبت سرمايه‌هاي موجود بيمه‌نامه تقسيم خواهد شد مگر آنكه در بيمه‌نامه، موسسه بيمه و بيمه‌گذار توافق ديگري نموده‌ باشند.
ماده۲۰- در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و تشكيل سرمايه، هرگاه بيمه‌گذار از پرداخت هر قسط حق بيمه خودداري نمايد، حق بيمه خطر فوت از محل ذخيره رياضي بيمه‌نامه تامين مي‌شود و پس از آن كه ذخيره رياضي كمتر از حق بيمه خطر فوت گردد، بيمه‌نامه معلق مي‌گردد. بيمه‌گذار مي‌تواند با پرداخت حق‌بيمه مقرر، بيمه‌نامه را مجددا برقرار نمايد.

فصل ششم- نحوه تنظيم حساب معاملات بيمه‌هاي زندگي


ماده ۲۱- مؤسسات بيمه موظفند حساب‌هاي معاملات بيمه‌هاي زندگي را از ساير حساب‌هاي خود تفكيك نموده و دفاتر خود را به ترتيبي تنظيم نمايند كه كليه اقلام مربوط به معاملات هر يك از انواع بيمه‌هاي زندگي به تفكيك مشخص شده باشد.
ماده ۲۲- سرمايه‌گذاري از محل ذخاير رياضي بيمه‌هاي زندگي بايستي در حساب‌ها و ترازنامه شركت مشخص و از ساير سرمايه‌گذاري‌ها تفكيك شود.
ماده ۲۳- ذخيره رياضي بيمه‌هاي زندگي براساس مباني محاسبه نرخ‌هاي حق‌بيمه تعيين خواهد شد. در مواردي كه ذخيره رياضي مذكور در يك يا چند موسسه بيمه كافي نباشد بيمه مركزي مي‌تواند نرخ سود منظور در محاسبه ذخيره رياضي اين موسسه يا مؤسسات را براي بيمه­نامه­هاي سال­هاي آتي تقليل دهد و مراتب را به شوراي عالي بيمه گزارش نمايد. موسسه بيمه مكلف است نرخ تعيين شده توسط بيمه مركزي را ملاك محاسبه قرار دهد.

فصل هفتم- بيمه اتكايي اجباري

ماده ۲۴- مؤسسات بيمه موظفند براي هر يك از انواع بيمه‌هاي زندگي صورت‌هاي زير را در اختيار بيمه مركزي بگذارند:
الف- صورت بيمه‌نامه‌هاي صادره هر ماه.
ب- صورت تغييرات حاصله هر ماه در بيمه‌نامه‌هاي صادره.
ج- صورت بيمه‌نامه‌هاي مخفف و بازخريد شده هر ماه.
د- صورت بيمه‌نامه‌هاي مختومه به علت انقضاي مدت بيمه‌نامه يا فوت بيمه‌شده و يا ابطال و فسخ بيمه‌نامه.
ترتيب تنظيم و ارسال اين صورت‌ها را بيمه مركزي معين خواهد كرد.
ماده ۲۵- بيمه مركزي ميتواند رونوشت كليه بيمه‌نامه‌هاي صادره بيمه‌هاي زندگي را از مؤسسات بيمه بخواهد.

مؤسسات بيمه موظف‌اند امكان دسترسي بيمه مركزي به پايگاه اطلاعات بيمه‌هاي زندگي را فراهم نمايند.

ماده ۲۶- حق بيمه اتكايي اجباري معادل ۵۰ درصد حق بيمه وصولي بيمه‌هاي زندگي است و هرگاه موسسه بيمه‌اي، بيمه نامه زندگي بدون رعايت مبناي تعيين نرخ مقرر در ماده۳ اين آيين‌نامه صادر نمايد، بيمه مركزي مي‌تواند تمام يا قسمتي از سهميه اتكايي اجباري اين بيمه‌نامه‌ها را قبول ننمايد.
تبصره- در صورت درخواست مؤسسه بيمه واگذارنده در خصوص بيمه‌نامه‌هاي زندگي جز در رشته بيمه عمر زماني، بيمه مركزي مكلف است با توجه به ظرفيت قبولي مؤسسه بيمه، تمام يا قسمتي از حق بيمه اتكايي اجباري دريافتي را با همان شرايط نزد خود مؤسسه مذكور واگذاري مجدد نمايد.

ماده ۲۷- كارمزد بيمه اتكايي اجباري براي انواع مختلف بيمه‌هاي زندگي به‌شرح زير تعيين مي‌گردد:
الف- براي بيمه خطرفوت زماني با حق بيمه سالانه ۱۲ درصد حق بيمه وصولي.
ب) براي ساير انواع بيمه‌هاي زندگي با حق بيمه سالانه در سال اول ۸۷ درصد حق بيمه سال اول مشروط بر اينكه از ۳۳ در هزار سرمايه تجاوز نكند. ۴۰ درصد اين كارمزد در سال اول به تناسب حق بيمه‌هاي وصولي سال اول و از سال دوم الي پنجم هر سال ۱۵ درصد به تناسب حق بيمه‌هاي وصولي آن سال پس از وصول حق بيمه، قابل پرداخت است.
تبصره- كارمزد اتكايي براي بيمه‌هاي مستمري در زمان تشكيل سرمايه بر اساس اين بند محاسبه خواهد شد.
ج- براي ساير انواع بيمه‌هاي زندگي با حق بيمه يكجا ۳ درصد حق بيمه.

ماده ۲۸- صورتحساب بيمه اتكايي اجباري هر سه ماه يكبار توسط بيمه مركزي تنظيم مي‌شود.

در اين صورتحساب‌ها سهم بيمه مركزي بابت بازخريد، فوت، انقضاء مدت بيمه‌نامه‌ها، پرداخت مستمري و حق‌بيمه و كارمزد اتكايي بيمه‌هاي صادره ظرف آن سه ماه و همچنين حق بيمه وصولي و كارمزد اتكايي اجباري بيمه‌نامه‌هاي موعد رسيده صادره سال‌هاي قبل و حق‌بيمه‌هاي مربوط به الحاقيه‌هاي صادره و كارمزد اتكايي اجباري آن منظور خواهد شد.

در صورت موافقت بيمه مركزي صورتحساب اتكايي اجباري مي‌تواند توسط موسسه بيمه واگذارنده تنظيم شود.
ماده ۲۹- مؤسسات بيمه واگذارنده و بيمه مركزي موظفند حداكثر ظرف مدت يك ماه از تاريخ دريافت صورتحساب نسبت به تسويه بدهي خود اقدام نمايند.

در غير اينصورت هر ماه تاخير در تسويه بدهي از سوي بيمه مركزي و مؤسسات واگذارنده، موجب اعمال ۲ درصد جريمه تاخير تاديه بر مبناي مانده بدهي به ازاي هر ماه خواهد شد.
تبصره ۱- اختلاف حساب تا ده درصد مانده بدهي موجب عدم پرداخت مانده صورتحساب نبوده و اينگونه موارد پس از قطعيت در اولين صورتحساب سه ماهه منظور مي گردد.

وجود اختلاف حساب به هر حال موجب عدم پرداخت آن ميزان از بدهي كه مورد توافق بدهكار است نمي‌باشد.
تبصره ۲- جريمه تاخير تاديه، موضوع اين ماده در محاسبات مشاركت در منافع منظور نخواهد شد.
ماده ۳۰- بيمه مركزي در صورت درخواست مؤسسه بيمه واگذارنده هر سال تا ۵۵ درصد جمع مانده بدهي بيمه‌گذاران در آخر سال قبل، بابت وام‏هايي كه با رعايت شرايط بيمه‌نامه‌هاي صادره از محل ذخيره رياضي اين بيمه‌نامه‌‏ها دريافت داشته‌اند را به عنوان وام با نرخ كارمزد معادل نرخ كارمزد وام پرداختي به بيمه‎‌گذار در اختيار مؤسسه بيمه مزبور خواهد گذاشت.

كارمزد مزبور براي هر سه ماه در صورتحساب مربوط به همان سه ماه منظور خواهد شد.
ماده ۳۱- بيمه مركزي بعد از پايان هر سال ۸۵ درصد منافعي را كه از معاملات اتكايي اجباري بيمه‌هاي زندگي هر يك از مؤسسات بيمه تحصيل مي‌كند به اين مؤسسات پرداخت خواهد كرد.
ماده ۳۲- ترتيب محاسبه منافع موضوع ماده ۳۱ عبارتست از جمع اقلام بند (الف) پس از كسر جمع اقلام بند (ب) به شرح زير:
الف:
۱- ذخيره رياضي در آخر سال مالي قبل.
۲- حق‌بيمه‌هاي اتكايي اجباري.
۳- كارمزد وام موضوع ماده ۳۰
۴- درآمد حاصل از ساير سرمايه‌گذاري‌هاي از محل ذخاير فني.
ب:
۱- كارمزد اتكايي اجباري.
۲- سهم بيمه مركزي بابت بازخريد، فوت و انقضا مدت بيمه‌نامه‌ها.
۳- ذخيره رياضي در آخر سال مالي.
۴- هزينه اداري معادل ۵ درصد حق بيمه‌هاي اتكايي اجباري.
۵- زيان سال‌هاي قبل.
تبصره- درآمد حاصل از ساير سرمايه‌گذاري‌هاي از محل ذخاير فني مذكور در اين ماده عبارتست از حاصل ضرب بندهاي (الف) و (ب) زير:
الف- تفاوت ذخيره رياضي در آخر سال مالي قبل با مانده وام پرداخت شده به موسسه بيمه واگذارنده در آخر سال مذكور.
ب- نرخ خالص درآمد حاصل از ساير سرمايه‌گذاري‌هاي موسسه بيمه واگذارنده موضوع تبصره ۱ ماده ۱۲.

فصل هشتم- بيمه اتكايي اختياري

ماده ۳۳- مؤسسات بيمه در صورتي مي‌توانند در مورد انواع بيمه‌هاي زندگي واگذاري اتكايي به خارج از كشور انجام دهند كه لزوم واگذاري مزبور مورد تاييد بيمه مركزي باشد.

ماده ۳۴- بيمه مركزي مي‌تواند واگذاري اتكايي به خارج از كشور را در موارد زير تاييد نمايد:

الف- در صورتيكه جمع سرمايه بيمه براي خطر فوت يك نفر بيمه شده ضمن يك يا چند بيمه نامه از مبلغ دو ميليارد ريال متجاوز باشد نسبت به مبلغ مازاد.
ب- در صورتيكه وضع سلامت بيمه شده در معاينه پزشكي غير‌عادي و مشمول حق بيمه اضافي تشخيص داده شود.
ج- در موارد تجميع خطر در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي و گروهي
د- ساير موارد به تشخيص بيمه ‌مركزي

تبصره- در صورتي كه واگذاري اتكايي در مورد بيمه‌‌نامه‌هاي زندگي تا مبلغ دو ميليارد ريال براي موسسه بيمه‌اي در داخل كشور امكان پذير نباشد بيمه مركزي با رعايت شرايط معمول در واگذاري بيمه‌هاي اتكايي اختياري موظف به قبول آن است.

بيمه مركزي مي‌تواند حداكثر مبلغ مذكور را سالانه تعديل نمايد.

فصل نهم- نظارت

ماده ۳۵- بيمه مركزي بر حسن اجراي اين آيين‌نامه نظارت مي‌نمايد. در صورت عدم اجراي مفاد اين آيين‌نامه توسط مؤسسه بيمه، بيمه مركزي مي‌تواند حسب مورد هر يك از اقدامات زير را انجام دهد:
۱- تذكر شفاهي به مديران فني، مدير‌عامل و هيأت مديره شركت بيمه
۲- اخطاركتبي به مديران فني، مدير‌عامل و هيأت مديره شركت بيمه
۳- اعلام سلب صلاحيت مسئول فني، مدير فني، معاون فني يا مديرعامل شركت بيمه
۴- تعليق پروانه فعاليت مؤسسه بيمه با تصويب شوراي عالي بيمه

ماده ۳۶- اين آيين‌نامه در ۳۶ ماده و ۱۷ تبصره از تاريخ ۱/۱۱/۱۳۹۰ لازم الاجرا بوده و جايگزين آيين‌نامه شماره ۱۳ و اصلاحات بعدي آن مي‌شود.

جهت دريافت جدول زندگي (۹۰-۸۸TD) موضوع بند الف ماده ۳ آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري اينجا‌ كليك نمائيد.

آيين نامه شماره ۱/۶۸

آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري

شوراي‌عالي بيمه در اجراي بند ۵ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري در جلسه مورخ ۲۶/۱۱/۱۳۹۰ و جلسه مورخ ۲۲/۱۲/۱۳۹۰ مكمل آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري را به شرح زير تصويب نمود:

الف- متن زير جايگزين متن ذيل بند ب ماده ۳ مي‌شود:

«نرخ سود فني علي الحساب:

 حداكثر نرخ سود فني در بيمه­‏نامه­هاي با مدت حداكثر پنج سال هجده درصد، در بيمه­نامه‏هاي با مدت حداكثر تا ده سال، هجده درصد براي پنج سال اول و پانزده درصد براي مدت مازاد بر پنج سال اول و در بيمه­نامه‏هاي با مدت بيش از ده سال، هجده درصد براي پنج سال اول و پانزده درصد براي پنج سال دوم و ده درصد براي مدت مازاد بر ده سال.

بيمه مركزي موظف است، هر دو سال يكبار نرخ سود فني را مورد بازنگري قرار دهد و پيشنهاد لازم را به شوراي عالي بيمه ارائه كند. »

بديهي است سود فوق‌الذكر علي‌الحساب بوده و سود حاصل از كاركرد سرمايه‌ شركت(سود دوران مشاركت) نيز به آن افزوده

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

مي‌شود.

ب- متن «۱-كارمزد پرداختي» به ابتداي بند (ب) ماده (۱۲) آيين‌نامه اضافه و شماره بندهاي بعدي اصلاح مي‌شود.

ج- تاريخ مندرج در ماده ۳۶ مبني بر زمان لازم‌الاجرا شدن آيين‌نامه، از ۱/۱۱/۱۳۹۰ به ۱/۲/۱۳۹۱ تغيير مي‌يابد.

بیمه عمر و مستمری زنان خانه دار

بیمه عمر مستمری زنان خانه دار
استاندارد

بیمه عمر مستمری زنان خانه دارمادرم رو میگم ، همه هم تو خونه میدونیم که مامانم از همه بیشتر زحمت میکشه و کارش از همه ما بیشتره اما نمی دونم چرا نباید خانومای خونه دار بیمه باشن و بعد از سی سال حقوق بازنشستگی بگیرن!؟ کاش می شد یه کاری کرد که خانوم های خونه دار هم بیمه بشن و بتونن بعد از سی سال حقوق بازنشستگی بگیرن . تازشم توی همین مدت هم پوشش بیمه ای هم داشته باشن! یعنی میشه . . . !؟ کاش می شد بشه کاری کرد که یه جوری زحمت مامانامونو جبران کنیم! کاش می شد یه جوری زحمت همسرامون رو جبران کنیم! کاش می شد یه جوری زحمت خواهرامونو جبران کنیم! کاش می شد . . .

به نظر شما ادامه این داستان چه ارتباطی با بیمه عمر می تواند داشته باشد ؟
با تکمیل این داستان و ارسال آن برای ما ، به قید قرعه از جوایز نفیس نقدی و غیر نقدی این سامانه برخوردار شوید . . .

 

13 999 85 0915

13 999 85 0935
t.me/pasargadiir
?سید میلاد هاشمی
کارشناس ارشد مدیریت بیمه از دانشگاه تهران

مزایای بیمه عمر و تامین آتیه بیمه پاسارگاد

استاندارد

اعطای وام در هر لحظه که بخواهید بدون نیاز به ضامن
اندوخته پس اندازی شما در بیمه عمر و پس انداز ، با پرداخت حق بیمه شكل گرفته و دارائی بیمه نامه شما محسوب می شود . شما می توانید در مواقع ضروری تا ۹۰ درصد ارزش بازخرید اندوخته بیمه نامه خود وام دریافت كنید . این وام می تواند در مواقعی که شما نیاز ضروری به صندوق پس انداز خود دارید به شما کمک کند تا بتوانید از سرمایه خود برداشت داشته باشید . نکته خیلی مثبت این وام این است که هنگامی که شما وام دریافت می کنید پوشش های بیمه ای برای بیمه شده وجود خواهد داشت . پرداخت وام در کوتاه ترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچ گونه تشریفات تا میزان ۹۰% ارزش بازخرید بیمه نامه می باشد . همچنین نرخ تسهیلات وام نیز ۴% بیشتر از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود .

افزایش تضمین شده سرمایه بیمه عمر
با طرح بیمه عمر و آتیه پاسارگاد نگرانی های شما نسبت به نرخ سود و بهره بانک ها و نوسانات بازار سهام برطرف خواهد شد . حداقل میزان سود سالانه تا پنج سال اول بیمه نامه ۱۸% و پس از آن ۱۵% بوده و بیمه پاسارگاد با توجه به توان سرمایه گذاری بالای گروه مالی پاسارگاد ، وجوه حاصل از اندوخته های بیمه عمر و تامین آتیه بیمه گذاران خود را سرمایه گذاری نموده و علاوه بر تضمین سود ، سالانه ۹۰% منافع حاصل از آن سرمایه گذاری را بین بیمه گذاران بیمه عمر و تامین آتیه خود تقسیم ، و سرمایه آنان را سالانه تعدیل می نماید .

تامین خاطر و آرامش خیال
همگی ما تصویری از آینده را تجسم می نماییم که در آن رفاه و امنیت مالی خانواده خویش که خواسته قلبی برای همه ماست ، درخشش می نماید . آنجه ما را در رسیدن به این هدف نائل می نماید ، حاصل دسترنج و تلاش ماست در طول سالیانی که پیش رو داریم . اگر این سالیان و آنچه حاصل گذر زمان است آن قدر که ما انتظار داریم به درازا نیانجامد جبران آن با چه کسی است؟ بیمه عمر مناسب ، تصویری را که ما از آینده تجسم می نماییم جاودانه می نماید . آسودگی و آرامش خاطر از رفاه و تامین خانواده ما حداقل حاصل آن است که خود به تنهایی از ارزش والایی برخوردار است .

پوشش بیماری های خاص
هنگامی که شما احتیاج به درمان پزشکی دارید از پوشش بیمه ای این بیمه نامه می توانید استفاده نمایید . در این بیمه نامه بیمه شده خود را در مقابل هزینه های سنگین بیماری های خاص بیمه می کند و بدون نیاز به ارائه صورت هزینه می تواند از سرمایه بیمه بیماری های خاص بیمه عمر بهره مند شود . همچنین سایر پوشش های بیمه ای نیز کماکان ادامه خواهد یافت . پوشش تکمیلی ابتلا به بیماری های خاص نیز حداکثر به میزان ۳۰ درصد سرمایه بیمه عمر تا سقف ۲۵ میلیون تومان به ازای هر بیماری خواهد بود . بیماری های تحت پوشش : سکته قلبی ، سکته مغزی ، جراحی عروق قلب ، پیوند اعضای اصلی بدن ، سرطان
در بیمه نامه عمر و تامین آتیه پاسارگاد برای هر بیماری سقف ۲۵ میلیون تومان و جمعا ۱۲۵ میلیون تومان در نظر گرفته شده است و با استفاده از یک پوشش ، امکان استفاده از پوشش های دیگر در همان سال یا سالهای بعد نیز وجود دارد که یکی از بزرگترین مزایای این بیمه نامه می باشد .

معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از كار افتادگی
هر بیمه گذاری كه پرداخت حق بیمه را به عهده دارد ، در صورت از كار افتادگی بیمه شده ، از پرداخت ادامه حق بیمه ها معاف می شود . این امر به ادامه پوشش خدشه ای وارد نمی كند و سایر شرایط بیمه نامه ادامه دارد . این پوشش به شما این امنیت و آرامش را می دهد که تمامی حق بیمه را بیمه گر پرداخت می کند و در انتهای قرارداد نیز ، تمامی اندوخته ریاضی به وی پرداخت می گردد .

پوشش فوت به هر علت
این مورد تنها پوشش اجباری بیمه های عمر و تامین آتیه بیمه پاسارگاد است که طی آن بیمه شده تعیین می کند که در صورت فوت ، علاوه بر اندوخته ریاضی شکل گرفته ، مبلغی برابر با ۶۰ تا ۳۰۰ برابر خق بیمه ماهیانه به استفاده کنندگان و ذی نفعان پرداخت گردد . به عنوان مثال فردی که ماهانه با پرداخت ۵۰ هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند ، طبق این فرمول به خانواده بیمه شده پس از فوت وی طبق فرمول روبرو غرامت پراخت می شود : مبلغ حق بیمه ماهانه ضرب در عدد ۳۰۰ = پانزده میلیون تومان . همچنین از لحظه شروع قرارداد بیمه شده تحت پوشش بیمه فوت به هر علت قرار می گیرد . همچنین در زمان فوت بیمه شده علاوه بر سرمایه فوت ، سرمایه تشکیل یافته از محل حق بیمه در زمان فوت (اندوخته ریاضی) نیز به استفاده کنندگان پرداخت خواهد شد .

پوشش فوت در اثر حادثه
در صورتی که فوت بر اثر حادثه باشد ، ۱۲۰۰ برابر حق بیمه پرداختی ماهانه + اندوخته ریاضی ذخیره شده ، به ذینفع قرارداد پرداخت می گردد . به عنوان مثال فردی که ماهانه با پرداخت ۵۰ هزار تومان حق بیمه خود را بیمه می کند ، اگر بر اثر حادثه فوت کند ، طبق این فرمول به خانواده بیمه گذار غرامت پراخت می شود : مبلغ حق بیمه ماهانه ضرب در عدد ۱۲۰۰ = شصت میلیون تومان + اندوخته ریاضی بیمه شده تا لحظه وقوع حادثه ، که از لحظه شروع قرارداد فرد تحت پوشش بیمه فوت بر اثر حادثه قرار می گیرد . همچنین چنانچه بیمه شده در طول مدت قرارداد در اثر حادثه فوت نماید ، علاوه بر سرمایه بیمه عمر ، سرمایه بیمه حادثه ، و نیز سرمایه تشکیل یافته از محل بیمه (اندوخته ریاضی) نیز به استفاده کنندگان از قرارداد پرداخت می گردد .

معافیت مالیاتی
سرمایه پرداختی در بیمه عمر و تامین آتیه به هر میزان كه باشد ، از مالیات معاف است و در صورت فوت بیمه شده نیز ، مشمول مالیات بر ارث نخواهد بود . سرمایه بیمه عمر و تامین آتیه ، سرمایه بیمه حادثه ، و سرمایه بیمه بیماری های خاص ، به هر میزان از معافیت مالیاتی برخوردار است و مبالغ پرداختی به بیمه گذار و استفاده کنندگان ، تابع قانون ارث نمی باشد .

بیمه عمر و ازدواج

بیمه عمر و ازدواج
استاندارد

بیمه عمر و ازدواج

 

من و علی از دوران دبستان با هم دوستای صمیمی بودیم . همیشه با هم بودیم و هیچ وقت بدون همدیگه کاری نمی کردیم . همه چی مون مثل هم بود : درسامون ، پول تو جیبیامون ، لباسامون ، کیفامون و . . . خلاصه مثل سیبی که از وسط گاز زده باشن! من اون موقع ها پول تو جیبیم رو همیشه می گرفتم و مینداختم توی قلکم یا خرجشون می کردم ، علی هم مثل من بود اما بابای علی همیشه یکمی از پول تو جیبی علی رو بهش نمی داد و جمع می کرد و ماهی یک بار می رفت و یکی از اقساط دفترچه قسطی که به اسم علی گرفته بود رو واریز می کرد . تقریبا همه چیزمون مثل هم بود اما نمی دونم چی شد ، نمی دونم چی شد که چند سال بعد علی تونست به راحتی مخارج ازدواجش رو تامین کنه با پول خودش اما من با کمک بقیه باز هم موفق به این کار نشدم . البته راستشو بخواین بعدا فهمیدیم که بابای علی . . .

به نظر شما ادامه این داستان چه ارتباطی با بیمه عمر می تواند داشته باشد ؟
با تکمیل این داستان و ارسال آن برای ما ، به قید قرعه از جوایز نفیس نقدی و غیر نقدی این سامانه برخوردار شوید . . .

13 999 85 0915

13 999 85 0935
t.me/pasargadiir
?سید میلاد هاشمی
کارشناس ارشد مدیریت بیمه از دانشگاه تهران