علت و علائم بیماری پریودنتال لثه و روش های درمان آن

علت و علائم بیماری پریودنتال لثه و روش های درمان آن,The causes and symptoms of periodontal gum disease and its treatment methods
استاندارد
علت و علائم بیماری پریودنتال لثه و روش های درمان آن,The causes and symptoms of periodontal gum disease and its treatment methods

پریودنتال نوعی بیماری دهان و دندان است که در آن لثه ها دچار عفونت و التهاب میشوند و با علائمی مثل تورم و خونریزی همراه هستند.

 

بیماری پریودنتال و درمان آن

شاید تا پیش از این نام پریودنتال را هم نشنیده باشید پس بهتر است ابتدا با آن آشنا شوید ، بیشتر افرادی که نام این بیماری را هم شنیده اند آن را در غالب بیماری لثه می شناسند ولی دندان پزشکان این بیماری را به عنوان بیماری پریودنتال میشناسند.پریودنتال
پریودنتال
براساس نظریه آکادمی پیرادندانپزشکان آمریکا این فقط یک بیماری نیست ،بلکه چندین بیماری است که به یک دلیل مشترک به وجود آمده و آن باکتری موجود در پلاک دندان می باشد.
علت و علائم بیماری پریودنتال لثه و روش های درمان آن,The causes and symptoms of periodontal gum disease and its treatment methods

درمان بیماری پریودنتال

بیماری پریودنتال لثه و انواع آن

بیماری پریودنتال لثه اختلالی است که به علت عفونت و التهاب در لثه و استخوان اطراف دندان ها ایجاد می شود ، این مشکل در مراحل اولیه که ژنژیویت نامیده می شود که با علائمی همچون تورم لثه و گاهی خون ریزی همراه هستند بروز می کند اما در مراحل پیشرفته تر، پریودنتیت نامیده میشود که در این حالت لثه تحلیل می رود و حتی ممکن است بخشی از ریشه نمایان شود در حدی که که در این افراد طول دندانها بلند تر از حالت عادی به نظر می رسد. بد نیست به نحوه ی به وجود آمدن و درمان آن نگاهی بیندازیم.

علت بروز پریودنتال

_ژن
_سیگار کشیدن و استفاده از تنباکو
_ساییدن دندانها یا فشردن فکها
_استرس
_هورمون های نامنظم
_داروها
_بیماری ها
انواع بیماری پریودنتال و درمان,Types of periodontal disease and treatment

انواع بیماری پریودنتال و درمان

بیماری هایی که پرودنتال را تشدید می کند

اشخاص با بیماری های مختلف بیشتر در خطر ابتلا به بیماری پریودنتال هستند.به طور مثال؛
افراد دیابتی در برابر افراد غیر دیابتی خیلی بیشتر در معرض پریودنتال هستند. بیماری لثه آنها نیز هم چنین خیلی شدید تر است.
رماتیسم و ایدز
سایر بیماری هایی که پریودنتال را تشدید می کنند شامل شرایط التهابی یا تحریک کننده مانند ورم مفاصل روماتیسمی یا عفونت HIV می باشد.
داشتن یکی از این بیماریها کنترل بیماری پریودنتال شما را سخت تر می کند.ولی یک متخصص لثه یا دندانپزشک خوب ،کسی است که از این مشکلات آگاه باشد و بتواند شما را راهنمایی کند که چطور سلامت لثه خود را حفظ کنید.
تغذیه ضعیف:
تغذیه در سلامت کلی مانند عملکرد سیستم ایمنی،لثه و دهان سالم خیلی مهم است.کمبود شدید ویتامین C ممکن است موجب خونریزی لثه شود.

علائم  بیماری پریودنتال لثه

۱-تصلب شریان و بیماری قلبی:
بیماری لثه موجب بالا رفتن خطر ابتلا به شاهرگ مسدود شده و بیماری قلبی میشود.هم چنین این باور وجود دارد که ریسک سکته قلبی را بالا میبرد(بیماری لثه احتمال وقوع سکته های قلبی که بر اثر بسته شدن شاهرگ به وجود می آید را بالا می برد.)
۲-زایمان زودرس:
خانمی که در طی دوران بارداری بیماری لثه دارد خیلی احتمال دارد که زودتر از موعد مقرر زایمان کند.به احتمال خیلی زیاد نوزاد وزن کمتری از حالت معمول دارد.
۳-دیابت:
بیماران دیابتی با مشکلات لثه ای، در مقابل یک بیمار دیابتی که لثه سالمی دارد، مشکلات بیشتری با کنترل قند خونشان دارند.
۴-بیماری تنفسی:
باکتریهای موجود در بیماری های لثه ای امکان دارد موجب عفونتهای ریوی یا بدتر کردن شرایط ریه بشوند این مساله مخصوصا درمورد افراد مسنی که در آسایشگاه سالمندان به سر می برند حائز اهمیت است در این گروه ،احتمال دارد باکتری ها از دهان به ریه منتقل شوندو باعث التهاب ریه شود.
پیشگیری و درمان بیماری پریودنتال,Prevention and treatment of periodontal disease

پیشگیری و درمان بیماری پریودنتال

 

عوامل بیماری پریودنتال

چه چیزی موجب بروز بیماری پریودنتال میشود؟ علت این بیماری جدی لثه پیست؟
بیماری پریودنتال به وسیله ی باکتری موجود در پلاک دندان ایجاد میشود ، پلاک یک ماده چسبنده است که درست بعد از مسواک زدن روی دندانهای شما به وجود می آید و در تلاش برای رهایی از باکتری،سلولهای سیستم ایمنی بدن شما ماده ای را تولید و رها می کنند که لثه ها و پیوند لثه ای یا استخوانهای حفره دار را آسیب می رساند .
این موجب لثه های ورم کرده،خونریزی لثه،علائم ورم لثه(اولین مرحله از پریودنتال)می شود. آسیب های پریودنتال حتی باعث لق شدن لثه ها نیز می شود ، این یک علامت وجود پریودنتال شدید است.(مرحله پیشرفته بیماری).

روش های پیشگیری و درمان پریودنتال لثه

شما می توانید با رعایت بهداشت دهانی و ملاقات دندانپزشک به طور منظم از ابتلا به بیماری پریودنتال جلوگیری کنید ، بیشتر افراد باید هر شش ماه یکبار توسط دندان پزشک معاینه شوند .ولی اگر شما قبلا مبتلا به بیماری لثه بوده اید به دفعات بیشتری احتیاج دارید.
  • مسواک زدن و نخ دندان کشیدن روزانه،اگر به صورت صحیح انجام شود، بخش اعظم پلاک را از روی دندان شما پاک می کند.
  • نظافت حرفه ای توسط دندانپزشک یا متخصص بهداشت دندان،پلاکهایی را که در جاهایی که برای دستیابی مسواک یا نخ دندان سخت تر است ،تحت کنترل قرار می دهد.
اگر در بهداشت دهان یا ویزیت دندانپزشک سهل انگاری شود،پلاک ها روی دندان به وجود می آیند و در نهایت به زیر خط لثه نفوذ می کنند باکتری ها در آن جا می مانند زیرا مسواک شما به آنجا دسترسی ندارد ؛ اگر پلاک برداشته نشود ،باکتریها تکثیر میشوند و التهاب لثه شما تشدید میشود.
تجمع پلاک ها زیر خط لثه باعث ملتهب شدن لثه میشود.وقتی که لثه متورم میشود آنها از دندان جدا میشوند.این پروسه ایجاد یک فضا یا حفره بین دندان و لثه میشود.باکتریها سریع در این حفره ها رشد میکنند و باعث تولید پلاکهای بیشتر میشود ؛ اگر درمان را رها کنید،بیماری پریودنتال به بافت لثه و استخوانهای حفره دار که ساختمان دندان شما را حمایت می کنند،آسیب می رساند.
یکی دیگر از دلایلی که باید پلاک سریعا زدوده شوداین است که به مرور زمان سخت تر یا آهکی می شوند و به سنگ دندانی تبدیل میشوند این عموما به عنوان رسوب شناخته میشود.حتی پلاکهای بیشتری به سنگ دندانی می چسبد، زیرا از مینای دندان سطح سخت تری دارد این حتی از سیمانه،لایه ای که ریشه دندان را می پوشاند،نیز سخت تر است.سنگ دندانی و پلاک در لایه های مختلف ساخته میشوند. استفاده از خمیر دندان کنترل رسوب ممکن است به کند شدن ساخت سنگ دندانی اطراف دندان شما کمک کند اگر چه نمی توانداثری روی رسوبی که زیر خط لثه شده از قبل به وجود آمده ،داشته باشد.

نمایندگی بیمه پاسارگاد فیض آباد مه ولات-سید میلاد هاشمی

بیمه پاسارگاد
استاندارد

بیمه پاسارگاد فیض آباد مه ولات-سید میلاد هاشمی مهنه

 

اعتماد,بیمه پاسارگاد,بیمه پاسارگاد فیض آباد مه ولات,نمایندگی بیمه پاسارگاد فیض آباد مه ولات

بیمه میلاد هاشمی

نمایندگی کد۳۰۴۷ بیمه پاسارگاد با مدیریت“سید میلاد هاشمی مهنه”:

-کارشناس مدیریت بیمه از دانشگاه بین المللی امام رضا

-کارشناس ارشد مدیریت بیمه از دانشگاه تهران

-قبولی در آزمون صلاحیت حرفه ای نمایندگان بیمه در اولین دور شرکت در آزمون

آدرس: خراسان رضوی-فیض آباد مه ولات-خ امام خمینی-ابتدای حجت جنوبی-بیمه پاسارگاد

تلفکس:   ۵۶۷۲۵۳۶۰ – ۰۵۱

همراه: ۱۳ ۹۹۹ ۸۵ ۰۹۱۵

          ۱۳ ۹۹۹ ۸۵  ۰۹۳۵

           ۱۳ ۹۹۹ ۸۵  ۰۹۰۲

آدرس: فیض آباد-خ امام خمینی- حجت جنوبی-بیمه پاسارگاد

آیین‌نامه شماره ۸۴ – شرایط عمومی بیمه‌نامه حوادث اشخاص

بیمه حوادث,آيين نامه شماره ۸۴بیمه مرکزی
استاندارد

بیمه حوادث,آیین نامه شماره ۸۴بیمه مرکزی

آیین نامه شماره ۸۴

شورای‌عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، در جلسه مورخ۱۳۹۲,۰۳.۲۲ «شرایط عمومی بیمه‌نامه حوادث اشخاص» را مشتمل بر ۲۰ ماده و ۹ تبصره به شرح ذیل تصویب نمود:

فصل اول- کلیات

ماده ۱- اساس قرارداد: این ‌بیمه‌نامه بر اساس قانون بیمه مصوب سال ۱۳۱۶ و پیشنهاد کتبی ‌بیمه‌گذار (که جزو غیرقابل‌ تفکیک ‌بیمه‌نامه است) بین ‌بیمه‌گر و ‌بیمه‌گذار تنظیم گردیده و مورد توافق طرفین است. آن قسمت از پیشنهاد کتبی ‌بیمه‌گذار که ‌بیمه‌گر قبول نکرده و قبل از صدور ‌بیمه‌نامه به ‌بیمه‌گذار اعلام کرده است جزو تعهدات ‌بیمه‌گر محسوب نمی‌‌گردد. در صورتی که ‌بیمه‌شده و ‌بیمه‌گذار شخص واحد نباشد بیمه‌گذار باید رضایت کتبی ‌بیمه‌شده و در مورد ‌بیمه‌شده‌ای که اهلیت قانونی نداشته باشد موافقت ولی یا قیم او را به بیمه‌گر ارایه نماید و گرنه ‌بیمه‌نامه باطل است.

ماده ۲- تعاریف و اصطلاحات: تعاریف و اصطلاحات مذکور در این بیمه نامه صرف نظر از هر مفهوم دیگری که داشته باشد، با این مفاهیم استفاده شده‌اند.

۱- ‌بیمه‌گر: ‌بیمه‌گر شرکت بیمه‌ای است که مشخصات آن در ‌بیمه‌نامه درج گردیده است و جبران خسارت و یا پرداخت غرامت ناشی از حوادث تعیین‌شده را طبق شرایط مقرر در این ‌بیمه‌نامه به عهده ‌می‌گیرد.

۲- ‌بیمه‌گذار: ‌بیمه‌گذار شخص حقیقی یا حقوقی است که مشخصات وی در ‌بیمه‌نامه درج گردیده و موظف به پرداخت ‌حق‌بیمه و انجام سایر وظایف تعیین‌شده در بیمه‌نامه می‌باشد.

۳- ‌بیمه‌شده: ‌بیمه‌شده شخصی است که مشخصات وی در ‌بیمه‌نامه درج شده است و بیمه‌گر متعهد به پرداخت خسارت و یا غرامت بدنی او به علت تحقق خطرات مشمول این ‌بیمه‌نامه است‌.

۴- ذی‌نفع: ذی‌نفع شخص یا اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که مشخصات آنان در ‌بیمه‌نامه درج گردیده است و خسارت و یا غرامت مربوط به ‌بیمه‌نامه به آنها پرداخت می‌شود. در صورتی‌که ذی‌نفع در بیمه‌نامه تعیین نشده باشد غرامت به بیمه‌شده و در صورت فوت بیمه‌شده، غرامت به نسبت سهم‌الارث، به وراث قانونی بیمه‌شده پرداخت می‌گردد.

۵- ‌حق‌بیمه: ‌حق‌بیمه وجهی است که ‌بیمه‌گذار موظف است طبق شرایط خصوصی بیمه‌نامه به ‌بیمه‌گر بپردازد.

۶- سرمایه بیمه و یا غرامت بیمه: سرمایه بیمه و یا غرامت بیمه وجهی است که ‌بیمه‌گر متعهد ‌می‌گردد در صورت تحقق خطر یا خطرات مشمول بیمه طبق شرایط ‌بیمه‌نامه به ذی‌نفع بپردازد.

۷- حادثه: حادثه موضوع این بیمه، هر واقعه ناگهانی ناشی از عامل خارجی است که بدون قصد و اراده ‌بیمه‌شده در مدت بیمه رخ دهد و منجر به جرح، نقص عضو، از کارافتادگی و یا فوت ‌بیمه‌شده گردد.

۸- نقص عضو یا از کارافتادگی دائم (کلی یا جزیی): منظور از نقص‌عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزیی) قطع، تغییر شکل و یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن است که به علت حادثه تحت پوشش بیمه‌نامه به وجود آید و حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه، بروز نماید و وضعیت دائم و قطعی داشته باشد.

۹- مدت ‌بیمه: جز در مواردی که در بیمه‌نامه به نحو دیگری توافق شده باشد مدت این بیمه‌نامه یک سال شمسی است و تاریخ شروع و انقضای آن در شرایط خصوصی بیمه‌نامه مشخص می‌گردد.

ماده ۳- خطرات بیمه‌شده: تأمین ‌غرامت مورد تعهد از سوی بیمه‌گر با رعایت استثنائات و محدودیت‌های مندرج در ‌بیمه‌نامه، شامل تحقق خطر (حادثه) موضوع بند ۷ ماده ۲ این ‌بیمه‌نامه ‌است. همچنین خسارت یا غرامت ناشی از موارد زیر جزو تعهدات ‌بیمه‌گر محسوب ‌می‌شود:

الف– غرق‌شدن، مسمومیت، تاثیر گاز، بخار و یا مواد خورنده مانند اسید.

ب- ابتلا به ‌هاری، کزاز، سیاه‌زخم و گزیدگی.

ج- دفاع مشروع ‌بیمه‌شده.

د- اقدام برای نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه.

  فصل دوم- وظایف و تعهدات بیمه‌گذار

ماده ۴- اصل حسن نیت: ‌بیمه‌گذار و ‌بیمه‌شده مکلف‌اند با رعایت دقت و صداقت در پاسخ به پرسش‌های ‌بیمه‌گر کلیه اطلاعات راجع به موضوع بیمه را در اختیار ‌بیمه‌گر قرار دهند. اگر ‌بیمه‌گذار و ‌بیمه‌شده در پاسخ به پرسش ‌بیمه‌گر عمداً از اظهار مطلبی خودداری نمایند و یا عمداً بر خلاف واقع اظهار بنمایند، ‌بیمه‌نامه باطل و بی‌اثر خواهد بود ولو مطلبی که کتمان شده یا برخلاف واقع اظهار شده، هیچ‌گونه تاثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختی ‌بیمه‌گذار مسترد نخواهد شد بلکه ‌بیمه‌گر ‌می‌تواند مانده ‌حق‌بیمه را نیز مطالبه نماید. همچنین چنانچه بیمه‌گذار در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه و یا هنگام بروز خسارت به عمد از اظهار مطالبی که موثر بر تعهدات بیمه‌گر و وظایف بیمه‌گذار باشد خودداری نماید به منزله عدم رعایت اصل حسن نیت خواهد بود. اگر خودداری از اظهار مطالبی یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمی‌شود. در این صورت هرگاه مطلب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع قبل از وقوع حادثه معلوم شود بیمه‌گر حق دارد یا اضافه حق‌بیمه را از بیمه‌گذار در صورت رضایت او دریافت داشته قرارداد را ابقا کند و یا قرارداد بیمه را فسخ کند- در صورت فسخ، بیمه‌گر باید مراتب را به وسیله نامه سفارشی به بیمه‌گذار اطلاع دهد. اثر فسخ ده روز پس از دریافت نامه سفارشی توسط بیمه‌گذار شروع می‌شود و بیمه‌گر باید اضافه حق‌بیمه دریافتی تا تاریخ فسخ را به بیمه‌گذار مسترد دارد. در صورتی که مطلب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع بعد از وقوع حادثه معلوم شود خسارت به نسبت حق بیمه پرداختی و حق‌بیمه‌ای که بایستی در صورت اظهار خطر به طور کامل و واقع پرداخته شده باشد تقلیل خواهد یافت.

تبصره- در قراردادهای گروهی در صورتیکه هر یک از بیمه‌شدگان اظهارات خلاف واقع عمدی داشته باشند بیمه‌نامه نسبت به وی باطل خواهد شد.

ماده ۵– پرداخت ‌حق‌بیمه: بیمه‌نامه با تقاضای بیمه‌گذار و قبول بیمه‌گر صادر می‌شود ولی شروع پوشش بیمه‌ای و اجرای تعهدات بیمه‌گر منوط به پرداخت حق‌بیمه به ترتیبی است که در بیمه‌نامه پیش‌بینی شده است. چنانچه پرداخت حق‌بیمه به صورت قسطی باشد و بیمه‌گذار هر یک از اقساط موعد رسیده را به هر دلیل پرداخت نکند بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را با رعایت ماده ۱۲ این آیین‌نامه فسخ نماید. چنانچه بیمه‌گر بیمه‌نامه را فسخ نکرده باشد در صورت وقوع حادثه، خسارت را به نسبت حق‌بیمه پرداخت‌شده به حق‌بیمه‌ای که تا زمان وقوع حادثه باید پرداخت می‌شد پرداخت خواهد کرد مگر آنکه در شرایط خصوصی بیمه‌نامه ضوابط دیگری درج شده باشد.

ماده ۶– تغییر خطر: هر گاه در مدت ‌بیمه، در شغل یا فعالیت‌های ‌بیمه‌شده تغییری بوجود آید ‌بیمه‌شده یا ‌بیمه‌گذار موظفند حداکثر ظرف ده روز ‌بیمه‌گر را آگاه سازند. در صورت تغییر خطر، ‌بیمه‌گر ‌حق‌بیمه متناسب با خطر را برای مدت باقی‌مانده پیشنهاد ‌می‌نماید. در صورتی که طرفین نتوانند درباره میزان ‌حق‌بیمه تعدیل‌شده توافق نمایند هر یک از طرفین می‌تواند حداکثر ظرف ده روز  ‌بیمه‌نامه را فسخ نماید. در صورت عدم اعلام تشدید خطر به بیمه‌گر و وقوع حادثه، غرامت با اعمال قاعده نسبی حق‌بیمه پرداخت خواهد شد.

ماده ۷- وظایف ‌بیمه‌شده، ‌بیمه‌گذار و ذی‌نفع در صورت وقوع حادثه:

الف- به محض وقوع حادثه غیر از فوت، ‌بیمه‌شده موظف است به پزشک مراجعه و دستورهای وی را رعایت نماید و ‌بیمه‌شده یا ‌بیمه‌گذار موظفند حداکثر ظرف پانزده روز بعد از وقوع حادثه، مراتب را کتباً به اطلاع ‌بیمه‌گر برسانند.

ب- در صورت فوت ‌بیمه‌شده، ‌بیمه‌گذار و یا ذی‌نفع باید در اسرع وقت و حداکثر ظرف سی روز از تاریخ اطلاع از فوت بیمه‌شده مراتب را کتباً به اطلاع ‌بیمه‌گر برسانند.

ج- بر حسب مورد ‌بیمه‌گذار، ‌بیمه‌شده و یا ذی‌نفع باید مدارک لازم را به ‌بیمه‌گر تسلیم نمایند و به سئوالات او در رابطه با حادثه از روی صداقت پاسخ دهند.

د- بیمه‌گذار، ‌بیمه‌شده و یا ذی‌نفع ملزم به قبول هرگونه تحقیقات و یا معاینه پزشکی که هزینه آن بر عهده ‌بیمه‌گر است، هستند.

تبصره- در صورتی که ‌بیمه‌گذار، ‌بیمه‌شده و یا ذی‌نفع تکالیف مقرر در این ماده را انجام ندهند ‌بیمه‌گر ‌می‌تواند به نسبت تاثیر قصور در افزایش خسارت، خسارت قابل پرداخت را کاهش دهد مگر اینکه ثابت نمایند به علت خارج از اراده خود قادر به انجام تکالیف نبوده است.

  فصل سوم- وظایف و تعهدات بیمه‌گر

ماده ۸– خسارات مورد تعهد: این ‌بیمه‌نامه، غرامت فوت، نقص عضو یا از کارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) را که بطور مستقیم ناشی از موارد مذکور در ماده ۳  این شرایط عمومی باشد تأمین ‌می‌نماید. در صورت توافق طرفین  و پرداخت ‌حق‌بیمه مربوط، هزینه پزشکی و غرامت روزانه ناشی از حوادث و سایر پوشش‌های اضافی نیز قابل تأمین است.

تبصره- شرکت بیمه مجاز است که در صورت تمایل بیمه‌گذار، خطرات فوت و از کارافتادگی و نقص عضو کامل و دائم (کلی یا جزئی) را به صورت مجزا ارائه نماید.

ماده ۹- مهلت پرداخت خسارت: بیمه‌گر باید بعد از دریافت کلیه مدارک مربوط به خسارت، حداکثر ظرف مدت ۳۰ روز، مدارک را بررسی و نتیجه را اعلام نماید و در صورت احراز عدم استحقاق دریافت خسارت مراتب را همراه با ذکر دلایل به طور مکتوب به بیمه‌گذار یا ذی‌نفع اعلام نماید و در صورت قبول خسارت، آن را پرداخت نماید. در مواردی که پرداخت خسارت پس از تکمیل مدارک مثبته از سوی بیمه‌گر به تاخیر می‌افتد، طبق حکم ماده ۵۲۲ آیین دادرسی مدنی عمل می‌شود.

ماده ۱۰– تعیین میزان غرامت بیمه

۱- غرامت فوت

در صورتی که ‌بیمه‌شده به علت وقوع یکی از خطرات مشمول این ‌بیمه‌نامه فوت کند ‌بیمه‌گر متعهد است سرمایه بیمه را طبق شرایط این ‌بیمه‌نامه و الحاقیه آن و یا هرگونه توافق کتبی دیگر به ذی‌نفع بپردازد.

۲- غرامت نقص عضو و یا ازکارافتادگی دائم (کلی و جزئی )

در صورتی که ‌بیمه‌شده به علت وقوع یکی از خطرات مشمول بیمه دچار نقص عضو و یا از کارافتادگی دائم شود ‌بیمه‌گر متعهد است غرامت مربوطه را طبق شرایط این ‌بیمه‌نامه و ضمائم آن و جدول نقص عضو به شرح ذیل بپردازد.

الف – نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی:

موارد زیر نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی محسوب می‌شود و غرامت این موارد معادل صددرصد سرمایه بیمه‌شده خواهد بود.

۱-  نابینایی کامل و دائم هر دو چشم.

۲- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو دست، حداقل از مچ.

۳- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو پا، حداقل از مچ.

۴- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا، حداقل از مچ.

۵- از دست دادن هر دو پنجه‌ها.

۶- قطع کامل نخاع.

۷- ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش.

۸- برداشتن فک پایین.

ب– موارد زیر نقص عضو و ازکارافتادگی دائم و جزیی محسوب می‌شود و غرامت این موارد معادل درصدی از سرمایه بیمه نقص عضو و از کارافتادگی است.

                                                                                                                                     ( ارقام به درصد)

۸۰

از دست دادن قدرت و توانایی حرف زدن (لالی ) اعم از کارافتادگی دائم و کامل حنجره یا قطع زبان

۱

۷۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو

۲

۶۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد

۳

۵۵

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ

۴

۵۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع کامل انگشتان هر دست

۵

۳۶

 انگشت شست

۱/۵

۲۴

بند اول شست

۲/۵

۲۵

سبابه

۳/۵

۱۲

بند اول سبابه

۴/۵

۲۰

بند اول و دوم سبابه

۵/۵

۱۵

هر یک از دو انگشت میانه

۶/۵

۱۰

 انگشت کوچک

۷/۵

در هر حال حداکثر تعهد ‌بیمه‌گر بابت مجموع نقص عضو انگشتان هر دست از ۵۰ درصد سرمایه بیمه شده تجاوز نخواهد کرد و در صورتی که مجموع انگشتان هر دو دست قطع و یا ازکارافتاده دائم گردد حداکثر معادل ۸۰ درصد سرمایه بیمه قابل پرداخت خواهد بود.

۲۸

فقدان دندان‌ها حداکثر

۶

۷۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مفصل ران

۷

۶۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق

۸

۵۵

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ

۹

۳۰

از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان پا

۱۰

۱۰

شست پا

۱/۱۰

۵

هر یک از سایر انگشتان

۲/۱۰

۵۰

نابینا شدن یک چشم (در صورتی که ‌بیمه‌شده قبل از حادثه از بینایی کامل یک چشم محروم بوده باشد درصد نقص عضو نابینا شدن چشم دیگر۸۰ درصد خواهد بود.)

۱۱

۳۵

ازدست دادن شنوایی یک گوش (در صورتی که ‌بیمه‌شده قبل ازوقوع حادثه مشمول بیمه از شنوایی کامل یک گوش محروم بوده باشد درصد نقص عضو ناشنوا شدن گوش دیگر ۶۵ درصد خواهد بود.)

۱۲

۱۰

از دست دادن لاله گوش

۱۳

۱۵

  از دست دادن حس بویایی

۱۴

۱۵

از دست دادن حس چشایی

۱۵

غرامت نقص عضو سایر اعضای سر (جمجمه ) و صورت از حداکثر۴۰ درصد سرمایه بیمه تجاوز نخواهدکرد.

۱۶

۳۰

   یک کلیه

۱۷

۷

   طحال

۱۸

۵

  بیضه

۱۹

   سایر اعضای داخل بدن به تشخیص پزشک معتمد ‌بیمه‌گر

۲۰

پ- در موارد غیر از بندهای الف و ب فوق، نقص عضو و ازکارافتادگی دائم اعم از کلی یا جزیی و همچنین میزان غرامت مربوط با نظر پزشک معتمد ‌بیمه‌گر تعیین ‌می‌گردد.

تبصره- بیمه مرکزی می‌تواند با بررسی تخصصی لازم، جدول نقص عضو و ازکارافتادگی دائم و جزیی را اصلاح یا تکمیل نماید.

فصل چهارم- خسارتهای خارج از تعهدات بیمه‌گر

ماده ۱۱- موارد زیر و یا تحقق خطر ناشی از آن از شمول تعهدات ‌بیمه‌گر خارج است:

الف- خودکشی و یا اقدام به آن.

ب- صدمات بدنی که ‌بیمه‌شده عمداً موجب آن ‌شود.

ج- مستی و یا استعمال هرگونه مواد مخدر و روان گردان.

د- استفاده از داروهای کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک.

هـ – ارتکاب ‌بیمه‌شده به اعمال مجرمانه اعم از مباشرت، مشارکت و یا معاونت در آن.

و- هر نوع دیسک و یا فتق ‌بیمه‌شده.

ز– بیماری و ابتلا به جنون ‌بیمه‌شده مگر آن که ابتلا به جنون ناشی از تحقق خطر موضوع این بیمه باشد.

ح- فوت ‌بیمه‌شده به علت حادثه ناشی از عمد ذی‌نفع (اعم از مباشرت، مشارکت و یا معاونت). در این صورت ‌بیمه‌گر فقط متعهد به پرداخت سهم سایر افراد ذی‌نفع در سرمایه بیمه خواهد بود.

ط- جنگ (به جز انفجار و یا عملکرد ادوات نظامی که بعد از جنگ بجا مانده است)، شورش، انقلاب، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی.

ی- زمین لرزه، آتش‌فشان و فعل و انفعالات هسته‌ای.

ک- ورزش‌های رزمی و حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایق‌رانی، هدایت موتورسیکلت، هدایت و یا سرنشینی هواپیمای آموزشی، اکتشافی و غیرتجاری، هدایت و یا سرنشینی اتومبیل کورسی (مسابقه‌ای)، هدایت و یا سرنشینی هلیکوپتر، غواصی، پرش با چتر نجات و هدایت کایت یا سایر وسائل پرواز بدون موتور.

تبصره ۱– خطرات مندرج دربندهای ط، ی و ک با موافقت کتبی ‌بیمه‌گر و اخذ ‌حق‌بیمه مربوطه قابل پوشش است و برای پوشش بند ط رعایت موارد زیر ضروری است:

۱- بیمه‌شده نباید در تحقق خطر بیمه‌شده مشارکت داشته باشد.

۲- بیمه‌گر می‌تواند با ارسال اخطار کتبی ۱۰ روزه پوشش بیمه‌ای موضوع بند مذکور را لغو نماید.

تبصره۲- مؤسسات بیمه می‌توانند با اخذ موافقت قبلی از بیمه مرکزی خطرات اضافی دیگری را ‌بیمه نمایند.

فصل پنجم- فسخ و انفساخ بیمه نامه

ماده ۱۲– موارد فسخ ‌بیمه‌نامه: در موارد زیر هر یک از طرفین بیمه‌نامه می‌توانند بیمه‌نامه را فسخ نماید:

الف- موارد فسخ از طرف ‌بیمه‌گر:

‌بیمه‌گر در موارد زیر ‌می‌تواند ‌بیمه‌نامه را فسخ نماید. در این صورت حق‌بیمه مدت اعتبار بیمه‌نامه  به صورت روز‌شمار محاسبه خواهد شد.

۱- عدم پرداخت تمام یا قسمتی از ‌حق‌بیمه و یا اقساط آن در موعد یا مواعد معین.

۲- هرگاه ‌بیمه‌گذار سهوا و یا بدون سوءنیت مطالبی را اظهار نماید و یا از اظهار مطالبی خودداری کند به نحوی که در نظر ‌بیمه‌گر موضوع خطر را تغییر داده و یا از اهمیت آن بکاهد.

۳- در صورت تشدید خطر موضوع ماده ۶ این شرایط و عدم موافقت بیمه‌گذار با تعدیل حق‌بیمه و یا تغییر وضعیت ‌بیمه‌شده به نحوی که اگر وضعیت مزبور قبل از قرارداد بود ‌بیمه‌گر حاضر به انعقاد قرارداد با شرایط مذکور در قرارداد فعلی نمی‌شد.

تبصره– در صورتی که ‌بیمه‌گر بخواهد ‌بیمه‌نامه را فسخ نماید موظف است موضوع را به وسیله نامه سفارشی به بیمه‌گذار اطلاع دهد. در این صورت، ده روز پس از دریافت نامه سفارشی توسط بیمه‌گذار ‌بیمه‌نامه فسخ‌شده تلقی ‌می‌گردد.

ب-  موارد فسخ از طرف ‌بیمه‌گذار:

بیمه‌گذار می‌تواند بیمه‌نامه را فسخ نماید در این‌صورت بیمه‌گر حق‌بیمه تا زمان فسخ را براساس تعرفه کوتاه‌مدت محاسبه می‌نماید. مگر در مواردی که فسخ توسط بیمه‌گذار مستند به یکی از دلایل زیر باشد که در این‌صورت حق‌بیمه تا زمان فسخ به طور روز شمار محاسبه خواهد شد:

۱- انتقال پرتفوی بیمه‌گر.

۲- کاهش خطر موضوع بیمه و عدم موافقت بیمه‌گر با تعدیل حق‌بیمه.

تبصره- ‌بیمه‌گذار ‌می‌تواند با تسلیم درخواست کتبی به ‌بیمه‌گر تقاضای فسخ ‌بیمه‌نامه را بنماید. در این صورت از تاریخ تسلیم درخواست مزبور به ‌بیمه‌گر، ‌بیمه‌نامه فسخ‌شده محسوب می‌شود. چنانچه در درخواست ‌بیمه‌گذار تاریخ مشخصی برای فسخ تعیین شده باشد اثر فسخ از تاریخ اخیر خواهد بود.

ماده ۱۳– موارد انفساخ ‌بیمه‌نامه: در صورت فوت ‌بیمه‌شده به علت تحقق خطری که تحت پوشش این ‌بیمه‌نامه نباشد ‌بیمه‌نامه از زمان فوت ‌بیمه‌شده منفسخ ‌می‌گردد. در موارد انفساخ، ‌حق‌بیمه مدت منقضی شده براساس تعرفه روزشمار محاسبه می‌شود.

تبصره- در قراردادهای گروهی پوشش بیمه‌نامه فقط برای بیمه شده متوفی لغو خواهد شد.

 فصل ششم- سایر موارد

ماده ۱۴– کتبی بودن اظهارات: هرگونه پیشنهاد و اظهار ‌بیمه‌گذار و ‌بیمه‌گر در رابطه با ‌بیمه‌نامه باید به طورکتبی با رعایت مقررات مربوط به آخرین نشانی اعلام‌شده به طرف مقابل اعلام گردد.

ماده ۱۵- در موارد خاص، شرکت بیمه می‌تواند با اخذ مجوز از بیمه مرکزی، سرمایه نقص عضو جزیی یک یا چند عضو را به صورت دیگری تعیین نماید.

ماده ۱۶- در همه موارد، تشخیص نقص عضو و ازکارافتادگی دائم کلی و یا دائم جزیی و همچنین حداکثر میزان آن با رعایت جدول ذیربط یا پزشک معتمد ‌بیمه‌گر ‌می‌باشد و مجموع سرمایه‌های هر یک از موارد مذکور در مدت بیمه بابت فوت، نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزیی) موضوع این ‌بیمه‌نامه نمی‌‌تواند از مجموع سرمایه بیمه هریک از پوشش های مذکور تجاوز نماید.

ماده ۱۷- نحوه حل و فصل اختلاف: طرفین قرارداد باید اختلاف خود را تا حد امکان از طریق مذاکره حل و فصل نمایند. اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشد می‌توانند از طریق داوری یا مراجعه به دادگاه موضوع را حل و فصل کنند. در صورت انتخاب روش داوری، طرفین قرارداد می‌توانند یک نفر داور مرضی‌الطرفین را انتخاب کنند. در صورت عدم توافق برای انتخاب داور مرضی‌الطرفین، هر یک از طرفین باید داور انتخابی خود را به صورت کتبی به طرف دیگر معرفی ‌کند. داوران منتخب، داور سومی را به عنوان سرداور انتخاب و پس از رسیدگی به موضوع اختلاف، با اکثریت آرا اقدام به صدور رأی می‌کنند. در صورتی که هریک از طرفین تا ۳۰ روز بعد از معرفی داور طرف مقابل، داور منتخب خود را معرفی نکند و یا داوران منتخب، برای انتخاب سرداور به توافق نرسند هر یک از طرفین می‌تواند حسب مورد تعیین داور یا سرداور را از دادگاه صالح خواستار شود. هر یک از طرفین در شروع رسیدگی، حق‌الزحمه داور انتخابی خود و نصف حق‌الزحمه سرداور را می‌پردازد و در خاتمه، همه هزینه‌های داوری بر عهده طرفی خواهد بود که رأی علیه او صادر می‌شود.

ماده ۱۸- مدت بیمه یک سال است و ‌حق‌بیمه ‌بیمه‌نامه‌هایی که مدت آنها کمتر از یک سال باشد به صورت زیر تعیین می‌شود:

مدت اعتبار

حق بیمه بر مبنای حق بیمه یکساله

تا ۵ روز

۵ درصد حق بیمه سالانه

از ۶ روز تا ۱۵ روز

۱۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۱۶ روز تا ۳۰ روز

۲۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۳۱ روز تا ۶۰ روز

۳۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۶۱ روز تا ۹۰ روز

۴۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۹۱ روز تا ۱۲۰ روز

۵۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۱۲۱ روز تا ۱۵۰ روز

۶۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۱۵۱ روز تا ۱۸۰ روز

۷۰ درصد حق بیمه سالانه

از ۱۸۱ روز تا ۲۷۰ روز

۸۵ درصد حق بیمه سالانه

از ۲۷۰ روز به بالا

۱۰۰ درصد حق بیمه سالانه

ماده ۱۹- پوشش‌های این بیمه‌نامه برای حوادث داخل و خارج قلمرو جمهوری اسلامی ایران است مگر آنکه به صورت دیگری توافق شده باشد.

ماده ۲۰- این آیین‌نامه از تاریخ ۰۱/۰۵/۱۳۹۲ جایگزین آیین‌نامه‌های شماره ۲۳ و ۲۴ (شرایط عمومی و تعرفه بیمه حوادث انفرادی) مصوب شورای عالی بیمه خواهد شد و لازم الاجرا خواهد بود.

شرایط اختصاصی بیمه هزینه پزشکی ناشی از حادثه

‌ضمیمه بیمه‌نامه حوادث اشخاص

 ماده ۱- هزینه‌های پزشکی عبارت است از هزینه‌هایی که ‌بیمه‌شده یا بیمه‌گذار به علت تحقق خطرات موضوع  ‌بیمه‌نامه، بابت دریافت خدمات درمانی پرداخت می نماید.

ماده ۲- هزینه پزشکی قابل پرداخت توسط ‌بیمه‌گر عبارت است از مبلغ مندرج در صورت‌حساب درمانی مربوطه و یا حداکثر هزینه پزشکی مورد تعهد ‌بیمه‌گر هر کدام که کمتر باشد. مشروط بر آنکه حداکثر ظرف مدت ۶۰ روز پس از پرداخت هزینه، صورتحساب آن به بیمه‌گر تسلیم شده باشد و با رعایت شرایط زیر پرداخت می‌شود:

۱-  درمان بیمه شده باید حداکثر ظرف دو سال از پایان مدت بیمه شروع شده باشد.

۲- حداکثر هزینه پزشکی مورد تعهد ‌بیمه‌گر برای هر حادثه معادل بیست درصد سرمایه فوت یا نقص عضو کامل و دائم (هر کدام بیشتر باشد) خواهد بود.

ماده ۳- مجموعه حوادثی که در هفت روز متوالی اتفاق ‌افتد یک حادثه محسوب ‌می‌گردد.

ماده ۴- بیمه‌گر ‌می‌تواند اسناد و مدارک پزشکی ‌بیمه‌شده را بررسی و در مورد چگونگی درمان و معالجه ‌بیمه‌شده تحقیق نماید.

ماده ۵- هزینه انتقال ‌بیمه‌شده به منظور معالجه در مواردی که طبق تشخیص پزشک معالج جنبه اورژانس داشته و یا امکان معالجه وی در محل وقوع حادثه نباشد جزء هزینه‌های پزشکی محسوب شده و قابل پرداخت است.

 شرایط اختصاصی بیمه غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه

‌ضمیمه بیمه‌نامه حوادث اشخاص

ماده ۱- تعاریف

۱-  از کارافتادگی موقت به مفهوم از دست دادن موقت توانایی جسمی و یا روانی ‌بیمه‌شده است که در اثر تحقق خطر موضوع بیمه به تشخیص پزشک معالج و به تایید پزشک معتمد بیمه‌گر، ‌بیمه‌شده را از انجام وظایف شغلی باز ‌می‌دارد اعم از اینکه بستری شده باشد یا نباشد.

۲-  غرامت روزانه عمومی عبارت است از مبلغی که در ایام از کارافتادگی موقت ‌بیمه‌شده به علت تحقق خطر موضوع بیمه به وی پرداخت ‌می‌گردد.

ماده ۲- تعهد ‌بیمه‌گر

تعهد ‌بیمه‌گر برای پرداخت غرامت روزانه عمومی مشروط بر آن است که خطر موضوع بیمه در مدت اعتبار ‌بیمه‌نامه تحقق یابد و حداکثر ظرف دو سال از تاریخ انقضای بیمه‌نامه منجر به ازکارافتادگی موقت ‌بیمه‌شده گردد.

۱-  حداکثر غرامت روزانه مورد تعهد ‌بیمه‌گر معادل پنج در هزار سرمایه فوت یا نقص عضو کامل و دائم (هر کدام بیشتر باشد) خواهد بود.

۲-  تعهد ‌بیمه‌گر برای پرداخت غرامت روزانه عمومی از چهارمین روز ازکارافتادگی موقت محاسبه می شود و حداکثر برای یکصدوهشتاد روز خواهد بود.

ماده ۳- سایر شرایط

–   مجموعه حوادثی که در هفت روز متوالی اتفاق ‌افتد یک حادثه محسوب ‌می‌گردد.

شرایط اختصاصی بیمه غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی مجاز

‌ضمیمه بیمه‌نامه حوادث اشخاص

ماده ۱- تعاریف

غرامت روزانه بستری‌شدن ‌بیمه‌شده، مبلغی است که در ایام بستری‌شدن ‌بیمه‌شده در مراکز درمانی مجاز به علت تحقق خطر موضوع بیمه به وی پرداخت ‌می‌گردد.

ماده ۲- تعهد ‌بیمه‌گر

تعهد ‌بیمه‌گر در مورد پرداخت غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی مجاز در صورتی است که خطر موضوع بیمه ‌در مدت بیمه تحقق یابد و حداکثر ظرف دو سال از تاریخ انقضای بیمه‌نامه منجر به بستری شدن ‌بیمه‌شده گردد. پس از انقضای مدت یاد‌شده بیمه‌گر هیچ‌گونه تعهدی نسبت به پرداخت غرامت موضوع این بیمه نخواهد داشت.

۱- تعهد ‌بیمه‌گر از چهارمین روز بستری شدن ‌بیمه‌شده در مراکز درمانی مجاز محاسبه و حداکثر برای نود روز خواهد بود.

۲- حداکثر غرامت روزانه مورد تعهد ‌بیمه‌گر معادل پنج درهزار سرمایه بیمه فوت یا نقص عضو کامل و دائم (هر کدام بیشتر باشد) خواهد بود.

ماده ۳- سایر شرایط

–        مجموعه حوادثی که در هفت روز متوالی اتفاق ‌‌افتد یک حادثه محسوب ‌می‌گردد.

 

قانون بیمه شخص ثالث

قانون بیمه شخص ثالث,Third party insurance law
استاندارد

قانون بیمه شخص ثالث,Third party insurance law

 

قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه

بخش نخست ـ کلیات

ماده ۱ ـ اصطلاحات به کار برده شده در این قانون، دارای معانی به شرح زیر است:

الف ـ خسارت بدنی: هر نوع دیه یا ارش ناشی از هر نوع صدمه به بدن مانند شکستگی ، نقص و ازکارافتادگی عضو اعم از جزئی یا کلی ـ موقت یا دائم، دیه فوت و هزینه معالجه با رعایت ماده ( ۳۵) این قانون به سبب حوادث مشمول بیمه موضوع این قانون

ب ـ خسارت مالی: زیانهایی که به سبب حوادث مشمول بیمه موضوع این قانون به اموال شخص ثالث وارد شود.

پ ـ حوادث: هرگونه سانحه ناشی از وسایل نقلیه موضوع بند (ث) این ماده و محمولات آنها از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار یا هر نوع سانحه ناشی از وسایل نقلیه بر اثر حوادث غیرمترقبه

ت ـ شخص ثالث: هر شخصی است که به سبب حوادث موضوع این قانون دچار خسارت بدنی و یا مالی شود به استثنای راننده مسبب حادثه

ث ـ وسیله نقلیه: وسایل نقلیه موتوری زمینی و ریلی شهری و بین شهری و واگن متصل یا غیرمتصل به آن و یدک و کفی (تریلر) متصل به آنها

ج ـ صندوق: صندوق تأمین خسارت های بدنی

چ ـ بیمه مرکزی: بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

ح ـ راهنمایی و رانندگی: پلیس راهنمایی و رانندگی نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران

 

ماده ۲ ـ کلیه دارندگان وسایل نقلیه موضوع این قانون اعم از اینکه اشخاص حقیقی یا حقوقی باشند مکلفند وسایل نقلیه خود را در قبال خسارت بدنی و مالی که در اثر حوادث وسایل نقلیه مذکور به اشخاص ثالث وارد می شود حداقل به مقدار مندرج در ماده ( ۸) این قانون نزد شرکت بیمه ای که مجوز فعالیت در این رشته را از بیمه مرکزی داشته باشد، بیمه کنند.

تبصره ۱ ـ دارنده از نظر این قانون اعم از مالک و یا متصرف وسیله نقلیه است و هر کدام که بیمه نامه موضوع این ماده را تحصیل کند تکلیف از دیگری ساقط می شود.

تبصره ۲ ـ مسؤولیت دارنده وسیله نقلیه در تحصیل بیمه نامه موضوع این قانون مانع از مسئولیت شخصی که حادثه منسوب به فعل یا ترک فعل او است نمی باشد. در هر حال خسارت واردشده از محل بیمه نامه وسیله نقلیه مسبب حادثه پرداخت می گردد.

ماده ۳ ـ دارنده وسیله نقلیه مکلف است برای پوشش خسارت های بدنی واردشده به راننده مسبب حادثه، حداقل به میزان دیه مرد مسلمان در ماه غیرحرام، بیمه حوادث اخذ کند؛ مبنای محاسبه میزان خسارت قابل پرداخت به راننده مسبب حادثه، معادل دیه فوت یا دیه و یا ارش جرح در فرض ورود خسارت بدنی به مرد مسلمان در ماه غیرحرام و هزینه معالجه آن می باشد. سازمان پزشکی قانونی مکلف است با درخواست راننده مسبب حادثه یا شرکت بیمه مربوط، نوع و درصد صدمه بدنی واردشده را تعیین و اعلام کند. آیین نامه اجرائی و حق بیمه مربوط به این بیمه نامه به پیشنهاد بیمه مرکزی پس از تصویب شورای عالی بیمه به تصویب هیأت وزیران می رسد.

ماده ۴ ـ در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت بدنی یا مالی برای شخص ثالث:

الف ـ در صورتی که وسیله نقلیه مسبب حادثه، دارای بیمه نامه موضوع این قانون باشد، جبران خسارت های واردشده در حدود مقررات این قانون بر عهده بیمه گر است. در صورت نیاز به طرح دعوی در خصوص مطالبه خسارت، زیان دیده یا قائم مقام وی دعوی را علیه بیمه گر و مسبب حادثه طرح می کند. این حکم، نافی مسئولیت های کیفری راننده مسبب حادثه نیست.

ب ـ در صورتی که وسیله نقلیه، فاقد بیمه نامه موضوع این قانون یا مشمول یکی از موارد مندرج در ماده ( ۲۱) این قانون باشد، خسارت های بدنی وارده توسط صندوق با رعایت ماده ( ۲۵) این قانون جبران می شود. در صورت نیاز به طرح دعوی در این خصوص، زیان دیده یا قائم مقام وی دعوی را علیه راننده مسبب حادثه و صندوق طرح می کند.

پ ـ در صورتی که خودرو، فاقد بیمه نامه موضوع این قانون بوده و وسیله نقلیه با اذن مالک در اختیار راننده مسبب حادثه قرار گرفته باشد، در صورتی که مالک، شخص حقوقی باشد، به جزای نقدی معادل بیست درصد( ۲۰%) و در صورتی که مالک شخص حقیقی باشد به جزای نقدی معادل ده درصد( ۱۰%) مجموع خسارات بدنی واردشده محکوم می شود. مبلغ مذکور به حساب درآمدهای اختصاصی صندوق نزد خزانه داری کل کشور واریز می شود و با پیش بینی در بودجه های سالانه، صددرصد( ۱۰۰%) آن به صندوق اختصاص می یابد.

ماده ۵ ـ شرکت سهامی بیمه ایران مکلف است طبق مقررات این قانون و آیین نامه های مربوط به آن، با دارندگان وسایل نقلیه موضوع این قانون قرارداد بیمه منعقد کند. سایر شرکتهای بیمه متقاضی فعالیت در رشته بیمه شخص ثالث می توانند پس از اخذ مجوز از بیمه مرکزی اقدام به فروش بیمه نامه شخص ثالث کنند. بیمه مرکزی موظف است براساس آیین نامه اجرایی که به پیشنهاد بیمه مرکزی و تأیید شورای عالی بیمه به تصویب هیأت وزیران می رسد، برای شرکتهای متقاضی، مجوز فعالیت در رشته شخص ثالث صادر کند. در آیین نامه اجرائی موضوع این ماده مواردی از قبیل حداقل توانگری مالی شرکت بیمه، سابقه مناسب پرداخت خسارت، داشتن نیروی انسانی و ظرفیت های لازم برای صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت باید مد نظر قرار گیرد. شرکتهایی که مجوز فعالیت در این رشته بیمه ای را از بیمه مرکزی دریافت می کنند، موظفند طبق مقررات این قانون و آیین نامه های مربوط به آن، با کلیه دارندگان وسایل نقلیه موضوع این قانون قرارداد بیمه منعقد کنند. ادامه فعالیت در رشته شخص ثالث برای شرکتهایی که در زمان تصویب این قانون در رشته بیمه شخص ثالث فعال هستند، منوط به اخذ مجوز از بیمه مرکزی ظرف مدت دوسال از تاریخ لازم الاجراء شدن این قانون می باشد.

ماده ۶ ـ از تاریخ انتقال مالکیت وسیله نقلیه، کلیه حقوق و تعهدات ناشی از قرارداد بیمه موضوع این قانون به انتقال گیرنده منتقل می شود و انتقال گیرنده تا پایان مدت قرارداد بیمه، بیمه گذار محسوب می شود.

تبصره ـ کلیه تخفیفاتی که به واسطه «نداشتن حوادث منجر به خسارت» در قرارداد بیمه موضوع این قانون اعمال شده باشد، متعلق به انتقال دهنده است. انتقال دهنده می تواند تخفیفات مذکور را به وسیله نقلیه دیگر از همان نوع، که متعلق به او یا متعلق به همسر، والدین یا اولاد بلاواسطه وی باشد، منتقل کند. آیین نامه اجرائی این تبصره به پیشنهاد بیمه مرکزی و تأیید شورای عالی بیمه به تصویب هیأت وزیران می رسد.

ماده ۷ ـ دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی که از خارج وارد ایران می شوند در صورتی که خارج از کشور وسیله نقلیه خود را در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث ناشی از آن به موجب بیمه نامه ای که از طرف بیمه مرکزی معتبر شناخته می شود بیمه نکرده باشند، مکلفند هنگام ورود به مرز ایران وسیله نقلیه خود را در قبال خسارت های بدنی و مالی که در اثر حوادث نقلیه مزبور یا محمولات آنها به اشخاص ثالث وارد می شود حداقل به میزان مندرج در ماده( ۸) این قانون بیمه کنند.

همچنین دارندگان وسیله نقلیه ایرانی که از کشور خارج می شوند موظفند هنگام خروج با پرداخت حق بیمه مربوط، وسیله نقلیه خود را در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث نقلیه مذکور در خارج از کشور به اشخاص ثالث ایرانی وارد شود حداقل به میزان مندرج در ماده ( ۸) این قانون و نیز بیمه حوادث راننده موضوع ماده ( ۳) این قانون بیمه کنند. در غیر این صورت از تردد وسایل مزبور توسط مراجع ذی ربط جلوگیری می شود.

 

بخش دوم ـ حقوق و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار

ماده ۸ ـ حداقل مبلغ بیمه موضوع این قانون در بخش خسارت بدنی معادل حداقل ریالی دیه یک مرد مسلمان در ماههای حرام با رعایت تبصره ماده ( ۹) این قانون است و در هر حال بیمه گذار موظف به اخذ الحاقیه نمی باشد. همچنین حداقل مبلغ بیمه موضوع این قانون در بخش خسارت مالی معادل دو و نیم درصد ( ۵ /۲%) تعهدات بدنی است. بیمه گذار می تواند برای جبران خسارت های مالی بیش از حداقل مزبور، در زمان صدور بیمه نامه یا پس از آن، بیمه تکمیلی تحصیل کند.

تبصره ۱ ـ در صورتی که بیمه گذار در خصوص خسارت های مالی تقاضای پوشش بیمه ای بیش از سقف مندرج در این ماده را داشته باشد بیمه گر مکلف به انعقاد قرارداد بیمه تکمیلی با بیمه گذار می باشد. حق بیمه در این مورد در چهارچوب ضوابط کلی که توسط بیمه مرکزی اعلام می شود، توسط بیمه گر تعیین می گردد.

تبصره ۲ ـ در صورت بروز حادثه، بیمه گر مکلف است کلیه خسارات واردشده را مطابق این قانون پرداخت کند و مواد ( ۱۲) و ( ۱۳) قانون بیمه مصوب ۷ /۲ /۱۳۱۶ در این مورد اعمال نمی شود.

تبصره ۳ ـ خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفاً تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف از طریق بیمه نامه شخص ثالث و یا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود.

تبصره ۴ ـ منظور از خودروی متعارف خودرویی است که قیمت آن کمتر از پنجاه درصد ( ۵۰%) سقف تعهدات بدنی که در ابتدای هر سال مشخص می شود، باشد.

تبصره ۵ ـ ارزیابان خسارات موضوع ماده ( ۳۹) و کارشناسان ارزیاب خسارت شرکتهای بیمه و کارشناسان رسمی دادگستری در هنگام برآورد خسارت، موظفند مطابق این ماده اعلام نظر کنند.

ماده ۹ ـ بیمه گر ملزم به جبران خسارت های واردشده به اشخاص ثالث مطابق مقررات این قانون است.

تبصره ـ در صورتی که در یک حادثه، مسؤول آن به پرداخت بیش از یک دیه به هر یک از زیان دیدگان محکوم شود، بیمه گر مکلف به پرداخت کل خسارات بدنی است، اعم از اینکه مبلغ مازاد بر دیه، کمتر از یک دیه کامل یا بیشتر از آن باشد.

 

ماده ۱۰ ـ بیمه گر مکلف است در ایفاء تعهدات مندرج در این قانون خسارت وارده به زیان دیدگان را بدون لحاظ جنسیت و دین تا سقف تعهدات بیمه نامه پرداخت کند. مراجع قضائی موظفند در انشای حکم پرداخت دیه، مبلغ مازاد بر دیه موضوع این ماده را به عنوان بیمه حوادث درج کنند.

ماده ۱۱ ـ درج هرگونه شرط در بیمه نامه که برای بیمه گذار یا زیان دیده مزایای کمتر از مزایای مندرج در این قانون مقرر کند، یا درج شرط تعلیق تعهدات بیمه گر در قرارداد به هر نحوی، باطل و بلااثر است. بطلان شرط سبب بطلان بیمه نامه نمی شود. همچنین اخذ هرگونه رضایتنامه از زیان دیده توسط بیمه گر و صندوق مبنی بر رضایت به پرداخت خسارت کمتر از مزایای مندرج در این قانون ممنوع است و چنین رضایتنامه ای بلااثر است.

ماده ۱۲ ـ تعهد ریالی بیمه گر در قبال زیان دیدگان داخل وسیله نقلیه مسبب حادثه، برابر حاصل ضرب ظرفیت مجاز وسیله نقلیه در سقف تعهدات بدنی بیمه نامه با رعایت تبصره ماده ( ۹) و ماده ( ۱۳) این قانون است.

در مواردی که به علت عدم رعایت ظرفیت مجاز وسیله نقلیه، مجموع خسارات بدنی زیان دیدگان وسیله نقلیه مقصر حادثه بیش از سقف مذکور باشد مبلغ خسارت مورد تعهد بیمه گر به نسبت خسارت وارده به هر یک از زیان دیدگان بین آنان تسهیم می گردد و مابه التفاوت خسارت بدنی هر یک از زیان دیدگان توسط صندوق تأمین خسارت های بدنی وفق مقررات مربوط پرداخت و مطابق مقررات این قانون از مسبب حادثه بازیافت می شود.

میزان ظرفیت مجاز وسایل نقلیه با توجه به نوع و کاربری آنها به موجب آیین نامه ای خواهد بود که توسط وزارت کشور با همکاری وزارتخانه های صنعت، معدن و تجارت و راه و شهرسازی و بیمه مرکزی تهیه می شود و به تصویب هیأت وزیران می رسد.

در هر صورت تعداد جنین و اطفال زیر دوسال داخل وسیله نقلیه به ظرفیت مجاز خودرو اضافه می شود.

تبصره ـ تعهد ریالی بیمه گر در قبال زیان دیدگان خارج از وسیله نقلیه مسبب حادثه ده برابر سقف تعهدات بدنی بیمه نامه با رعایت تبصره ماده ( ۹) و ماده ( ۱۳) این قانون می باشد. در مواردی که مجموع خسارات بدنی زیان دیدگان خارج از وسیله نقلیه مسبب حادثه بیش از سقف مذکور باشد مبلغ خسارت مورد تعهد بیمه گر به نسبت خسارت واردشده به هر یک از زیان دیدگان بین آنان تسهیم می گردد و مابه التفاوت خسارت بدنی هر یک از زیان دیدگان توسط صندوق تأمین خسارت های بدنی وفق مقررات مربوط پرداخت می شود.

 

ماده ۱۳ ـ بیمه گر یا صندوق حسب مورد مکلفند خسارت بدنی تعلق گرفته به شخص ثالث را به قیمت یوم الاداء و با رعایت این قانون و سایر قوانین و مقررات مربوط پرداخت کنند. بیمه گر، در صورتی که خسارت بدنی که به زیان دیده پرداخت نموده بیشتر از تعهد وی مندرج در ماده ( ۸) این قانون باشد، می تواند نسبت به مازاد پرداختی، به صندوق رجوع یا در صورت موافقت صندوق در حسابهای فیمابین منظور کند مشروط بر اینکه افزایش مبلغ قابل پرداخت بابت دیه منتسب به تأخیر بیمه گر نباشد.

تبصره ـ در صورتی که خسارت بدنی زیان دیده بیشتر از تعهد شرکت بیمه مندرج در ماده ( ۸) این قانون باشد، شرکت بیمه مکلف است، بلافاصله مراتب مذکور و کلیه مستندات پرونده مربوط را از طریق سامانه الکترونیک موضوع ماده ( ۵۵) به صندوق و بیمه مرکزی اطلاع دهد.

ماده ۱۴ ـ در حوادث رانندگی منجر به جرح یا فوت که به استناد گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه، ‏علت اصلی وقوع تصادف یکی از تخلفات رانندگی حادثه ساز باشد، بیمه گر مکلف است خسارت زیان دیده را بدون هیچ شرط و اخذ تضمین پرداخت کند و پس از آن می تواند به شرح زیر برای بازیافت به مسبب حادثه مراجعه کند:

الف ـ در اولین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بیمه نامه: معادل دو و نیم درصد ( ۵/۲%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

ب ـ در دومین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بیمه نامه: معادل پنج درصد( ۵%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

پ ـ در سومین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز و حوادث بعد از آن در طول مدت بیمه نامه: معادل ده درصد( ۱۰%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

تبصره ـ مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز به موجب ماده ( ۷) قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی مصوب ۸ /۱۲ /۱۳۸۹ تعیین می شود.

ماده ۱۵ ـ در موارد زیر بیمه گر مکلف است بدون هیچ شرط و اخذ تضمین، خسارت زیان دیده را پرداخت کند و پس از آن می تواند به قائم مقامی زیان دیده از طریق مراجع قانونی برای بازیافت تمام یا بخشی از وجوه پرداخت شده به شخصی که موجب خسارت شده است مراجعه کند:

الف ـ اثبات عمد مسبب در ایجاد حادثه نزد مراجع قضائی

ب ـ رانندگی در حالت مستی یا استعمال مواد مخدر یا روانگردان مؤثر در وقوع حادثه که به تأیید نیروی انتظامی یا پزشکی قانونی یا دادگاه رسیده باشد.

پ ـ در صورتی که راننده مسبب، فاقد گواهینامه رانندگی باشد یا گواهینامه او متناسب با نوع وسیله نقلیه نباشد.

ت ـ در صورتی که راننده مسبب، وسیله نقلیه را سرقت کرده یا از مسروقه بودن آن، آگاه باشد.

تبصره ۱ ـ در صورت وجود اختلاف میان بیمه گر و مسبب حادثه، اثبات موارد فوق در مراجع قضائی صالح صورت خواهد گرفت.

تبصره ۲ ـ در مواردی که طبق این قانون بیمه گر حق رجوع به مسبب حادثه یا قائم مقام قانونی وی را دارد، اسناد پرداخت خسارت از سوی بیمه گر در حکم اسناد لازم الاجراء است و از طریق دوایر اجرای سازمان ثبت اسناد و املاک کشور قابل مطالبه و وصول می باشد.

تبصره ۳ ـ در صورتی که حادثه در حین آموزش رانندگی توسط مراکز مجاز یا آزمون اخذ گواهینامه رخ دهد، خسارت پرداخت شده به وسیله شرکت بیمه از آموزش گیرنده یا آزمون دهنده قابل بازیافت نخواهد بود و حسب مورد آموزش دهنده یا آزمون گیرنده، راننده محسوب می شود.

ماده ۱۶ ـ چنانچه به حکم مرجع قضایی اثبات شود، عواملی نظیر نقص راه، نبودن یا نقص علائم رانندگی و نقص تجهیزات مربوط یا عیب ذاتی وسیله نقلیه، یا ایجاد مانع توسط دستگاههای اجرایی یا هر شخص حقیقی یا حقوقی دیگر در وقوع حادثه مؤثر بوده است، بیمه گر و صندوق پس از پرداخت خسارت زیان دیده می تواند برای بازیافت به نسبت درجه تقصیر که درصد آن در حکم دادگاه مشخص می شود به مسببان ذی ربط مراجعه کند.

دستگاههای ذی ربط مجازند مسؤولیت کارکنان خویش را در قبال مسؤولیت های موضوع این ماده از محل اعتبارات جاری و تملک دارایی های سرمایه ای تحت اختیار، بیمه کنند.

تبصره ـ در صورتی که حسب نظریه افسران موضوع ماده ( ۱۷) قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی، نقص راه، وسیله نقلیه یا عامل انسانی مؤثر در بروز تصادف اعلام شود در صورت اعتراض ذی نفع، موضوع حسب مورد به کارشناس یا هیأت کارشناسان رسمی مستقل در امور مرتبط با موضوع از قبیل راه و مهندسی ترافیک، مکانیک و تصادفات با نظر دادگاه ارجاع می شود.

ماده ۱۷ ـ موارد زیر از شمول بیمه موضوع این قانون خارج است:

الف ـ خسارت وارده به وسیله نقلیه مسبب حادثه و محمولات آن

ب ـ خسارت مستقیم و یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو

پ ـ جریمه یا جزای نقدی

ت ـ اثبات قصد زیان دیده در ایراد صدمه به خود مانند خودکشی، اسقاط جنین و نظایر آن و نیز اثبات هر نوع خدعه و تبانی نزد مراجع قضائی

تبصره ـ در صورتی که در موارد بندهای (الف) و (ب) اختلافی وجود داشته باشد، معترض می تواند به مرجع قضائی صالح رجوع کند.

ماده ۱۸ ـ آیین نامه مربوط به تعیین سقف حق بیمه موضوع این قانون و نحوه تخفیف، افزایش یا تقسیط آن توسط بیمه مرکزی تهیه می شود و پس از تأیید شورای عالی بیمه به تصویب هیأت وزیران می رسد.

در آیین نامه مذکور باید عوامل زیر مدنظر قرار گیرد:

الف ـ ویژگی های وسیله نقلیه از قبیل نوع کاربری، سال ساخت و وضعیت ایمنی آن

ب ـ سوابق رانندگی و بیمه ای دارنده شامل نمرات منفی و تخلفات ثبت شده توسط نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران موضوع قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی، خسارت های پرداختی توسط بیمه گر یا صندوق، بابت حوادث منتسب به وی

پ ـ رایج بودن استفاده از وسیله نقلیه برای اقشار متوسط و ضعیف شامل موتورسیکلت و خودروهای سواری ارزان قیمت

در آیین نامه موضوع این ماده باید ملاحظات اجتماعی در تعیین حق بیمه وسایل نقلیه پرکاربرد اقشار متوسط و ضعیف جامعه مدنظر قرار گیرد.

تبصره ۱ ـ بیمه مرکزی موظف است با همکاری نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران ترتیبی اتخاذ کند که حداکثر تا پایان برنامه پنجساله ششم توسعه، امکان صدور بیمه نامه شخص ثالث براساس ویژگی های «راننده» فراهم شود. تا آن زمان، سوابق رانندگی و بیمه ای شخصی که پلاک وسیله نقلیه به نام اوست و خسارت های پرداختی بابت حوادث منتسب به وی ملاک عمل است.

تبصره ۲ ـ در آیین نامه موضوع این ماده نحوه تخفیف یا افزایش در حق بیمه به صورت پلکانی و متناظر به تفکیک در مورد خسارات مالی و بدنی تعیین می شود.

تبصره ۳ ـ نرخنامه حق بیمه موضوع این قانون در ابتدای هر سال با رعایت آیین نامه مصوب هیأت وزیران به وسیله بیمه مرکزی محاسبه و پس از تأیید شورای عالی بیمه، ابلاغ می شود. در جلسات شورای عالی بیمه برای تعیین نرخنامه موضوع این تبصره دبیر کل اتحادیه(سندیکای) بیمه گران و دو نفر صاحب نظر به انتخاب اتحادیه(سندیکای) بیمه گران ایران با حق رأی شرکت می کنند. همچنین رئیس کل بیمه مرکزی در جلسات مذکور حق رأی دارد.

تبصره ۴ ـ شرکتهای بیمه می توانند تا دو و نیم درصد ( ۵/ ۲%) کمتر از نرخهای مصوب شورای عالی بیمه را ملاک عمل خود قرار دهند. اعمال تخفیف بیشتر از دو و نیم درصد ( ۵/ ۲%) توسط شرکتهای بیمه، منوط به کسب مجوز از بیمه مرکزی است. بیمه مرکزی در اعطای این مجوز باید توانگری مالی شرکت و شرایط عمومی بازار و حفظ رقابت پذیری شرکتهای بیمه را مدنظر قرار دهد. همچنین شرکتهای بیمه می توانند در صورت ارائه خدمات ویژه به مشتریان، با تأیید بیمه مرکزی تا دو و نیم درصد ( ۵/ ۲%) بیش از قیمتهای تعیین شده توسط بیمه مرکزی، از بیمه گذار دریافت کنند.

تبصره ۵ ـ شرکتهای بیمه موظفند در چهارچوب ضوابط مربوط نسبت به اعطای تخفیف به رانندگانی که دوره های آموزشی رانندگی ایمن و کم خطر را سپری نموده و موفق به اخذ گواهینامه مربوط شده اند، اقدام کنند. آیین نامه مربوط به این تبصره به پیشنهاد بیمه مرکزی و نیروی انتظامی به تصویب هیأت وزیران می رسد.

ماده ۱۹ ـ هرگونه قصور یا تقصیر بیمه گر یا نماینده وی در صدور بیمه نامه موضوع این قانون رافع مسؤولیت بیمه گر نیست.

ماده ۲۰ ـ پوشش های بیمه موضوع این قانون محدود به قلمرو جمهوری اسلامی ایران است مگر آنکه در بیمه نامه به نحو دیگری توافق شده باشد.

 

بخش سوم ـ حقوق و تعهدات صندوق

ماده ۲۱ ـ به منظور حمایت از زیان دیدگان حوادث ناشی از وسایل نقلیه، خسارت های بدنی وارد به اشخاص ثالث که به علت فقدان یا انقضای بیمه نامه، بطلان قرارداد بیمه، شناخته نشدن وسیله نقلیه مسبب حادثه، کسری پوشش بیمه نامه ناشی از افزایش مبلغ ریالی دیه یا تعلیق یا لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه یا صدور حکم توقف یا ورشکستگی بیمه گر موضوع ماده ( ۲۲) این قانون، قابل پرداخت نباشد، یا به طور کلی خسارت های بدنی که خارج از تعهدات قانونی بیمه گر مطابق مقررات این قانون است به استثنای موارد مصرح در ماده ( ۱۷) ، توسط صندوق مستقلی به نام «صندوق تأمین خسارت های بدنی» جبران می شود.

تبصره ۱ ـ میزان تعهدات صندوق برای جبران خسارت های بدنی معادل مبلغ مقرر در ماده ( ۸) با رعایت تبصره ماده ( ۹) و مواد ( ۱۰) و ( ۱۳) این قانون است.

تبصره ۲ ـ تشخیص موارد خارج از تعهد بیمه گر مطابق مقررات این قانون، بر عهده شورای عالی بیمه است.

تبصره ۳ ـ صندوق مکلف است هر شش ماه یکبار گزارش عملکرد خود را به کمیسیون اقتصادی مجلس ارائه کند.

ماده ۲۲ ـ در صورت تعلیق یا لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه در رشته بیمه شخص ثالث و ناتوانی آن از پرداخت خسارت به زیان دیدگان، به تشخیص بیمه مرکزی یا شورای عالی بیمه، یا صدور حکم توقف یا ورشکستگی آن به وسیله دادگاه صالح، صندوق، خسارات بدنی که به موجب صدور بیمه نامه های موضوع این قانون به عهده بیمه گر است را پرداخته، پس از آن به قائم مقامی زیان دیدگان به بیمه گر مراجعه می کند.

تبصره ۱ ـ دادگاه مکلف است نسبت به صدور حکم انتقال اموال و دارایی های بیمه گر مذکور تا میزان مبالغ پرداختی و خسارات وارده به صندوق اقدام کند.

تبصره ۲ ـ در صورت تعلیق یا لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه، پرداخت خسارات مالی که برعهده شرکت بیمه مذکور است مشمول ماده ( ۴۴) قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری مصوب ۳۰ /۳ /۱۳۵۰ خواهد بود.

ماده ۲۳ ـ درصورتی که زیان دیده، جز در موارد بیمه اختیاری، تمام یا بخشی از خسارت بدنی واردشده را از مراجع دیگری مانند سازمان بیمه های اجتماعی یا سازمان بیمه کارمندان دولت یا صندوق های ویژه جبران خسارت دریافت کند، نسبت به همان میزان حق مراجعه به صندوق را ندارد. سازمان ها و صندوق های ویژه مذکور حق مراجعه به صندوق و استرداد خسارت پرداخت شده به اشخاص ثالث را ندارند و مکلفند اطلاعات مربوط را در اختیار صندوق قرار دهند. در هر حال در صورتی که زیان دیده علاوه بر دریافت خسارت از سازمان ها و صندوق های ویژه مذکور از صندوق نیز خسارتی دریافت کند، صندوق حق استرداد دارد.

ماده ۲۴ ـ منابع مالی صندوق به شرح زیر است:

الف ـ هشت درصد( ۸%) از حق بیمه اجباری موضوع این قانون بر مبنای نرخنامه مذکور در تبصره ( ۳) ماده ( ۱۸) این قانون

ب ـ مبلغی معادل حداکثر یک سال حق بیمه اجباری که از دارندگان وسیله نقلیه ای که از انجام بیمه موضوع این قانون خودداری کنند وصول می شود.

میزان مبلغ مذکور، نحوه وصول، تخفیف، تقسیط و بخشودگی آن به پیشنهاد بیمه مرکزی به تصویب مجمع عمومی صندوق می رسد.

پ ـ مبالغ بازیافتی از مسببان حوادث، دارندگان وسایل نقلیه، بیمه گران و سایر اشخاصی که صندوق پس از جبران خسارت زیان دیدگان مطابق مقررات این قانون حسب مورد دریافت می کند.

ت ـ درآمد حاصل از سرمایه گذاری وجوه صندوق با رعایت ماده ( ۲۷) این قانون

ث ـ بیست درصد( ۲۰%) از جریمه های وصولی راهنمایی و رانندگی در کل کشور

ج ـ بیست درصد( ۲۰%) از کل هزینه های دادرسی و جزای نقدی وصولی توسط قوه قضائیه و تعزیرات حکومتی

چ ـ جریمه های موضوع بند (پ) ماده ( ۴) ، ماده ( ۴۴) و بند (ت) ماده ( ۵۷) این قانون

ح ـ کمکهای اعطائی ازسوی اشخاص حقیقی یا حقوقی

تبصره ۱ ـ مدیر صندوق و هیأت نظارت مکلفند هر سه ماه یکبار گزارش عملکرد بند (پ) را به اعضای مجمع عمومی صندوق اعلام کنند.

تبصره ۲ ـ کلیه درآمدهای منابع موضوع بندهای (ث) و (ج) به محض تحقق به حساب درآمدهای اختصاصی صندوق نزد خزانه داری کل کشور واریز می شود و صددرصد ( ۱۰۰%) آن به صندوق اختصاص می یابد.

تبصره ۳ ـ در صورت کمبود منابع مالی صندوق، دولت موظف است در بودجه سنواتی سال بعد کسری منابع صندوق را تأمین کند.

تبصره ۴ ـ درآمدهای صندوق مشمول مالیات به نرخ صفر بوده و از هرگونه عوارض معاف است. همچنین صندوق از پرداخت هزینه های دادرسی و اوراق و حق الاجراء معاف می باشد.

تبصره ۵ ـ صندوق می تواند با تصویب مجمع عمومی مربوط، حداکثر تا دودرصد( ۲%) از منابع مالی خود را جهت تعمیم امر بیمه، گسترش فرهنگ بیمه، ترغیب رانندگان فاقد بیمه نامه شخص ثالث به اخذ بیمه نامه و پیشگیری از زیانهای ناشی از حوادث رانندگی از طریق عقد قرارداد با وزارتخانه ها و دستگاههای اجرائی ذی ربط از قبیل سازمان صدا و سیما، وزارتخانه های آموزش و پرورش، علوم، تحقیقات و فناوری، فرهنگ و ارشاد اسلامی و ورزش و جوانان اختصاص دهد.

تبصره ۶ ـ در آرای غیابی برای بازیافت خسارات موضوع بند (پ) این ماده، صندوق می تواند بدون سپردن تأمین یا تضمین موضوع تبصره ( ۲) ماده ( ۳۰۶) قانون آیین دادرسی دادگاههای عمومی و انقلاب (در امور مدنی) مصوب ۲۱/ ۱ /۱۳۷۹ نسبت به تقاضای اجرای احکام غیابی اقدام کند.

تبصره ۷ ـ دولت می تواند در بودجه های سنواتی بخشی از درآمدهای ناشی از فروش حاملهای انرژی را به صندوق اختصاص دهد. در صورت تصویب به تناسب سهم صندوق از محل فروش بیمه نامه موضوع بند (الف) این ماده کاهش پیدا می کند.

ماده ۲۵ ـ صندوق مکلف است بدون اخذ تضمین از زیان دیده یا مسبب زیان، خسارت زیان دیده را پرداخت نموده و پس از آن مکلف است به شرح زیر به قائم مقامی زیان دیده از طریق مراجع قانونی وجوه پرداخت شده را بازیافت کند:

الف ـ در صورتی که پرداخت خسارت به سبب نداشتن، انقضاء یا بطلان بیمه نامه باشد به مسبب حادثه رجوع می کند.

ب ـ در صورتی که پرداخت خسارت به سبب تعلیق یا لغو پروانه یا توقف یا ورشکستگی بیمه گر موضوع ماده ( ۲۲) این قانون باشد به بیمه گر و مدیران آن رجوع می کند.

پ ـ در صورتی که پرداخت خسارت به سبب شناخته نشدن وسیله نقلیه مسبب حادثه باشد، پس از شناخته شدن آن حسب مورد به مسبب حادثه یا بیمه گر وی رجوع می کند.

ت ـ در صورتی که پرداخت خسارت به سبب خارج از ظرفیت بودن سرنشینان داخل وسیله نقلیه مسبب حادثه باشد به مسبب حادثه رجوع می کند.

تبصره ۱ ـ در موارد زیر صندوق نمی تواند برای بازیافت به مسبب حادثه رجوع کند:

۱ ـ در موارد جبران کسری پوشش بیمه نامه ناشی از افزایش مبلغ ریالی دیه (پرداخت خسارت به استناد ماده ( ۱۳) این قانون)

۲ ـ تعلیق یا لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه یا صدور حکم توقف یا ورشکستگی بیمه گر موضوع ماده ( ۲۲) این قانون

۳ ـ در مواردی که زیان دیدگان خارج از وسیله نقلیه بیش از سقف تعهدات بیمه گر موضوع تبصره ماده ( ۱۲) این قانون باشند.

۴ ـ در مواردی که صندوق به موجب قانون معادل دیه مرد مسلمان را به زیان دیده یا قائم مقام قانونی وی پرداخت می کند برای بازپرداخت مابه التفاوت دیه شرعی با دیه مرد مسلمان

تبصره ۲ ـ صندوق مجاز است با درنظرگرفتن شرایط و وضعیت وقوع حادثه، علت نداشتن بیمه نامه، سوابق بیمه ای مسبب حادثه، وضعیت مالی و معیشتی مسبب حادثه و سایر اوضاع و احوال مؤثر در وقوع حادثه نسبت به تقسیط یا تخفیف در بازیافت خسارت از مسبب حادثه اقدام کند. نحوه بازیافت از مسبب حادثه با رعایت مقررات راجع به نحوه اجرای محکومیت های مالی و میزان بازیافت مطابق آیین نامه ای است که بنا به پیشنهاد هیأت نظارت صندوق و مجمع عمومی صندوق به تصویب وزیر امور اقتصادی و دارایی می رسد.

ماده ۲۶ ـ اسناد مربوط به مطالبات و پرداخت های خسارت صندوق در حکم اسناد لازم الاجراء است و از طریق دوایر اجرای سازمان ثبت اسناد و املاک قابل مطالبه و وصول می باشد.

ماده ۲۷ ـ صندوق مجاز است موجودی نقدی مازاد خود را نزد بانکهای دولتی سپرده گذاری و یا اوراق بهادار بدون خطر (ریسک) خریداری کند مشروط بر آنکه سرمایه گذاری های مذکور به نحوی برنامه ریزی شود که همواره امکان انجام تعهدات صندوق وجود داشته باشد.

ماده ۲۸ ـ صندوق، نهاد عمومی غیردولتی است و چگونگی اداره آن براساس اساسنامه ای است که با رعایت موارد زیر و به پیشنهاد وزیر امور اقتصادی و دارایی تهیه می شود و ظرف مهلت شش ماه پس از لازم الاجراء شدن این قانون به تصویب هیأت وزیران می رسد:

الف ـ ارکان صندوق عبارتند از: مجمع عمومی، هیأت نظارت، مدیر صندوق و حسابرس

ب ـ اعضای مجمع عمومی صندوق عبارت از وزرای امور اقتصادی و دارایی به عنوان رئیس مجمع، تعاون، کار و رفاه اجتماعی، دادگستری و صنعت، معدن و تجارت، دادستان کل کشور (بدون حق رأی) و رئیس کل بیمه مرکزی است. مجمع عمومی صندوق حداقل یک بار در سال تشکیل می شود. مجمع عمومی عادی به طور فوق العاده نیز به تقاضای هر یک از اعضاء به دعوت رئیس مجمع تشکیل می شود.

یکی از نمایندگان عضو کمیسیون اقتصادی مجلس شورای اسلامی، به پیشنهاد کمیسیون مذکور و تصویب مجلس شورای اسلامی به عنوان عضو ناظر و بدون حق رأی در جلسات مجمع شرکت می کند. مدیر صندوق بدون حق رأی دبیر مجمع عمومی است.

پ ـ اعضای هیأت نظارت صندوق عبارت از نمایندگان وزرای امور اقتصادی و دارایی، تعاون، کار و رفاه اجتماعی و دادگستری، دادستان کل کشور(بدون حق رأی)، بیمه مرکزی و اتحادیه(سندیکای) بیمه گران ایران است. اعضای هیأت نظارت غیر از مدیر صندوق به صورت غیرموظف خواهند بود؛

تبصره ـ نماینده وزیر امور اقتصادی و دارایی در هیأت نظارت، مدیر صندوق است که دبیر هیأت نظارت نیز خواهد بود. مدیرعامل ستاد مردمی رسیدگی به امور دیه و کمک به زندانیان نیازمند بدون حق رأی در جلسات هیأت نظارت شرکت می کند.

ت ـ مدیر صندوق به پیشنهاد رئیس کل بیمه مرکزی و تصویب مجمع عمومی انتخاب و با حکم رئیس مجمع عمومی برای مدت چهار سال منصوب می شود. انتخاب مجدد مدیر صندوق برای یک دوره بلامانع است. مجمع عمومی می تواند نسبت به عزل مدیر صندوق قبل از پایان مدت مذکور اتخاذ تصمیم کند.

ث ـ مرکز اصلی صندوق، تهران است. در صورت لزوم با تصویب مجمع عمومی می تواند در مراکز استان ها شعبه ایجاد یا نمایندگی اعطاء کند. اقامه دعوی علیه صندوق در محل استقرار شعب صندوق نیز ممکن است.

وظایف و اختیارات مجمع عمومی، هیأت نظارت و مدیر صندوق و نیز نحوه انتخاب و وظایف و اختیارات حسابرس به موجب اساسنامه مصوب هیأت وزیران تعیین می شود.

ماده ۲۹ ـ کلیه اختلافات بین صندوق و شرکتهای بیمه که ممکن است در اجرای این قانون به وجود آید به وسیله هیأتی مرکب از دو نفر حقوقدان آشنا با حقوق بیمه به انتخاب وزیر دادگستری و سه متخصص بیمه به انتخاب بیمه مرکزی، صندوق و اتحادیه (سندیکای) بیمه گران هر کدام یک نفر حل و فصل می شود. ملاک تصمیم گیری، رأی اکثریت اعضای هیأت است و رأی صادرشده لازم الاجراء می باشد. هریک از طرفین می تواند ظرف مدت بیست روز از ابلاغ رأی در مرجع قضائی ذی صلاح اقامه دعوی کند.

ماده ۳۰ ـ اشخاص ثالث زیان دیده حق دارند با ارائه مدارک لازم برای دریافت خسارت به طور مستقیم حسب مورد به شرکت بیمه مربوط و یا صندوق تأمین خسارت های بدنی مراجعه کنند. همچنین مسبب حادثه می تواند با ارائه مدارک لازم جهت تشکیل پرونده پرداخت خسارت به زیان دیده حسب مورد به بیمه گر یا صندوق مراجعه کند.

آیین نامه اجرائی این ماده توسط بیمه مرکزی تهیه می شود و به پیشنهاد وزیر امور اقتصادی و دارایی ظرف مدت سه ماه از تاریخ ابلاغ این قانون به تصویب هیأت وزیران می رسد.

 

بخش چهارم ـ پرداخت خسارت

ماده ۳۱ ـ بیمه گر و صندوق حسب مورد مکلفند حداکثر پانزده روز پس از دریافت مدارک مورد نیاز، خسارت متعلقه را پرداخت کنند.

ماده ۳۲ ـ در حوادث منجر به خسارت بدنی، زیان دیده، اولیای دم یا وراث قانونی موظفند پس از قطعی شدن مبلغ خسارت برای تکمیل مدارک به منظور دریافت خسارت، به بیمه گر مراجعه کنند. بیمه گر مکلف است حداکثر ظرف مدت بیست روز از تاریخ قطعی شدن مبلغ خسارت، مبلغ خسارت را به زیان دیده پرداخت و در صورت عدم مراجعه وی در مهلت مذکور نزد صندوق تودیع و قبض واریز را به مرجع قضائی مربوط تحویل دهد. در این صورت تعهد بیمه گر و مسبب حادثه، ایفاءشده تلقی می شود. صندوق مکلف است بلافاصله پس از درخواست زیان دیده مبلغ مذکور را عیناً به وی پرداخت نماید.

تبصره ۱ ـ در مواردی که صندوق مطابق مقررات این قانون رأساً مکلف به پرداخت خسارت بدنی است، پس از قطعی شدن مبلغ خسارت چنانچه زیان دیده یا قائم مقام وی، تا بیست روز پس از ابلاغ اظهارنامه رسمی به وی برای دریافت خسارت به صندوق مراجعه نکند، مبلغ مذکور به عنوان امانت نزد صندوق باقی مانده و در زمان مراجعه زیان دیده یا قائم مقام قانونی وی عیناً پرداخت می شود.

تبصره ۲ ـ در مواردی که رأی صادرشده از دادگاه بدوی، صرفاً از جنبه عمومی مورد تجدیدنظرخواهی قرارگرفته باشد، زیان دیده یا وراث قانونی و بیمه گر یا صندوق باید طبق مفاد این ماده اقدام کنند.

تبصره ۳ ـ ملاک قطعی شدن میزان خسارت موضوع این ماده، قطعیت حکم دادگاه است.

ماده ۳۳ ـ چنانچه بیمه گر یا صندوق به رغم کامل بودن مدارک، تکلیف مقرر در ماده ( ۳۱) این قانون را انجام ندهند و در پرداخت خسارت تأخیر کنند و یا بیمه گر تکلیف مقرر در ماده ( ۳۲) این قانون را انجام ندهد، به پرداخت جریمه ای معادل نیم در هزار به ازای هر روز تأخیر در حق زیان دیده یا قائم مقام وی محکوم می شود.

ماده ۳۴ ـ در حوادث رانندگی منجر به خسارت بدنی غیر از فوت، در صورت مطالبه زیان دیده، پس از دریافت گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه و یا کمیسیون جلوگیری از سوانح راه آهن موضوع تبصره ( ۲) ماده ( ۲) قانون دسترسی آزاد به شبکه حمل و نقل ریلی مصوب ۶ /۷/ ۱۳۸۴ ( در خصوص حوادث مربوط به قطارهای شهری و بین شهری) و پزشکی قانونی، بیمه گر وسیله نقلیه مسبب حادثه و یا صندوق، حسب مورد مکلفند بلافاصله حداقل پنجاه درصد( ۵۰%) از دیه تقریبی را به اشخاص ثالث زیان دیده پرداخت کرده و باقی مانده آن را پس از معین شدن میزان قطعی دیه با رعایت مواد ( ۳۱) و ( ۳۲) این قانون بپردازند.

ماده ۳۵ ـ هزینه های معالجه اشخاص ثالث زیان دیده و راننده مسبب حادثه در صورتی که مشمول قانون دیگری نباشد، با لحاظ ماده ( ۳۰) قانون تنظیم بخشی از مقررات مالی دولت ( ۲) حسب مورد برعهده بیمه گر مربوط یا صندوق است.

ماده ۳۶ ـ در حوادث منجر به فوت، در صورت مطالبه اولیای دم یا قائم مقام متوفی یا درخواست مسبب حادثه بدون نیاز به رأی مراجع قضائی، پس از دریافت گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی، کمیسیون جلوگیری از سوانح راه آهن موضوع تبصره ( ۲) ماده ( ۲) قانون دسترسی آزاد به شبکه حمل و نقل ریلی (در خصوص حوادث مربوط به قطارهای شهری و بین شهری) یا پلیس راه و در صورت لزوم گزارش سایر مقامات انتظامی و پزشکی قانونی بیمه گر وسیله نقلیه مسبب حادثه و یا صندوق حسب مورد می توانند خسارت بدنی را به ورثه قانونی متوفی با رعایت ماده ( ۳۱) این قانون بپردازند.

در صورت عدم مطالبه نیز، بیمه گر می تواند بدون نیاز به رأی مرجع قضائی خسارت بدنی را مطابق ماده ( ۳۲) این قانون به صندوق تودیع کند.

تبصره ـ چنانچه علی رغم وجود گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه و یا کمیسیون جلوگیری از سوانح راه آهن (موضوع تبصره ( ۲) ماده ( ۲) قانون دسترسی آزاد به شبکه حمل و نقل ریلی) و نظر نهائی پزشکی قانونی، شرکت بیمه پرداخت خسارات بدنی را موکول به رأی دادگاه کند، پس از صدور رأی مکلف به پرداخت خسارات بدنی به قیمت یوم الاداء بوده و نمی تواند بابت مابه التفاوت خسارت پرداختی و میزان تعهد وی (موضوع ماده ( ۱۳) این قانون) به صندوق رجوع کند.

ماده ۳۷ ـ بیمه گر، صندوق یا مسبب حادثه به میزان درصد دیه ای که به زیان دیده پرداخت شده یا مطابق ماده ( ۳۲) این قانون و تبصره آن به صندوق تودیع شده است، بریءالذمه هستند.

ماده ۳۸ ـ هرگاه پس از اینکه بیمه گر یا صندوق به موجب این قانون خسارتی را پرداخت کند و به موجب حکم قطعی، برای پرداخت تمام یا بخشی از خسارت مسؤول شناخته نشوند، بیمه گر یا صندوق می تواند به همان میزان به محکومٌ علیه حکم قطعی، رجوع کند.

ماده ۳۹ ـ در حوادث رانندگی منجر به خسارت مالی، پرداخت خسارت به صورت نقدی و با توافق زیان دیده و شرکت بیمه مربوط صورت می گیرد. در صورت عدم توافق طرفین در خصوص میزان خسارت قابل پرداخت، شرکت بیمه موظف است در صورت تقاضای زیان دیده، وسیله نقلیه خسارت دیده را در تعمیرگاه مجاز و یا تعمیرگاهی که مورد قبول زیان دیده باشد تعمیر نموده و هزینه های تعمیر را تا سقف تعهدات مالی مندرج در بیمه نامه مذکور پرداخت کند.

تبصره ـ در صورتی که اختلاف از طریق مذکور حل و فصل نشود، موضوع به یک ارزیاب خسارت (دارای مجوز ارزیابی خسارت از بیمه مرکزی) به انتخاب و هزینه زیان دیده ارجاع می شود. هریک از طرفین ظرف مدت بیست روز از تاریخ اعلام نظر کتبی ارزیاب می توانند در مرجع صالح، اقامه دعوی کنند. در صورت عدم طرح دعوی توسط طرفین در مهلت مقرر نظر ارزیاب خسارت، قطعی و لازم الاجراء است. هزینه ارزیابی خسارت براساس تعرفه ای است که در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی پیشنهاد و به تصویب شورای عالی بیمه می رسد. بیمه مرکزی موظف است در صدور مجوز ارزیابی خسارت به گونه ای عمل کند که در تمام شهرستان ها متناسب با نیاز آن شهرستان، ارزیاب خسارت وجود داشته باشد.

ماده ۴۰ ـ شرکتهای بیمه مکلفند خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی موضوع این قانون را در مواردی که وسایل نقلیه مسبب و زیان دیده در زمان حادثه دارای بیمه نامه معتبر بوده و بین طرفین حادثه اختلافی وجود نداشته باشد، حداکثر تا سقف تعهدات مالی مندرج در ماده ( ۸) این قانون بدون اخذ گزارش مقامات انتظامی پرداخت کنند.

 

بخش پنجم ـ تکالیف سایر نهادها و دستگاههای مرتبط

ماده ۴۱ ـ به منظور ساماندهی امور مربوط به حوادث رانندگی، دولت مکلف است «سامانه جامع حوادث رانندگی» را مطابق مقررات این قانون با مشارکت همه دستگاههای ذی ربط ایجاد و نسبت به روزآمد کردن و تحلیل مستمر داده های آن اقدام کند.

نیروی انتظامی، وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی (مراکز فوریت های پزشکی (اورژانس) و بیمارستان ها)، سازمان پزشکی قانونی و جمعیت هلال احمر جمهوری اسلامی ایران موظفند اطلاعات مربوط به سوانح رانندگی را فوراً در سامانه مذکور ثبت کنند.

قوه قضائیه نیز مکلف است اطلاعات مربوط به آرای قضائی راجع به حوادث رانندگی را در سامانه مذکور قرار دهد.

دولت موظف است حداکثر ظرف مدت شش ماه پس از لازم الاجراء شدن این قانون، سامانه مزبور را راه اندازی و دسترسی برخط (آنلاین) به آن را برای کلیه واحدهای نیروی انتظامی و وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی، شرکتهای بیمه، صندوق و واحدهای قضائی فراهم کند.

تبصره ـ نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران موظف است همزمان با تعویض پلاک وسیله نقلیه، مشخصات مالک جدید را در «سامانه جامع حوادث رانندگی» درج کند. همچنین سازمان ثبت اسناد و املاک کشور نیز مکلف است اسناد تنظیم شده در خصوص وسایل نقلیه مانند نقل و انتقال، وکالت و رهن را در سامانه مذکور درج کند.

ماده ۴۲ ـ حرکت وسایل نقلیه موتوری زمینی بدون داشتن بیمه نامه موضوع این قانون ممنوع است. کلیه دارندگان وسایل مزبور مکلفند سند حاکی از انعقاد قرارداد بیمه را هنگام رانندگی همراه داشته باشند و در صورت درخواست مأموران راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه ارائه کنند. مأموران راهنمایی و رانندگی و پلیس راه موظفند از طرق مقتضی مانند دوربین های نظارت ترافیکی ضمن شناسایی وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه نسبت به اعمال جریمه های مربوط اقدام کنند. همچنین مأموران راهنمایی و رانندگی و پلیس راه موظفند در صورت احراز فقدان بیمه نامه، وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه موضوع این قانون را تا هنگام ارائه بیمه نامه مربوط در محل مطمئنی متوقف کنند. آیین نامه مربوط به نحوه توقیف وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه شخص ثالث ظرف مدت سه ماه پس از تصویب این قانون توسط وزارت کشور با همکاری وزارتخانه های راه و شهرسازی و دادگستری و بیمه مرکزی تهیه می شود و به تصویب هیأت وزیران می رسد.

تبصره ـ نیروی انتظامی مکلف است هر شش ماه یک بار گزارش اجرای این ماده را به دادستانی کل کشور، بیمه مرکزی و کمیسیون های قضائی و حقوقی، اقتصادی، اجتماعی و امنیت ملی و سیاست خارجی مجلس شورای اسلامی ارسال کند.

ماده ۴۳ ـ بیمه مرکزی و شرکتهای بیمه موظفند ترتیبی اتخاذ کنند که با استفاده از ابزار مناسب، امکان شناسایی وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه موضوع این قانون برای پلیس راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه فراهم شود.

ماده ۴۴ ـ دادن بار یا مسافر و یا ارائه هرگونه خدمات به دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی فاقد بیمه نامه شخص ثالث معتبر، از سوی شرکتها و م‍ؤسسات حمل و نقل بار و مسافر درون شهری و برون شهری ممنوع است. نظارت بر حسن اجرای این ماده برعهده وزارتخانه های کشور و راه وشهرسازی می باشد تا حسب مورد، شرکتها و مؤسسات متخلف را به مراجع مذکور در تبصره ( ۱) ماده( ۳۱) قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی معرفی نمایند.

در صورت احراز تخلف شرکتها و مؤسسات مذکور توسط مراجع یادشده، پروانه فعالیت آنان از یک ماه تا یک سال معلق و در صورت تکرار تخلف یادشده برای بار چهارم به صورت دائم لغو می شود.

بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران موظف است امکان احراز اصالت بیمه نامه از طریق سامانه های الکترونیکی را به صورت برخط برای وزارتخانه های راه و شهرسازی و کشور فراهم کند.

تبصره ـ اعتراض به هرنوع تصمیمات مراجع دولتی موضوع تبصره ( ۱) ماده( ۳۱) قانون رسیدگی به تخلفات رانندگی در دیوان عدالت اداری رسیدگی می شود.

ماده ۴۵ ـ ارائه هرگونه خدمات به وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه و رفع توقیف از آنها، توسط راهنمایی و رانندگی، دفاتر اسناد رسمی و سازمان ها و نهادهای مرتبط با امر حمل و نقل از قبیل تعویض پلاک وسیله نقلیه، تنظیم اسناد رسمی معاملات وسایل مذکور ممنوع می باشد. عدم اجرای تکالیف فوق، حسب مورد تخلف اداری یا انتظامی محسوب می شود.

تبصره ـ انتقال وسایل نقلیه اسقاطی به مراجع و نهادهای ذی ربط و نیز انتقال وسایل نقلیه مشمول خسارت بیمه بدنه به بیمه گر مربوط، از حکم این ماده مستثنی است.

ماده ۴۶ ـ عقد هرگونه قرارداد حمل و نقل بار یا مسافر از سوی دستگاههای اجرائی و مؤسسات دولتی و نهادهای عمومی غیردولتی و مراکز آموزشی و کلیه اشخاص حقوقی در مواردی که به موجب قوانین و مقررات مربوطه مجاز می باشد با دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی فاقد بیمه نامه شخص ثالث معتبر، ممنوع است. عدم اجرای تکلیف فوق، حسب مورد تخلف اداری یا انتظامی محسوب می شود.

ماده ۴۷ ـ نیروی انتظامی مکلف است ظرف مدت یک سال از تاریخ لازم الاجراء شدن این قانون، کلیه واحدهای ثابت و سیار راهنمایی و رانندگی و پلیس راه را به ابزار لازم برای استعلام برخط وضعیت بیمه شخص ثالث وسایل نقلیه، تجهیز و سامانه مورد نیاز را طراحی یا تکمیل کند.

ماده ۴۸ ـ ستاد مدیریت حمل و نقل و سوخت مکلف است از صدور هرگونه کارت سوخت و تخصیص اولیه سهمیه یا ادامه آن برای وسایل نقلیه فاقد بیمه نامه خودداری کند.

تبصره ـ بیمه مرکزی و نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران مکلفند اطلاعات مربوط به وسایل نقلیه مذکور را به صورت برخط در اختیار ستاد مدیریت حمل و نقل و سوخت قرار دهند.

ماده ۴۹ ـ مراجع قضائی مکلفند در دعاوی مربوط به حوادث رانندگی، در صورت وجود بیمه نامه معتبر و مکفی و احراز اصالت آن، صرفاً متناسب با جنبه عمومی جرم برای راننده مسبب حادثه قرار تأمین صادر کنند.

تبصره ـ عدم اجرای این ماده مستوجب مجازات انتظامی درجه سه موضوع ماده ( ۱۳) قانون نظارت بر رفتار قضات مصوب ۱۷/۷/۱۳۹۰ برای متخلف است. بیمه مرکزی مکلف است با رعایت مفاد ماده ( ۵۶) این قانون اطلاعات مربوط به بیمه نامه و بیمه گذاران را به نحوی در اختیار قوه قضائیه قرار دهد که امکان دسترسی مراجع قضائی برای بررسی اصالت بیمه نامه وجود داشته باشد.

ماده ۵۰ ـ کلیه مراجع قانونی رسیدگی به دعاوی مرتبط با حوادث رانندگی از قبیل دادسرا و دادگاههای رسیدگی کننده به دعاوی ناشی از حوادث موضوع این قانون مکلفند صندوق یا شرکت بیمه مربوط را در مواردی که صندوق یا شرکت بیمه، طرف دعوی نباشند از طرح دعوی علیه مسبب حادثه مطلع نموده، زمان تشکیل جلسات دادگاه را رسماً به آنان اطلاع دهند. همچنین دادگاه مکلف است پس از صدور رأی، نسخه ای از رأی صادرشده را به آنها ابلاغ کند. در این موارد، بیمه گر یا صندوق می توانند با رعایت مقررات قانون آیین دادرسی مدنی نسبت به خسارات بدنی و مالی در دعوی واردشده یا پس از صدور رأی قطعی مطابق مقررات آیین دادرسی مدنی اعتراض ثالث کنند.

تبصره ۱ ـ اعتراض ثالث شرکت بیمه یا صندوق مانع از اجرای حکم نیست.

تبصره ۲ ـ عدم اعلام مراتب طرح دعاوی مرتبط با حوادث رانندگی موضوع این قانون حسب مورد به بیمه گر مربوط یا صندوق یا عدم ابلاغ رأی به آنها مستوجب مجازات انتظامی درجه سه موضوع ماده ( ۱۳) قانون نظارت بر رفتار قضات است.

ماده ۵۱ ـ طرح دعوای واهی موضوع تبصره ماده ( ۱۰۹) قانون آیین دادرسی دادگاههای عمومی و انقلاب (در امور مدنی) در دعاوی راجع به حوادث رانندگی توسط صندوق یا بیمه گر ـ اعم از اینکه به صورت ورود ثالث یا اعتراض ثالث یا تجدیدنظرخواهی باشد ـ در صورتی که منجر به تأخیر در پرداخت خسارت شود، مشمول ماده ( ۳۳) این قانون می شود.

ماده ۵۲ ـ قوه قضائیه مکلف است تا پایان پانزدهم اسفند هر سال میزان ریالی دیه موضوع ماده ( ۵۴۹) قانون مجازات اسلامی مصوب ۱/۲/۱۳۹۲ را تعیین و برای اجراء از ابتدای سال بعد اعلام کند.

ماده ۵۳ ـ ادارات راهنمایی و رانندگی و پلیس راه حسب مورد مکلفند علاوه بر ثبت جزئیات حادثه در «سامانه جامع حوادث رانندگی»، نسخه ای از آن را به زیان دیده و مسبب حادثه تسلیم نموده، رسید دریافت نمایند.

عدم اجرای تکلیف مذکور مستوجب مجازات مقرر برای لغو دستور موضوع ماده ( ۳۸) قانون جرائم نیروهای مسلح مصوب ۹/۱۰/۱۳۸۲ است.

ماده ۵۴ ـ نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران مکلف است ظرف مدت سه ماه از تاریخ لازم الاجراء شدن این قانون ترتیبی اتخاذ کند که امکان دسترسی به بانکهای اطلاعاتی آن نیرو در ارتباط با موضوعات مورد نیاز از قبیل مشخصات وسایل نقلیه و دارندگان آنها و گواهینامه های صادرشده و همچنین سوابق تخلفات و تصادفات رانندگان، از طریق سامانه های الکترونیکی به صورت برخط برای مراجع قضائی، صندوق و بیمه مرکزی فراهم شود. اخذ گواهینامه نیازمند کارت پایان خدمت و معافیت سربازی نیست.

ماده ۵۵ ـ شرکتهای بیمه مجاز به فعالیت در رشته بیمه موضوع این قانون مکلفند ظرف مدت سه ماه از تاریخ لازم الاجراءشدن این قانون با استفاده از سامانه های الکترونیکی امکان دسترسی به کلیه اطلاعات مورد نیاز بیمه مرکزی در رابطه با بیمه نامه های صادرشده و خسارت های مربوط به آنها را به صورت برخط برای بیمه مرکزی فراهم کنند.

ماده ۵۶ ـ بیمه مرکزی مکلف است ظرف مدت شش ماه از تاریخ لازم الاجراءشدن این قانون ترتیبی اتخاذ کند که امکان دسترسی به اطلاعات مذکور در مواد ( ۵۴) و ( ۵۵) این قانون برای کلیه مراجع قضائی، شرکتهای بیمه ذی ربط، نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران و صندوق فراهم شود.

ماده ۵۷ ـ بیمه مرکزی بر حسن اجرای این قانون نظارت نموده و در صورت قصور یا تخلف هر یک از شرکتهای بیمه در اجرای قانون، اقدامات زیر را به عمل می آورد. اعمال موارد زیر متناسب با نوع قصور یا تخلف و تعدد و تکرار آن به موجب آیین نامه ای است که به پیشنهاد بیمه مرکزی و تأیید شورای عالی بیمه به تصویب هیأت وزیران می رسد:

الف ـ توبیخ کتبی مدیران شرکت بیمه

ب ـ سلب صلاحیت حرفه ای مسؤول فنی یا مدیر یا معاون فنی یا مدیرعامل یا هیأت مدیره شرکت بیمه، برای حداکثر پنج سال با تأیید شورای عالی بیمه

پ ـ سلب صلاحیت افراد موضوع بند(ب) به طور دائم با تأیید شورای عالی بیمه

ت ـ محکوم نمودن شرکت بیمه به پرداخت جریمه نقدی حداکثر تا مبلغ بیست برابر حداقل تعهدات بدنی موضوع ماده( ۸) این قانون در زمان پرداخت

ث ـ تعلیق فعالیت شرکت بیمه در یک یا چند رشته بیمه برای حداکثر یک سال با تأیید شورای عالی بیمه

ج ـ لغو پروانه فعالیت در یک یا چند رشته بیمه به طور دائم با تأیید شورای عالی بیمه

تبصره ۱ ـ در مورد بندهای(ت)، (ث) و (ج) این ماده، بیمه مرکزی نظر مشورتی و تخصصی اتحادیه بیمه گران ایران را قبل از اتخاذ تصمیم، اخذ می کند. چنانچه اتحادیه ظرف مدت پانزده روز از تاریخ دریافت نامه بیمه مرکزی، کتباً نظر خود را اعلام نکند بیمه مرکزی رأساً اقدام می کند.

تبصره ۲ ـ در صورت سلب صلاحیت اکثریت هیأت مدیره شرکت بیمه حسب اعلام بیمه مرکزی، بیمه مرکزی با تأیید شورای عالی بیمه می تواند برای اداره امور شرکت فرد واجد شرایطی را به عنوان سرپرست شرکت بیمه تا زمان تعیین و تأیید اعضای جدید هیأت مدیره منصوب کند. صاحبان سهام شرکت بیمه(مجمع) موظفند حداکثر ظرف مدت یک ماه اعضای هیأت مدیره جدید خود را معرفی کنند تا پس از تأیید توسط بیمه مرکزی جایگزین اعضای قبلی سلب صلاحیت شده شوند و براساس قانون تجارت شرکت را اداره کنند. سرپرست جدید منصوب تا زمان جایگزینی اعضای هیأت مدیره جدید دارای اختیارات هیأت مدیره شرکت است و مسئولیت کلیه اقدامات او برعهده بیمه مرکزی است. حقوق و مزایای سرپرست منصوب تا تعیین مدیرعامل که حداکثر سه ماه می­باشد توسط بیمه مرکزی پیشنهاد و پس از تصویب مجمع شرکت به سرپرست منصوب پرداخت می شود.

تبصره ۳ ـ جریمه موضوع بند (ت) این ماده به حساب اختصاصی صندوق نزد خزانه داری کل واریز و با پیش بینی در بودجه های سنواتی به صندوق مذکور تخصیص داده می شود. عدم پرداخت جریمه از سوی شرکت بیمه در حکم تصرف غیرقانونی در وجوه عمومی است.

تبصره ۴ ـ نحوه وصول، تخفیف و یا بخشودگی جریمه موضوع بند (ت) این ماده به موجب آیین نامه ای است که ظرف مدت شش ماه از تاریخ ابلاغ این قانون به پیشنهاد بیمه مرکزی پس از تأیید شورای عالی بیمه به تصویب وزیر امور اقتصادی و دارایی می رسد.

تبصره ۵ ـ رسیدگی به اعتراض شرکتهای بیمه در خصوص تصمیم بیمه مرکزی یا شورای عالی بیمه مبنی بر اعمال مجازات های مندرج در این ماده (به جز بند«الف») برعهده کمیسیونی متشکل از یک نفر قاضی دادگستری با انتخاب رئیس قوه قضائیه (به عنوان رئیس کمیسیون)، نماینده بیمه مرکزی و یک نفر نماینده اتحادیه (سندیکای) بیمه گران می باشد. تصمیم گیری کمیسیون مذکور با اکثریت آرای اعضاء، لازم الاجراء و ظرف مدت بیست روز از تاریخ ابلاغ حسب مورد قابل اعتراض در مرجع قضائی ذی صلاح است. دبیرخانه این کمیسیون در بیمه مرکزی مستقر می باشد.

ماده ۵۸ ـ بیمه مرکزی مکلف است مطابق مقررات مربوط بر اجرای تعهدات شرکتهای بیمه و نحوه محاسبه ذخایر آنها در رشته بیمه شخص ثالث نظارت نموده و از کفایت ذخایر مذکور جهت ایفای تعهدات آتی شرکتهای بیمه اطمینان حاصل کند.

شرکتهای بیمه مکلفند ذخایرتأییدشده از سوی بیمه مرکزی را در دفاتر و صورتهای مالی خود، مطابق دستورالعمل بیمه مرکزی ثبت کنند.

 

بخش ششم ـ مقررات کیفری

ماده ۵۹ ـ عدم پرداخت حقوق قانونی صندوق از سوی بیمه گر یا نمایندگی آنان، مصرف درآمدهای صندوق در غیر از موارد مصرح قانونی و همچنین عدم اجرای تکالیف مقرر در مواد ( ۴۵) و ( ۴۶) و ( ۴۸) این قانون علاوه بر تخلف اداری یا انتظامی در حکم دخل و تصرف در وجوه عمومی است.

ماده ۶۰ ـ فروش هر نوع بیمه نامه یا مبادرت به عملیات بیمه گری یا نمایندگی بیمه بدون مجوز قانونی، در حکم کلاهبرداری است و مرتکب علاوه بر مجازات کلاهبرداری، ضامن جبران خسارت وارده حسب مورد به زیان دیده یا صندوق به نرخ روز جبران می باشد.

ماده ۶۱ ـ هرکس با انجام اعمال متقلبانه مانند صحنه سازی صوری تصادف، تعویض خودرو یا ایجاد خسارت عمدی، وجوهی را بابت خسارت دریافت کند، به حبس تعزیری درجه شش و جزای نقدی معادل دو برابر وجوه دریافتی محکوم می شود. شروع به جرم مندرج در این ماده علاوه بر مجازات مقرر برای شروع به جرم در قانون مجازات اسلامی، مستوجب جزای نقدی درجه پنج می باشد.

ماده ۶۲ ـ هرگاه شخصی برخلاف واقع خود را به عنوان راننده وسیله نقلیه مسبب حادثه معرفی کند به مجازات حبس درجه هفت محکوم می شود؛ راننده نیز چنانچه در این امر تبانی کرده باشد به مجازات مذکور محکوم می شود.

ماده ۶۳ ـ در صورتی که مسؤولیت مسبب حادثه مشمول تعهدات بیمه گر باشد، جز در موارد مصرح در ماده ( ۱۵) این قانون، مقررات مربوط به نحوه اجرای محکومیت های مالی در خصوص وی قابل اجراء نیست.

 

بخش هفتم ـ مقررات نهائی

ماده ۶۴ ـ کلیه آیین نامه های اجرائی این قانون جز در مواردی که به نحو دیگری مقرر شده است، ظرف مدت یک سال از تاریخ ابلاغ آن توسط بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه تهیه می شود و پس از تأیید وزیر امور اقتصادی و دارایی به تصویب هیأت وزیران می رسد. مادامی که آیین نامه های مذکور، تهیه و تصویب نشده است، آیین نامه های اجرائی موجود، در حدودی که مغایر این قانون نباشد معتبر است.

ماده ۶۵ ـ بیمه نامه های صادره پیش از لازم الاجراء شدن این قانون مشمول قانون زمان صدور خود هستند لکن در هر حال احکام بندهای (الف) و (ب) ماده ( ۴) ، مواد ( ۱۱) ، ( ۱۹) ، ( ۲۲) ، ( ۲۵) ، ( ۳۰) و ماده ( ۳۲) و تبصره های آن، مواد ( ۳۶) ، ( ۳۷) ، ( ۳۸) ، ( ۴۹) ، ( ۵۰) و ( ۶۰) در مورد بیمه نامه هایی که هنوز خسارات تحت پوشش آنها پرداخت نشده نیز لازم الرعایه است.

ماده ۶۶ ـ از تاریخ لازم الاجراء شدن این قانون، «قانون اصلاح قانون بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث مصوب ۱۳۸۷» نسخ می شود. هرگونه نسخ یا اصلاح مواد این قانون باید صریحاً در قوانین بعدی قید شود.

 

 

قانون فوق مشتمل بر ۶۶ ماده و ۵۵ تبصره در جلسه علنی روز دوشنبه ۲۰ اردیبهشت ۱۳۹۵ مجلس شورای اسلامی تصویب شد و در ۲۹ اردیبهشت ۱۳۹۵ به تأیید شورای نگهبان رسید.

مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز

Driving accidental incidents,مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز
استاندارد

Driving accidental incidents,مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز

 

مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز

بر اساس ماده ۱۴ قانون بیمه شخص ثالث در حوادث رانندگی منجر به جرح یا فوت که به استناد گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه، ‏علت اصلی وقوع تصادف یکی از تخلفات رانندگی حادثه ساز باشد، بیمه گر مکلف است خسارت زیان دیده را بدون هیچ شرط و اخذ تضمین پرداخت کند و پس از آن می تواند  به شرح زیر برای بازیافت به مسبب حادثه مراجعه کند. به زبان ساده تر اگر علت حادثه یکی از موارد زیر باشد شرکت بیمه خسارت را بدون هیچ پیش شرطی پرداخت میکند و سپس درصدی از خسارت پرداخت شده را به شرح زیراز راننده مقصر حادثه دریافت خواهد کرد .

الف ـ در اولین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بیمه نامه: معادل دو و نیم درصد (۲/۵%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

ب ـ در دومین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز راننده مسبب در طول مدت بیمه نامه: معادل پنج درصد(۵%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

پ ـ در سومین حادثه ناشی از تخلف حادثه ساز و حوادث بعد از آن در طول مدت بیمه نامه: معادل ده درصد(۱۰%) از خسارت های بدنی و مالی پرداخت شده

مصادیق و عناوین تخلفات رانندگی حادثه ساز عبارتند از :

۱- هرگونه حرکات نمایشی مانند دور زدن درجا، حرکت بر روی یک چرخ و یا هرگونه حرکات آکروباتی در سطح راهها و خیابانها

۲- دور زدن در محل ممنوع

۳- عبور وسایل نقلیه از پیاده‌رو

۴- نقص سیستم روشنایی وسایل نقلیه به هنگام شب

۵- عبور از محل ممنوع (ورود ممنوع)

۶- سبقت غیرمجاز

۷-  تجاوز از سرعت مجاز

۸- عبور از چراغ قرمز راهنمایی

۹- عدم رعایت حق تقدم عبور

۱۰- حرکت به طور مارپیچ در راهها

۱۱- تجاوز یا انحراف به سمت چپ معابر

۱۲- عدم رعایت فاصله مناسب با وسیله نقلیه و یا عدم توجه به جلو

۱۳- گردش به چپ یا به راست در محل ممنوع

۱۴- روشن نکردن چراغ هنگام شب و در موقع لزوم

۱۵- رانندگی با وسیله نقلیه دارای عیب و نقص فنی مؤثر (چراغ، لاستیک، فرمان، ترمز، برف پاک‌کن و زنجیر چرخ)

۱۶- عدم رعایت شرایط مندرج در گواهینامه از قبیل استفاده از سمعک، عینک یا تجهیزات خاص

۱۷- مصرف مواد روانگردان و مشروبات الکلی

دانلود آهنگ محسن نامجو به نام ای ساربان

دانلود آهنگ محسن نامجو به نام ای ساربان
استاندارد

دانلود آهنگ محسن نامجو به نام ای ساربان

ترانه:معینی کرمانشاهی , آهنگساز: همایون خرم

 

دانلود آهنگ محسن نامجو به نام ای ساربان

 

ای ساربان، ای کاروان
لیلای من کجا می بری
با بردن لیلای من
جان و دل مرا می بری
ای ساربان کجا می روی
لیلای من چرا می بری
در بستنِ پیمان ما
تنها گواه ما شد خدا
تا این جهان، بر پا بود
این عشق ما بماند بجا
ای ساربان کجا می روی
لیلای من چرا می بری
تمامی دینم، به دنیای فانی
شراره عشقی، که شد زندگانی
به یاد یاری، خوشا قطره اشکی
به سوز عشقی، خوشا زندگانی
همیشه خدایا، محبت دلها
به دلها بماند، بسان دل ما
که لیلی و مجنون فسانه شود
حکایت ما جاودانه شود
تو اکنون زعشقم گریزانی
غمم را ز چشمم نمی خوانی
ازاین غم چو حالم نمی دانی
پس از تو نمونم برای خدا
تو مرگ دلم را ببین و برو
چو طوفان سختی ز شاخه غم
گل هستی ام را بچین و برو
که هستم من آن تک درختی
که در پای طوفان نشسته
همه شاخه های وجودش
زخشم طبیعت شکسته
ای ساربان، ای کاروان
لیلای من کجا می بری
با بردن لیلای من
جان و دل مرا می بری
ای ساربان کجا می روی
لیلای من چرا می بری 

 

دانلود آهنگ محسن نامجو به نام ای ساربان

دانلود آهنگ علی عبدالمالکی به نام هوا دو نفرست

استاندارد

هوا دو نفرست

Ali Abdolmaleki – Hava Donafarast

دانلود آهنگ جدید و بسیار زیبای علی عبدالمالکی به نام هوا دو نفرست با کیفیت بالا

با لینک مستقیم و بهمراه متن آهنگ

 

علی عبدالمالکی مخاطب خاص,هوا دو نفرست

 

دانلود در ادامه مطلب

 

 

» دانلود آهنگ هوا دو نفرست «

 

 

متن آهنگ علی عبدالمالکی هوا دو نفرست

 

هوا دو نفرست تو نیستی پیش من دلم تنگ واسه با تو قدم زدن

هوا دو نفرست جای تو خالیه کجایی ببینی کجایی عشق من

♫♫♫

هوا همونجوری که تو دوست داشتیه من خیس خیسمو داره بارون میاد

بی تو خیابونا گم می کنن منو دلم تنگه برات دلم تو رو می خواد

من عاشقت بودم باور نمی کنم فراموشت شده منو به این زودی

هوا دو نفرست دارم گوش می کنم همون آهنگی که تو عاشقش بودی

هوا دو نفرست تو نیستی پیش من دلم تنگ واسه با تو قدم زدن

هوا دو نفرست جای تو خالیه کجایی ببینی کجایی عشق من

هوا دو نفرست مثل همون روزا با تو ، تو این هوا جون میده راه بریم

من با تو حاضرم هر جا بگی بیام هوا دو نفرست بگو کجا بریم

اسپیلت بهتر است‌ یا کولرگازی؟-تفاوت انواع کولر گازی

اسپیلت بهتر است‌ یا كولرگازی؟,Is splint better or cooler?
استاندارد

اسپیلت‌ها نسل برتر کولرهای گازی هستند که هواداران زیادی نسبت به انواع خنک‌کننده‌های دیگر دارند. این نوع خنک​کننده​ها مزیت‌های بسیار زیادی نسبت به کولرهای گازی و حتی آبی دارند.

 

پاسارگادی: اسپیلت‌ها نسل برتر کولرهای گازی هستند که هواداران زیادی نسبت به انواع خنک‌کننده‌های دیگر دارند. این نوع خنک​کننده​ها مزیت‌های بسیار زیادی نسبت به کولرهای گازی و حتی آبی دارند. به همین دلیل فروش بسیار بیشتری نسبت به انواع کولرها پیدا کرده‌اند. طی ۲ سال اخیر با واردشدن این نسل از کولرها تحولی بزرگ در خنک‌کردن و گرم‌کردن خانه‌ها و ادارات و… به وجود آمده است.

اسپیلت‌ ها نه‌تنها هوای اتاق را خنک می‌کند بلکه بسیاری از کارهایی را که برای هر کدام به دستگاهی جدا نیاز است را هم انجام می‌دهند. اگر خیال خرید این ابرخنک‌کننده‌ها را دارید با ما همراه باشید.

۲ نکته بسیار مهم

اگر قصد خرید این نوع کولرها را دارید باید ۲ نکته‌ مهم  را در نظر بگیرید؛ اول اینکه اسپیلت‌ را از هر برندی که خریداری می‌کنید حتما باید تحت لیسانس یک شرکت ایرانی باشد، این شرکت حتما باید این برند را حمایت و تایید کند و به قولی ضمانت‌ آن را بر عهده داشته باشد. در غیر این صورت این احتمال وجود دارد که  دستگاه اصل نباشد. شواهد بازار نشان می‌دهد، این احتمال به ۸۰ درصد هم می‌رسد بنابراین اگر سراغ اسپیلت‌هایی که هیچ ضمانت‌نامه‌ای ندارند می‌روید، قبل از خرید به این فکر کنید که تا ۸۰درصد احتمال خرید دستگاه تقلبی یا به اصطلاح «فیک» جیب شما را تهدید می‌کند!

روی اسپیلت‌ها یک کمپرسور نصب شده که کار خنک کردن هوا  در این دستگاه را به عهده دارد. در واقع کمپرسورها موتور این دستگاه هستند. می‌توانید با در نظر گرفتن بارکدی که روی این کمپرسورها ثبت‌شده و چک‌کردن نام شرکت و کشور تولیدکننده آن، اصل یا فرع بودن آن را تشخیص دهید. متخصصان بازار می​گویند، برندهای ال‌جی، سامسونگ و نیا با ضمانت‌نامه‌های معتبر بخش اعظمی از بازار را به خودشان اختصاص داده‌اند.
 اسپیلت بهتر است‌ یا کولرگازی؟,Is splint better or cooler?,کولرگازی

البته در کنار آنها برندهای موفق دیگری مثل مجیک و ایندزیت را هم نباید نادیده گرفت که با ضمانت‌نامه‌های معتبر خود سهم گسترده‌ای از بازار اسپیلت‌ها را به خودشان اختصاص داده‌اند و به صورت انحصاری کار می‌کنند اما نکته دوم؛اینکه باید دقت کنید که  لوازم داخل کارتن کامل باشند. داخل جعبه اسپیلت‌ها  لوازم جانبی مانند فیلترهای یدکی، باتری‌های یدکی، کنترل‌ و حتی پمپ‌های آب وجود دارد اما در برخی موارد  دیده شده که  این لوازم به‌طور جداگانه به فروش می‌رسند.

اسپیلت بهتر است‌ یا کولرگازی؟

همان‌طور که گفتیم اسپیلت‌ها نسل برتر کولرهای گازی هستند به‌طوری‌که با واردشدن آنها به کشور، فروش کولرهای گازی کاهش یافته. اسپیلت‌ها نه تنها هوا را  با دمای مورد علاقه شما  هماهنگ می‌کنند بلکه رطوبت هوا را هم به حد استاندارد می‌رسانند، باکتری‌های اتاق را از بین می‌برد و به وسیله فیلتری که در آنها تعبیه شده، هوا را هم کاملا تصفیه می‌کنند. همچنین به وسیله ماده‌ای بی‌بو و بی‌رنگی که از فیلتر این دستگاه تولید و در هوا پخش می‌شود، میکروب‌های معلق در هوا را نیز می‌کشند و سرانجام اینکه حجم کانال این دستگاه بسیار بالاتر از کولرهای گازی است، به طوری که شما می‌توانید با استفاده از این دستگاه  یک اتاق ۵۰متری را به دمای متعادل برسانید.

نگران مصرف برق نباشید

نقطه ضعف بزرگ کولرهای گازی مصرف بالای برق آنهاست اما این  کاستی در اسپیلت‌ها برطرف شده به طوری که اسپیلت‌ها به‌دلیل مصرف برق بسیار متعادل‌شان در میان خریداران زبانزد شده‌ است. برچسب انرژی بیشتر این دستگاه‌ها A است و همین یکی از بزرگ‌ترین مزیت‌های این خنک‌کننده‌های همه‌کاره است.

شیری‌ها محبوب‌ترند

شما  برای انتخاب رنگ اسپیلت‌ها بیشتر باید به طراحی خانه خود توجه داشته باشید اما رنگ محبوب این اجناس (شیری) است. اما رنگ و مدل‌های جدیدی در برندهای متفاوت در بازار دیده می‌شود، مثل مدل‌های آجری با رنگ‌های چوبی، نقره‌ای و براق.

هم خنک شوید، هم موزیک گوش کنید!

اسپیلت​ها غالبا ویژگی‌ها و امکانات جانبی متنوعی دارند. مثلا می‌توانند دمای محیط را وقتی به خواب می‌روید کم‌کم بالا بیاورند تا صبح به‌راحتی از تختخواب بلند شوید. فیلترهای گوناگونی دارند که گرد و غبار و باکتری محیط را حذف می‌کنند. به هوا ازن می‌زنند تا به آن طراوت هوای پس از باران را بدهد و… به طور کلی از سال ۲۰۱۰ که فروش این اجناس بالا رفت، برندها برای رقابت با یکدیگر و محبوب شدنشان آپشن‌های جالبی مانند لامپ‌های LED زیبا که حتی به‌عنوان چراغ خواب هم می‌‌توان از آنها استفاده کرد را نیز به اسپیلت‌ها اضافه کردند. بعضی از این مدل‌ها مثل مدل ۲۷۹۰ LG موزیکال هستند و با استفاده از فلش‌مموری‌ها می‌توانند موزیک پخش کنند.

Splitters,کولرگازی

اول بدانید بعد بخرید

بدون اطلاعات کافی هرگز تصمیم به خرید این ابر خنک‌کننده‌ها نگیرید شما باید با اطلاعات کامل راهی بازار شوید. اطلاعاتی که باید درباره کولر گازی داشته باشید، عبارتند از: پنل (در کولرهای اسپیلت) توان گرمایش و سرمایش هر پنل، نوع کمپرسور، برق مصرفی بر حسب آمپر، توان مصرفی کل بر حسب وات، ابعاد اسپیلت در اسپیلت‌های پنجره‌ای، وزن خالص خود دستگاه، رده انرژی میزان صدای دستگاه در هنگام کار و … .

چند بی تی یو؟!

برای اندازه‌گیری دستگاه‌های اسپیلت از واحد (BTU) بی تی یو استفاده می‌شود. در حقیقت میزان سرمادهی کولر با معیار BTU مشخص می‌شود.  BTU  بالاتر به معنای میزان سرمادهی بیشتر در واحد زمان است (نه اینکه دمای باد کولر خنک‌تر است بلکه میزان سرمایی که وارد محیط می‌شود بیشتر خواهد بود).  اندازه اسپیلت‌ها از  ۹۰۰۰BTU  شروع شده و تا ۹۶۰۰۰ هم می‌رود و استاندارد و پرفروش‌ترین آنها ۱۸۰۰۰ است که یک اندازه استاندارد و بسیار مناسب برای یک خانه ۱۰۰ متری است. اندازه ۹۰۰۰ و ۱۲۰۰۰ بیشتر برای شرکت‌ ها که فضاهای بزرگ‌تری دارند، استفاده می‌شود. اگر خانه مجلل و بزرگی دارید و می‌خواهید از ۲ اسپیلت استفاده کنید، می‌توانید از یک اسپیلت به اندازه ۱۸۰۰۰but برای هال و پذیرایی و یک اسپیلت BTU 900 برای آشپزخانه یا اتاق‌ خواب استفاده کنید.

دانلود آهنگ بامداد فلاحتی به نام ای کاروان

دانلود آهنگ جدید و فوق العاده زیبای بامداد فلاحتی به نام ای کاروان
استاندارد

دانلود آهنگ جدید و فوق العاده زیبای بامداد فلاحتی به نام ای کاروان
شعر : زنده یاد رحیم معینی کرمانشاهی ، آهنگ : زنده یاد همایون خرم

 

دانلود آهنگ جدید و فوق العاده زیبای بامداد فلاحتی به نام ای کاروان

دانلود آهنگ با لینک مستقیم

 

 

متن ترانه

ای ساربان ای کاروان لیلای من کجا میبری
با بردن لیلای من جان و دل مرا میبری
ای ساربان ای کاروان لیلای من کجا میبری
با بردن لیلای من جان دل مرا میبری
ای ساربان کجا میروی , لیلای من چرا میبری
ای ساربان کجا میروی , لیلای من چرا میبری
در بستن پیمان ما تنها گواه ما شد خدا
تا این جهان بر پا بود این عشق ما بماند به جا
ای ساربان کجا میروی , لیلای من چرا میبری
ای ساربان کجا میروی , لیلای من چرا میبری
تمامی دینم به دنیای فانی , شراره ی عشقی که شد زندگانی
به یاد یاری خوشا قطره اشکی , ز سوز عشقی خوشا زندگانی
همیشه خدایا محبت دلها , به دلها بماند بسان دل ما
چو لیلی و مجنون فسانه شود , حکایت ما جاودانه شود
چو لیلی و مجنون فسانه شود , حکایت ما جاودانه شود
تو اکنون ز عشقم گریزانی
غمم را ز چشمم نمیخوانی
تو اکنون ز عشقم گریزانی
غمم را ز چشمم نمیخوانی
تو از عاشقی چه میدانی ؟؟
پس از تو نمودن برای خدا , تو مرگ دلم را ببینو برو
پس از تو نمودن برای خدا , تو مرگ دلم را ببینو برو
چو طوفان سختی ز شاخه‌ ی غم , گل هستی‌ ام را بچین و برو
که هستم من آن تک درختی , که در پای طوفان نشسته
همه شاخه های وجودش ز خشم طبیعت شکسته

دانلود+متن کامل آهنگ جدید حامد همایون چه عشقی

دانلود اهنگ این همه ناز میکنی من به فدای ناز تو حامد همایون,Download New Music Hamed Homayoun Che Eshghi Direct Links On pasargadi
استاندارد

دانلود آهنگ جدید حامد همایون چه عشقی

یکی دیگر از آهنگ های آلبوم دوباره عشق ، تک آهنگ چه عشقی است ، با بهترین کیفیت و لینک مستقیم

دانلود اهنگ های حامد همایون

Download New Music Hamed Homayoun Che Eshghi Direct Links On Saba-Music

 

دانلود اهنگ این همه ناز میکنی من به فدای ناز تو حامد همایون,Download New Music Hamed Homayoun Che Eshghi Direct Links On pasargadi

 

متن آهنگ چه عشقی حامد همایون

چه عشقی چه شوری چه وقتی چه گاهی
چه بخت بلندی چه ماهی چه ماهی
چه حال عجیبی چه چشمان مستی
چه خوش در دل من نشستی نشستی
تو اول تو آخر بهاری خزانی که در وصف نیایی
همانی همانی همانی
این همه ناز میکنی من به فدای ناز تو
ساز بزن برای من
رقص کنم به ساز تو
این همه ناز میکنی
من به فدای ناز تو
ساز بزن برای من
رقص کنم به ساز تو
عجب مهجبینی
عجب ماه رویی
خدایا چه حالی چرا راز مگویی
چه کردی تو با من
که اینگونه مستم
چه کردی چه کردی مه خود پرستم
این همه ناز میکنی من به فدای ناز تو
ساز بزن برای من
رقص کنم به ساز تو
این همه ناز میکنی
من به فدای ناز تو
ساز بزن برای من
رقص کنم به ساز تو
عجب مهجبینی
عجب ماه رویی

حامد همایون چه عشقی

انتخاب رشته داوطلبان دکتری تخصصی سال ۹۷ دانشگاه آزاد اسلامی

رئیس مرکز سنجش و پذیرش
استاندارد

رئیس مرکز سنجش و پذیرش

 

انتخاب رشته داوطلبان دکتری تخصصی سال ۹۷ دانشگاه آزاد اسلامی

به گزارش پاسارگادی دکتر امیررضا شاهانی در گفتگو با روابط عمومی مرکز سنجش و پذیرش اعلام کرد: « با حمد و ثنای الهی و صلوات بر محمد و آل محمد (ص)، به اطلاع می­رساند که انتخاب رشته دکتری تخصصی سال ۹۷ دانشگاه آزاد اسلامی برای داوطلبانی که در آزمون سراسری دوره دکتری تخصصی سازمان سنجش  آموزش کشور شرکت کرده اند، از ساعت ۸ صبح روز چهارشنبه مورخ ۹۷/۲/۲۶ آغاز و تا ساعت ۲۴ روز یکشنبه ۹۷/۲/۳۰ ادامه دارد.»

رئیس مرکز سنجش و پذیرش در ادامه توضیح داد: «داوطلبان مجاز به انتخاب رشته براساس کارنامه صادره از سوی سازمان سنجش آموزش کشور می توانند متناسب با مجموعه امتحانی خود حداکثر تا ۴۰ رشته / محل را در دانشگاه آزاد اسلامی انتخاب کنند.»

وی افزود: «داوطلبان با مراجعه با سامانه ثبت نام الکترونیکی مرکز سنجش و پذیرش به آدرس www.azmoon.org و با وارد نمودن کد ملی و داوطلبان اتباع غیرایرانی با وارد نمودن کد رهگیری به عنوان نام کاربری و کد شناسه انتخاب رشته ( در پایین کارنامه سازمان سنجش درج شده است ) به عنوان رمز عبور می­توانند وارد سامانه شده و نسبت به انتخاب رشته در دانشگاه آزاد اسلامی اقدام کنند.»

او خاطر نشان کرد: « زمان ثبت نام دوره های بدون آزمون (استعدادهای درخشان) دکتری تخصصی متعاقباً اعلام خواهد شد.»

روابط عمومی مرکز سنجش و پذیرش دانشگاه آزاد اسلامی

چرا پیلاتس، برای خانم ها بسیار مفید است

The benefits of Pilates exercise for women
استاندارد
فواید پیلاتس برای خانم‌ها,Pilates For Ladies,benefits of Pilates For Ladies

پیلاتس ورزشی است که بدن را روی فرم می آورد. این ورزش علاوه بر تاثیر مثبت روی ظاهر بدن، باعث ایجاد نشاط روحی نیز می شود.پیلاتس باعث لاغری، انعطاف پذیری و افزایش استقامت و قدرت بدنی می شود.

 

 

ورزش پیلاتس چیست و چه فوایدی دارد

احتمالا این روزها بیشتر در مورد ورزش پیلاتس می شنوید. گفته می شود که این ورزش باعث لاغری می شود، بدن را خوش ترکیب و انعطاف پذیر می سازد و غیره. اما سیستم ورزشی پیلاتس، اسرار خود را دارد. اگر می خواهید بدانید این ورزش کجا و توسط چه کسی ابداع شده است و چه تاثیری روی تناسب اندام و سلامتی تان دارد، مطالعه ی این مطلب را از دست ندهید.تمرینات پیلاتس

تمرینات پیلاتس

ورزش پیلاتس نام خود را از ابداع کننده اش، یعنی ژوزف پیلاتس گرفته است.

آقای پیلاتس در سال ۱۸۸۰ در آلمان به دنیا آمد و از همان سنین جوانی مشکلاتی در سلامتی اش داشت. به همین دلیل تمرکز خود را روی افزایش قدرت و تعادل بدن خود گذاشت.

ژوزف پیلاتس در طول جنگ جهانی اول، تمام یافته های خود را با مجروحین جنگی در میان می گذاشت. در سال ۱۹۲۶ به آمریکا نقل مکان کرد و اولین مرکز پیلاتس را در نیویورک افتتاح نمود.

در سال های اول، کلاس های پیلاتس مملو از هنرپیشه ها و افراد خاص بود. اما به ترتیب و از سال ۱۹۸۰، این سیستم ورزشی شهرت بیشتری پیدا کرد و در بین مردم شناخته شد.

امروزه این ورزش در سراسر جهان آموزش داده می شود. این ورزش در ایران نیز طرفداران خود را پیدا کرده است و تقریبا در اکثر باشگاه های ورزشی ارائه می شود.

 

همچنین بخوانید : جدول قد و وزن مناسب

 

همه ی ما می دانیم که ورزش کردن مزایای زیادی دارد. به ما انرژی بیشتری می دهد، برای سلامتی ما مفید است، و کلید داشتن وزن متعادل است. ما اغلب، وقتی به ورزش کردن فکر می کنیم، تمرینی تمام عیار جلوی چشمانمان می آید، مثل دویدن با شدت بالا، دوچرخه سواری یا ورزش ایروبیک. ولی این موضوع ممکن است برایتان جالب باشد که یکی از موثرترین راه ها برای ایمن ساختن بدن، تمرینات پیلاتس است!
متدی که در پس تمرینات پیلاتس نهفته است، دهه هاست که در حال توسعه است. این تمرینات ابتدائا توسط رقاصان برای قوی کردن بدنشان استفاده می شد، چون هم بدون ریسک آسیب بود، و هم عضلات را قوی می کرد. تاکید پیلاتس، بر روی هم ترازی اندام ها، تنفس، و جریان حرکت برای بالا بردن انعطاف، هماهنگی و تعادل، ایجاد قدرت عضلات مرکزی بدن، و بهبود کنترل و استقامت بدن است.

 

The effect of Pilates on the body

تاثیر پیلاتس بر بدن

 

شرکت منظم در کلاس های پیلاتس، تقریبا به همه، از شاگردهای مبتدی گرفته تا پیشرفته، سود خواهد رساند. اما چیزی که قابل توجه است، این است که پیلاتس، بخصوص برای خانم ها بسیار مفید است. اما چرا؟
خب بگذارید مهم ترین مزایای تمرین های پیلاتس را برایتان بشماریم

اسرار ورزش پیلاتس

ساخت ماهیچه های بلند و بدون چربی
پیلاتس برای افزایش قدرت عضلات، بدون بزرگ شدن آنها بسیار عالی است. تمرینات پیلاتس تمرکزشان بر روی وضعیت صحیح بدن و هم ترازی آن است، و هنگامیکه این تمرینات به بهترین شکل انجام شود، نتیجه ی آن بدنی زیباست.
جلوگیری از آسیب دیدگی، یا ریکاوری سریع تر بدن بعد از آسیب
با توجه به تجربه ی من بعنوان یک مربی پیلاتس، از انجام صحیح تمرینات پیلاتس هیچگونه آسیبی بوجود نخواهد آمد. در حقیقت، تمام کسانی که می خواهند برای اولین بار پیلاتس را امتحان کنند، کسانی هستند که این تمرینات را برای بازگرداندن قدرت خود بعد از یک آسیب دیدگی و یا بعنوان اقدام پیشگیرانه، انتخاب کرده اند.
بیشتر ورزشکاران، از طریق ورزش هایی همچون بدنسازی، فقط بر روی عضلات ظاهری بدن خود کار می کنند (ماهیچه های بزرگ)، در حالیکه با قرار دادن پیلاتس در برنامه ی خود، شما می توانید عضلات کوچک خود را نیز به کار گیرید. عضلاتی که به داشتن تعادل، بهبود کنترل عضلات مرکزی بدن، و تثبیت بدن کمک می کنند.
تقویت و استواری عضلات مرکزی بدن
هسته ی بدن شما تنها عضلات سیکس پک که در مقابل تنه و شکم شما قرار دارد نیست. عضلات مرکزی بدن شما، کل بخش میانی بدن که شامل عضلات شکم، مورب شکم، پشت کمر، دیافراگم، کف لکن و موارد دیگر است را تشکیل می دهد. بهترین نوع تمرینات عضلات مرکزی بدن، تمریناتی است که کل این عضلات را درگیر کند (مثل حرکت پلانک)، نه اینکه فقط به عضلات شکم توجه داشته باشد (مثل حرکت کرانچ).
تمرینات پیلاتس، به زیبایی و آهستگی به شما آموزش داده می شود، تا زمانیکه بدن شما بی عیب شود. با یادگیری اینکه ستون فقرات خود را در هم ترازی صحیح نگه دارید، به عضلات مرکزی بدن خود کمک خواهید کرد که موثرتر کار کنند.

 

The benefits of Pilates exercise for women

فواید ورزش پیلاتس برای بانوان

 

تقویت کف لگن
خانم ها، متاسفم که باید این خبر را به شما بدهم، اما مشکلاتی مانند افتادگی مثانه بخصوص پس از زایمان، واقعی است. هیچوقت برای شرکت در کلاس های پیلاتس دیر نیست، اما اگر برنامه دارید تا در آینده بچه دار شوید، تمرینات منظم پیلاتس باعث تقویت عضلات کف لگن برای زایمانی راحت تر و هر لذتی که بعد از آن بوجود خواهد آمد، می شود.
با اینکه تمرینات پیلاتس تاثیر کمی دارند، اما ایده ی خوبی است که مادرهایی که تازه زایمان کرده اند با یک متخصص توان بخشی پس از زایمان در خصوص زمان برگشت آنها به تمرینات و میزان انجام منظم تمرینات، مشورت کنند.
بهبود پوسچر بدن هنگام نشستن یا ایستادن
وقتی جوان تر بودم، مادرم همیشه به من می گفت «شانه ها پایین، شانه ها پایین»! او حتما منظوری داشت. طرز قرار گیری بدن هنگام نشستن یا ایستادن، رابطه ی مستقیمی با تمام مشکلات بدن دارد. مشکلاتی همچون کمر درد و حتی سردرد! بودن در وضعیت صحیح بدنی، به نفس کشیدن بهتر و وارد کردن موثرتر اکسیژن به بدن، کمک می کند.
یک ساعت پیلاتس در هفته، آسیب مادام العمری را که وضعیت غیر صحیح به بدن می زند را از بین نخواهد برد، اما به بدن شما چگونگی نگه داشتن خود را دوباره آموزش می دهد، و به تدریج، کاهش نتایج منفی طولانی نشستن و خیره شدن به تلفن همراه را در پی دارد.
بهبود عملکرد
ما در تراز خنثی در قوی ترین نقطه مان هستیم، با این حال، اکثر مردم قادر به حفظ منحنی خنثی در پشت کمر خود نیستند. پیلاتس به شما می آموزد که چگونه بدن خود را در وضعیت خنثی، که می تواند در سایر زمینه های آموزشی شما نیز مثل بلند کردن وزنه مفید باشد، حفظ کنید.
برای مثال حرکت ددلیفت (تمرین مورد علاقه من)، یکی از محبوب ترین تمرین های قدرتی است، ولی در عین حال اگر ستون فقرات تراز نباشد، می تواند خطرناک ترین حرکت باشد.

اصول و قوانین بیمه

اصول و قوانین بیمه,اصل,اصول بیمه
استاندارد

اصول و قوانین بیمه,اصل,اصول بیمه

 

اصول حاکم برقراردادهای بیمه

معاملات بیمه ای را اصول خاص آن از سایر معاملات و روابط حقوقی بین افراد متمایز می کند و هر یک از طرفین قرارداد اعم از بیمه گر و بیمه گذار ملزم به ایفاء تعهداتی هستند.
  • اصل حسن نیت

تمام قراردادها و روابط باید مبتنی برحسن نیت باشد ولی در بیمه حسن نیت از عوامل اساسی تنظیم رابطه بین تعهدات طرفین است .برای طرفین بیمه گر این امکان وجود ندارد که قبل از صدور بیمه نامه و قبول تعهد جبران خسارت احتمالی هر یک از اموالی را که برای بیمه کردن به او عرضه می شود از نزدیک ملاحظه و کیفیات خطر آنرا ارزیابی کند .لذا از نظر قانون بیمه وظایفی برای طرفین قرارداد در نظر گرفته شده (در جهت اجراء اصل حسن نیت )که عبارت است از اصل حسن نیت در مورد بیمه گذار و اصل حسن نیت در مورد بیمه گر

اصل حسن نیت در مورد بیمه گذار

بیمه گذار موظف است که در هنگام عقد قرارداد بیمه و در جبران آن کلیه اطلاعاتی را که در خصوص مورد بیمه دارد ( که موثر در ارزیابی خطر است )با کمال درستی و صداقت اظهار کند ( اعم از اینکه بیمه گر این اطلاعات را خواسته باشد یا نخواسته باشد )،به طوری که بیمه گر با بهره گیری از این اطلاعات بتواند اهمیت خطری را که مورد پوشش قرار می دهد تشخیص دهد .

وظیفه بیمه گذار هنگام انعقاد عقد بیمه :

بیمه عقدی است با خصوصیات و ویژگی های زیر:

۱ – عقدی است لازم .  ۲ – قرارداد جبران خسارت است . ۳ – عقدی است مبتنی بر اصل حاکمیت اراده و توافق دو اراده . ۴ – عقدی است دو تعهدی ۵ – قراردادی اتفاقی و معلق است . ۶ – از عقود معوض است . ۷ – قراردادی است که بیمه گر آن را تنظیم می کند. ۸ – عقدی است مستمر و با آثار تدریجی . ۹ – براساس حد اعلاء حسن نیت طرفین استوار است . بنابراین ،از آنجا که عقد بیمه عقدی است معوض و دوطرفه ،هر یک از طرفین عقد بیمه ،اعم از بیمه گر و بیمه گذار ،تعهداتی دارند که ملزم به اجرای این تعهدات هستند.

تعهدات بیمه گذار

اعلام دقیق کیفیت خطر مورد بیمه به بیمه گر .-پرداخت به موقع حق بیمه .-حفاظت از مورد بیمه در حدی که هر کس به طور متعارف از اموال خود بدون توجه به داشتن بیمه به عمل می آورد و جلوگیری از توسعه خسارت در صورت تحقق خطر مورد بیمه -اعلام تشدید خطر.-اعلام به موقع وقوع حادثه ای که منجر به خسارت مورد تعهد بیمه گر است .نخستین وظیفه بیمه گذار در هنگام انعقاد قرارداد بیمه ،اعلام کیفیت و خصوصیات خطر مورد بیمه است به طوری که بیمه گر را در وضعیتی قرار دهد که بتواند به درستی و دقت ،خطر مورد بیمه را ارزیابی کند و یا شناخت کافی در زمینه رد یا قبول بیمه آن تصمیم بگیرد و در صورت قبولی بتواند حق بیمه متناسب با ریسک مورد بیمه را تعیین کند .بیمه گر حق دارد که اطلاعات مورد نیاز خود را از خطری که بیمه می کند به دست آورد .بیمه گر می تواند علاوه بر بررسی پیشنهاد بیمه گذار ،خود نیز با اعزام کارشناس بازدید اولیه در خصوص خطر موضوع بیمه به تحقیق بپردازد و اطلاعاتی از قبیل نوع ساختمان ،درجه مقاوت آن ،مواد اولیه ای که برای ساخت ساختمان استفاده شده و مجاورت مورد بیمه با خطرهای تشدید کننده و نوع وسایل اطفاء حریق که در ساختمان وجود دارد تحصیل کند .لکن در همین مورد نیز که بیمه گر خود به تحقیق درباره خطر اقدام می کند ،اولا”اساس ارزیابی او متکی به اظهارات بیمه گذار در پیشنهاد مورد بیمه است و در ثانی تحقیق بیمه گر الزامی نیست و بیمه گر می تواند صرفاً با توجه به اطلاعاتی که بیمه گذار در اختیار او قرار می دهد درباره رد یا قبول بیمه و حق بیمه و شرایط آن تصمیم بگیرد .ثالثا” اگر بیمه گذار به نحوی بیمه گر را درجریان امر و چگونگی خطر بگذارد که بیمه گر نیازی به تحقیق و صرف هزینه نداشته باشد ،در نهایت به نفع بیمه گذار خواهد بود .زیرا هزینه ای که بیمه گر در راه بررسی خطر متحمل می شود بر دوش بیمه گذار خواهد بود و بیمه گر در محاسبه ای که برای تعیین حق بیمه انجام می دهد چنین هزینه هایی را نیز در نظر می گیرد ،و سرانجام ،چه بسا اطلاعاتی که دانستن آن برای بیمه گر ضرورت دارد و یا تحقیق کارشناسی نتواند آن را به دست آورد . -حدود تعهد بیمه گذار در اعلام خطر موضوع بیمه اطلاعاتی که بیمه گذار باید در مورد خطر بیمه در اختیار بیمه گر قرار دهد دارای دو خصوصیت زیر است :-باید به بیمه گر اجازه دهد که با کمک این اطلاعات خطر را به درستی ارزیابی کند .-این اطلاعات باید برای بیمه گذار معلوم و مشخص باشد.

ضمانت اجرا اعلام خطر

در صورتی که بیمه گذار به وظیفه خود در اعلام کیفیات خطر عمل نکرده باشد و بیمه گر بدون اطلاع از شدت و ضعف خطر ، اقدام به انعقاد قرارداد بیمه نماید ،اینکه بیمه گذاراز روی عمد و سوء نیت و از روی سهو و اشتباه عمل کرده باشد نتایجی خواهد داشت.

عمد بیمه گذار

ماده ۱۲ قانون بیمه مقرر می دارد :”هرگاه بیمه گذار عمدا”از اظهار مطالبی خودداری کند یا عمدا” اظهارات کاذبه نماید و مطالب اظهار نشده یا اظهارات کاذبه طوری باشد که موضوع خطر را تغییر داده یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر بکاهد عقد بیمه باطل خواهد بود ،حتی اگر مراتب مذکوره تاثیر در وقوع حادثه نداشته باشد . در این صورت نه فقط وجوهی که بیمه گذار پرداخته است قابل استرداد نیست بلکه بیمه گر حق دارد اقساط بیمه را که تا آن تاریخ عقب افتاده است نیز از بیمه گذار مطالبه کند.”

شرایط اعمال ماده ۱۲
 
۱ – عمد بیمه گذار :عمد مترادف است با سوءنیت .بنابراین بیمه گر باید ثابت کند که بیمه گذار در اظهارات خلاف خود یا در پنهان داشتن حقایقی بر بیمه گر عمد و سوء نیت داشته است والا اگر اظهارات بیمه گذار یا کتمان داشتن اطلاعات از روی سوءنیت نبوده باشد موردی برای اجرای ماده مذکور نخواهد بود . اصل ، حسن نیت بیمه گذار است .خلاف اصل که عمد و سوءنیت بیمه گذار در این مورد بسیار مشکل و صرف ادعای بیمه گر مبتنی بر عمد بیمه گذار کافی نیست .
 
۲ – تخلف بیمه گذار : تخلف بیمه گذار دو جنبه دارد .گاهی با اظهارات نادرست و خلاف واقع خود بیمه گر را به اشتباه می اندازد و گاهی از مطالب لازمی تعمدا”خودداری می کند .به عبارت دیگر،قانونگذار هم به جنبه مثبت و هم به جنبه منفی مسئله توجه دارد .یعنی هم فعل و هم ترک فعل بیمه گذار مورد توجه بوده است .در مورد اظهارات نادرست بیمه گذارباید پاسخگوی عمل خلاف خود باشد که بیمه گر را به اشتباه انداخته ،لکن در موردی که بیمه گذار نکاتی را بر بیمه گر پوشیده نگاه می دارد ،اگر بیمه گر پرسشی در زمینه کیفیاتی که مکتوم مانده طرح نکرده باشد ،سکوت عمدی بیمه گذار از تاریخ ضمانت اجرا ماده ۱۲ خواهد بود .با توجه به جامعیت و کلیت ماده ۱۲،اگر ثابت شود که بیمه گذار از روی سوءنیت موضوع مهمی را از بیمه گذار پنهان کرده است ،حکم ماده مذکور درباره او قابل اجرا خواهد بود .
 
۳ – مثر بودن تخلف بیمه گذار:اظهارات نادرست بیمه گذار یا خودداری او از اظهار مطالب باید طوری باشد که یا موضوع خطر را تغییر دهد یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر بکاهد .با توجه به اینکه قانون بیمه همه جا “موضوع بیمه “را به جای “مورد بیمه “به کار برده است .معلوم نیست اظهارات نادرست بیمه گذار یا امتناع وی از مطالب چگونه مورد بیمه را تغییر خواهد داد ؟و منظور قانونگذار از موضوع بیمه همان خطر موضوع بیمه بوده است .
از بررسی عبارت مذکور ،دو نتیجه دیگر نیز به دست می آید .یکی آنکه بیمه گذار تعمدا”از اظهار مطالبی خودداری کند یا عمدا”مطالب نادرستی اظهار دارد ،لکن این مطالب اظهار نشده یا اظهارات کاذب تاثیری در موضوع نداشته و موجب کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه گر نشده باشد ،موردی برای اعمال ماده ۱۲ نخواهد بود .دیگر اینکه بیمه گذار تعمدا”مطالب نادرست اظهار نموده و این اظهارات نادرست و مطالب اظهار نشده باعث کاهش اهمیت خطر در نظر بیمه گر شده است. لکن بیمه گر با علم وقوف بر همه این امور و با وجود اطلاع از فعل یا ترک فعل عمدی بیمه گذار ،بیمه را قبول کرده است .دیگر نمی تواند از حقوقی که این ماده برای او قایل شده است برخوردار گردد.
 
نتیجه عمد بیمه گذار
 
بنا بر حکم ماده ۱۲ قانون بیمه در صورت اظهارات کذب بیمه گذار یا خودداری از اظهار مطالب کذب بیمه گذار یا خودداری از اظهار مطالب موثر در تخفیف کیفیت خطر از نظر بیمه گر ،نتایج زیر حاصل می شود :
۱ – بطلان عقد بیمه  ۲ – غیر قابل استرداد بودن وجوه پرداخت شده ۳ – حق مطالبه اقساط عقب افتاده حق بیمه از سوی بیمه گر
 
کتمان یا اعلام نادرست غیر عمدی بیمه گذار
 
حکم اظهارات کذب با کتمان کیفیت خطر موضوع بیمه وقتی غیر ارادی و بدون عمد باشد به موجب ماده ۱۳ قانون بیمه بدین شرح مقرر شده است :”اگر خودداری از اظهار مطالبی یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمی شود .در این صورت هرگاه مطالب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع قبل از وقوع حادثه معلوم شود بیمه گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را از بیمه گذار در صورت رضایت او دریافت داشته قرارداد را ابقاء یا قرارداد بیمه را فسخ کند .در صورت فسخ ،بیمه گر باید مراتب را به موجب اظهارنامه یا نامه سفارشی دو قبضه به بیمه گذار اطلاع دهد .اثر آن ده روز پس از ابلاغ مراتب به بیمه گذار شروع می شود و در صورتی که مطلب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع بعد از وقوع حادثه معلوم شود .خسارت بهنسبت وجه بیمه پرداختی و وجهی که بایستی در صورت اظهار خطر به طور کامل پرداخته شود تقلیل خواهد یافت .”
با فرض حسن نیت بیمه گذار حکم قضیه بنابر اینکه تخلف بیمه گذار قبل از وقوع حادثه یا بعد از وقوع حادثه کشف شود متفاوت خواهد بود .
 
کشف تخلف بیمه گذار قبل از وقوع حادثه
 
اگر قبل از وقوع حادثه معلوم شود که بیمه گذار در اظهارات خود در خصوص کیفیت خطر بون سوءنیت و بیمه قصد فریب بیمه گر مرتکب تخلف شده است ،بیمه گر دارای حقوق زیر خواهد بود :
۱ – دریافت حق بیمه اضافی از بیمه گذار و ادامه قرارداد ۲ – فسخ قرارداد ۳ – ابقاء قرارداد بدون دریافت حق بیمه اضافی
 
کشف تخلف بیمه گذار پس از وقوع حادثه
 
در صورتی که بعد از وقوع حادثه موضوع اظهارات نادرست بیمه گذار یا خودداری او از اظهار مطالب کشف شود دیگر بیمه گر حق مطالبه حق بیمه اضافی یا حق فسخ عقد بیمه را نخواهد داشت ،بلکه در این صورت خسارت به نسبت حق بیمه ای که با توجه به اظهارات بیمه گذار تعیین شده و حق بیمه ای که اگر بیمه گر بر اوضاع و احوال واقعی خطر واقف بود تعیین می شد پرداخت خواهد شد .این قاعده که در قسمت اخیر ماده ۱۳ قانون بیمه مقرر شده است اصطلاحا” به قاعده نسبی حق بیمه معروف است و در موارد بسیاری مورد عمل قرار می گیرد.
 
اصل حسن نیت در مورد بیمه گر
.
بیمه گر موظف است که در سند بیمه (بیمه نامه ) هر آنچه نشان دهنده تعهدات او است .چه از لحاظ کیفی و چه از لحاظ کمی ،به وضوح ذکر کند و مواردی را که به نحوی از انحاءدر صورت بروز حادثه می تواند موثر در پرداخت خسارت باشد در بیمه نامه قید نماید ،به طوری که تعهدات بیمه گر از هر جهت برای بیمه گذار معین و مشخص باشد .
 
  • اصل غرامت یا اصل زیان
بیمه ، قراردادی است که موضوع آن جبران خسارت وارده به اموال و دارائی بیمه گذار است .به موجب اصل غرامت ،بیمه نباید هرگز به صورت منبع استفاده برای بیمه گذار درآید .بیمه گر متعهد جبران خسارت و رفع بی تعادلی است که در پی حادثه مورد بیمه در وضع مالی بیمه گذار پدیدار می شود .بنابراین جبران خسارت نباید بیمه گذار را در وضعی مساعد تر از قبل از وقوع حادثه قرار دهد .به دیگر سخن ،وقتی بیمه به طور کامل و صحیح انجام گرفته باشد نباید پرداخت خسارت تعییری به نفع بیمه گذار در وضع مالی او به وجود آورد.اصل جبران خسارت واقعی به بیمه های اشیاء و مسئولیت اختصاص داردو در مورد بیمه های اشخاص صدق نمی کند ،زیرا در بیمه های اشخاص ،نگرانی خسارت های عمدی مثل مرگ یا نقص عضو موردی ندارد و ازسوی دیگر،بیمه حالت شرط بندی پیدا نمی کند .ضمنا”حیات و زندگی اشخاص تبدیل پذیر به میزان مشخصی پول نیست .در بیمه های زیان ،بیمه گذار برای دریافت خسارت باید :
اولا”،ثابت کند که حادثه مورد بیمه اتفاق افتاده است .زیرا تنها در صورت وقوع حادثه موضوع بیمه است که بیمه گر ملزم به ایفاءتعهدخود در قبال بیمه گذار خواهد بود .ثانیا”،بیمه گذار باید ثابت کند که بین وقوع حادثه و خسارت وارده رابطه علیت وجود داشته ،یعنی خسارت ،معلول حادثه موضوع بیمه بوده است .زیرا بیمه گر هرگونه خسارت وارده به بیمه گذار را جبران نمی کند ،بلکه تنها خسارتی را جبران خواهد کرد که مستقیما”در نتیجه وقوع حادثه موضوع بیمه وارد آمده باشد .ثالثا”،بیمه گذار باید موجودیت و ارزش مورد بیمه را در لحظه حادثه اثبات کند زیرا صدور بیمه به تنهایی دلیل وجود یا ارزش شی مورد بیمه در زمان تحقق حادثه موضوع بیمه نیست .حتی چنانچه بیمه گر در هنگام صدور بیمه نامه وجود و ارزش مورد بیمه را تایید کرده باشد ،این تکلیف از بیمه گذار ساقط نمی شود .زیرا ممکن است بعد از رویت بیمه گر در ارزش یا وجود مورد بیمه تغییری حاصل شده باشد.
  • اصل نفع بیمه پذیر

در بیمه های غرامتی براساس نفع بیمه پذیر ،تصور این است که بیمه شده یا استفاده کننده علاقمند و ذینفع است که خطر بیمه شده بروز نکند .در واقع علاقه و نفع بیمه شده در عدم وقوع حادثه موضوع تعهد بیمه گر است .بیمه گذار برای اثبات خسارت خود باید ثابت کند که با از بین رفتن اموال یا کالای مورد بیمه دچار خسارت و زیان شده و برای اثبات این امر بیمه گذار باید در خصوص مورد بیمه نفع بیمه پذیر داشته باشد .می توان شرایطی را تصور کرد که شخصی اموال شخص دیگری را بیمه کند و در صورت خسارت دیدن این اموال از بیمه گر خسارت دریافت نماید .برای جلوگیری از این اختمال ،یکی از اصول بیمه این است که شخص بیمه گذار باید کسی باشد که در صورت ورود خسارت ،از این اتفاق دچار زیان مالی شود .بای مثال ،چنانچه بیمه گذاری اموال بیمه شده خود را فروخته باشد یا به علل قانونی این اموال به تصرف غیر در آمده باشد ،از نظر بیمه در این مورد نفع بیمه پدیر بیمه گذار در زمینه مورد بیمه قطع شده است .

شایان ذکر است که نفع بیمه پذیر تنها به مالکان منحصر نیست و اشخاص زیر نیز دارای نفع بیمه پذیر هستند :مالکیت ،مالکیت محدود راهن و مرتهن ،موجر و مستاجر ،مسئولیت قانونی ، امین و وصی و قیم ، طلبکار ، کارفرو زن و شوهر .
  • اصل جانشینی
در بسیاری از موارد ،خسارت وارده بر اثر غفلت ،کوتاهی و قصور اشخاص به وجود می آید .معمولا”بیمه گذاران تمایل ندارند که از دریافت خسارت خود از بیمه گر صرفنظر و به مسئول حادثه رجوع کنند .بدین لحاظ در قراردادهای بیمه بین طرفین توافق می شود که در چنین مواردی بیمه گر خسارت وارده را بپردازد و از حق بیمه گذار نسبت به رجوع به مسئول خسارت استفاده کند .بنابراین ،با پرداخت خسارت حق رجوع به بیمه گر منتقل می شود (از طریق وکالت نامه )و بیمه گر می تواند اقدا های قضایی لازم را به عمل آورد .باید به این نکته توجه شود که اگر بیمه گذار قبل از دریافت خسارت از بیمه گر خسارت را از مقصر حادثه دریافت کند بیمه گر از پرداخت مبرا است .اگر بیمه گر ،حق رجوع به مقصر حادثه را برای بازیافت خسارت پرداختی نداشت ،این مشکل پیش می آمد که :
اولا”،بیمه گذار می توانست دوبار خسارت در یافت کند و ثانیا”شخص یا اشخاصی مقصر ،قادر به شانه خالی کردن از زیر بار مسئولیت و پرداخت خسارتی که مقصر آن هستند می شدند .ماده ۳۰ قانون بیمه ایران به شرح زیر اشاره به اصل جانشینی دارد :”بیمه گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می کند ،در مقابل اشخاصی که مسئول وقوع حادثه یا خسارت هستند قائم مقام بیمه گذار خواهد بود و اگر بیمه گذار اقدامی می کند که منافعی با حق مزبور باشد در مقابل بیمه گر مسئول شناخته می شود .”
انتقال حق مراجعه به مسئول خسارت از بیمه شده (زیان دیده )به بیمه گر از اصول مسلم در بیمه های غرامت (بیمه های اشیاء و بیمه های مسئولیت )به شمار می رود .بدیهی است این حق زمانی تحقق می یابد که علت وقوع خسارت ،عملا” ناشی از انسان غیر از شخص بیمه شده باشذ والا در مواردی که علت وقوع حادثه عوامل طبیعی و موارد قهریه باشند ،بیمه گر ناگزیر غرامت را به تنهایی خواهد پرداخت .
اگر خسارت ناشی از موارد قهریه و عمل بیمه شده باشد ،بیمه گر تحت شرایط بیمه نامه غرامت وارده را می پردازد و موضوع به همین جا خاتمه می پذیرد .در صورتی که خسارت ناشی از عمل شخص ثالث و احیانا” مسئول واقعی وقوع حادثه باشد موضوع فرق می کند زیرا در صورتی که بیمه وجود نداشت قهرا”زیان دیده حق داشت به مناسبت مسئولیت مدنی ناشی از ضمان قهری فاعل عمل از او بخواهد که زیان وارده را جبران کند و در صورتی که اختلاف دوستانه حل نشود ،برای احقاق حق به دادگستری مراجعه کنند .وقتی بیمه گر به علت تعهدی که در بیمه نامه کرده است زیان وارده را جبران می کند ،پرداخت غرامت از طرف او مسئولیت فاعل عمل و مسئول واقعی وقوع حادثه را سلب نمی کند اما بیمه شده هم نمی تواند انتظار داشته باشد که دوبار از او رفع ضرر شود .بنابراین چون تکلیف قانونی مسئول حادثه به بیمه گر انتقال یابد و بیمه گر بتواند به قائم مقامی و جانشینی بیمه شده از مسئول حادثه بخواهد که زیان وارده را جبران کند. این از موارد جانشینی حق قانونی است که در قوانین مدنی هم شناخته شده است . بدیهی است همانطور که در دستور ماده ۳۰ قانون بیمه ایران تصریح شده است ، حق بیمه گر محدود به مبلغ پرداختی او است و اگر دادگاه مسئول حادثه را به مبلغ بیشتری محکوم کند مازاد متعلق به بیمه شده یعنی زیان دیده است .در واقع در موارد زیر حق بیمه شده به دریافت غرامت از مسئول حادثه به قوت خود باقی است:
-کافی نبودن مبلغ بیمه شده (ماده ۱۰ قانون بیمه ایران )
-وقتی تعهد بیمه گر دارای فرانشیز باشد .
-اعمال قاعده نسبی حق بیمه (ماده ۱۳ قانون بیمه ای )
  • اصل تعدد بیمه
تعدد بیمه عبارت است از اینکه برای بیمه یک شی چند قرارداد بیمه وجود داشته باشد .تعدد بیمه لزوما” موجب بطلان قراردادهای بیمه نیست .ممکن است همه قراردادها معتبر باشد در صورتی که سه شرط زیر وجود داشته باشد ،تعدد بیمه می تواند برخلاف اصل غرامت باشد :
۱ – اینکه جمع مبالغه بیمه شده از ارزش واقعی شی بیمه شده تجاوزکند .
۲ – اینکه منتفع از همه بیمه نامه ها یک شخص باشد .
۳ – خطرهای بیمه شده در همه بیمه نامه ها یکسان باشد .
در توضیح شرط اول ،می توان گفت مانعی وجود ندارد که بیمه گذاربرای بیمه یک شی به چند بیمه گر مراجعه کند و نزد هر یک از آنها قسمتی از ارزش شی مورد بیمه کند به طوری که جمع مبالغه بیمه شده از ارزش واقعی شی بیمه شده تجاوز نکند بیمه های متعدد در برخی موارد در جهت حفظ منافع بیمه گذاراست .اگر ارزش شی مورد بیمه زیاد باشد ،تقسیم خطر بین چند بیمه گر تامین بیشتری برای بیمه گذار در بر دارد .در این صورت احتمال اینکه ورشکستگی یکی از بیمه گران ،بیمه گذار را با بحران مالی مواجه کند تقریبا” منتفی است .در صورت وقوع خسارت هر یک از بیمه گران پرداخت خسارت را به نسبت سهمی از مورد بیمه که بیمه کرده است به عهده دارد و بدین ترتیب سهمی که پرداخت آن احیانا” با اشکال مواجه می شود زیاد نخواهد بود .به علاوه ممکن است در بیمه نامه نخست فرانشیز پیش بینی شده باشد .یا درج فرانشیز ذر بیمه نامه در صورت وقوع خسارت مبلغی از آن از طرف بیمه گر پرداخت نمی شود و نسبت به آن مبلغ بیمه گذار ، بیمه گر خود محسوب می شود .در این فرض برای اینکه کلیه زیان های وارده جبران شود ممکن است بیمه گذار برای بیمه مبلغی که پوشش ندارد به بیمه گر دیگری مراجعه کند در این صورت خسارت تا حدی که در بیمه نامه اول پیش بینی شده است از طرف بیمه گر نخست و مبلغی که به موجب شرط فرانشیز ،تحت این بیمه نامه بیمه نیست از طرف بیمه گر دوم پرداخت می شود .
شرط دوم از شرایط سه گانه یاد شده نیز لازم است ،زیرا هرگاه برای یک شی در قبال خطرهای معین تا میزان تمام قیمت آن بیمه های متعدد انجام شود و اشخاصی که هر یک نفعی در حفظ شی بیمه شده دارند بیمه ها را عمل کنند ،تعدد بیمه ها در این مورد با اصل غرامت مخالف نیست .کالایی را که ارسال می شود ممکن است فرستنده ،گیرنده و طلبکار با حق وثیقه بیمه کنند.
  • اصل داوری
هرگونه اختلاف بین بیمه گر و بیمه گذار ،به ویژه از نظر فنی ،ترجیحا”در مرحله نخست از طریق توافق و سازش انجام می گیرد . طرفین قرارداد به ویژه بیمه گر ،علاقه ای به طرح دعوا در دادگاه ندارند .زیرا اولا”مراحل رسیدگی طولانی است و ثانیا”ممکن است به اعتبار حرفه ای و حسن شهرت شرکت بیمه لطمه وارد شود .اگر اختلاف و عدم توافق طرفین در شمول یا عدم شمول قرارداد یا میزان خسارت از طریق سازش امکانپذیر نباشد موضوع به داوری ارجاع می گردد.مزیت داوری در این است که اولا”به دور از تشریفات دست و پا گیر اداری و کم هزینه است و ثانیا”داوران اغلب از میان افراد صاحبنظر فنی و مدیران بازنشسته یا شاغل متخصص در امر بیمه و موضوع مورداختلاف طرفین انتخاب می شوند . شرایط داوری در شرایط بیمه نامه درج می شود اگر طرفین توافق کنند موضوع به یک داور واحد ارجاع می شود در غیر اینصورت هر یک از طرفین اختلاف ،یک داورانتخاب می کند که مشترکا” به موضوع اختلاف رسیدگی نماید . در این مرحله نیز اگر موضوع اختلاف حل نشود یا داوران در مورد نکته خاصی هم رای نباشند سر داوران انتخاب می شود که به موضوع رسیدگی می کند و رای هیات داوران به طرفین برای اجرا ابلاغ می شود.
  • اصل علت نزدیک
بیمه گذار که در اندیشه دریافت خسارت از بیمه گذار است باید نشان دهد که بیم وقوع حادثه و خسارت وارد شده رابطه علت و معلولی نزدیک و مستقیم وجود دارد .علت نزدیک خسارت وارده باید حادثه بیمه شده باشد تا بیمه گر آن را بپردازد .یعنی خسارت در نتیجه وقوع حادثه بیمه شده وارد آمده باشد .خسارت وارده ممکن است ناشی شود .امکان دارد این پیوستگی را علتی مستقل و بی ارتباط با دلایل پیش گفته ،از هم بگسلد.
  • اصل اتکائی
از اصول اولیه بیمه در کلیه رشته ها این است که ریسک بیمه شده تا جایی که ممکن است در سطح وسیعی پخش شود .بیمه اتکایی راه حل این اصل است .بیمه اتکائی نظامی است که بیمه گر صادرکننده بیمه نامه را قادر می سازد که با توجه به سرمایه و ذخایر خود بخشی از ریسک های صادره را به حساب خود نگه دارد و مازاد بر توان خود را بین بیمه گران اتکایی مختلف تقسیم کند .به بیان دیگر ،بیمه اتکایی را می توان توزیع جهانی ریسک نامید .بیمه اتکایی موجب می شود که بیمه گر صادرکننده ظرفیت خود را به مبلغ خاصی که توانایی او اجازه می دهد محدود نکند ،بلکه ریسک های بزرگ با سرمایه های بالا را به راحتی قبول و مازاد را بیمه اتکایی کند .در نظام بیمه اتکایی شرکتی که بخشی از صادره های خود را به بیمه گر اتکایی واگذار می کند “شرکت های واگذار کننده “نامیده می شود.
قرارداد اتکایی که بیمه گر واگذارنده با بیمه گر اتکایی منعقد می کند قرارداد مستقلی است که هیچ ارتباطی با قرارداد بیمه بین بیمه گر واگذارنده با بیمه گذار ندارد .نتیجه اینکه هیچ گونه رابطه حقوقی بین بیمه گذار و بیمه گر اتکایی نیست و در صورت تحقق خطر بیمه گذار برای دریافت خسارت خود باید به بیمه گر مراجعه کند و او مسئول پرداخت خسارت است و خسارت سهم بیمه گران اتکایی را خود محاسبه و وصول می نمایذ .نتیجه دیگری که از مفهوم منفک و مستقل بودن قرارداد بیمه مستقیم از قرارداد بیمه اتکایی به دست می آید این است که هرگاه بیمه گر اتکایی دچار ورشکستگی و اعسار شود بیمه گر واگذارنده در مقابل بیمه گذار مسئول پرداخت خسارت است و هرگاه بیمه گر واگذارنده در مقابل بیمه گذار مسئول پرداخت خسارت است و هرگاه بیمه گر واگذارنده ورشکسته شود بیمه گر اتکایی به میزان سهم خود از خسارت در مقابل واگذارنده مسئول است .در این صورت بدهی بیمه گر اتکایی جزء دارایی بیمه گر واگذارنده محسوب می شود

آیین­ نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم (آیین نامه شماره ۹۲)

شورای عالی بیمه
استاندارد

شورای عالی بیمه

شورای­ عالی بیمه در جلسه مورخ ۱۷/۱۲/۱۳۹۴ به استناد ماده ۱۷ و در اجرای ماده ۶۸ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، «آیین­ نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم» را مشتمل بر ۵۲ ماده و ۱۳ تبصره به شرح ذیل تصویب نمود:

 فصل اول- کلیات و تعاریف

ماده ۱- در این آیین­ نامه عبارات زیر در مفاهیم مقابل آن بکار رفته است:

۱- بیمه مرکزی: بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران.

۲- کارگزار (دلال) رسمـی بیمه مستقیم: شخص حقیقی یا حقوقی است که با توجه به مفاد این آیین­ نامه در ازای دریافت کارمزد مجاز به انجام فعالیت­ های واسطه­ گری و مشاوره خدمات بیمه مستقیم مندرج در ماده ۲ این آیین ­نامه بوده و با رعایت قوانین و مقررات مربوط از بیمه مرکزی پروانه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم دریافت نموده است و در این آیین ­نامه کارگزار بیمه نامیده می­ شود.

۳- پروانه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم: مجوزی است برای انجام فعالیت­ های منـدرج در ماده ۲ این آیین‌نامه در هر یک از گروه رشته‏ های بیمه زندگی و یا غیرزندگی که توسط بیمه مرکزی  به دو شکل حقیقی یا حقوقی صادر می­گردد و در این آیین­ نامه پروانه کارگزاری نامیده می ­شود.

۴- مؤسسه بیمه: مؤسسات بیمه مستقیم دولتی و غیردولتی در سرزمین اصلی یا مناطق آزاد تجاری- صنعتی جمهوری اسلامی ایران که مجاز به انجام عملیات بیمه در کشور می‌باشند.

ماده ۲-کارگزار بیمه مجاز به انجام فعالیت­ های زیر است:

۱- دریافت اطلاعات لازم از متقاضی خدمات بیمه و ارایه مشاوره به وی در خصوص نرخ و شرایط خدمات بیمه مورد تقاضا و نحوه دریافت خسارت احتمالی.

۲-    تکمیل فرم پیشنهاد بیمه و امضای آن به نمایندگی از طرف متقاضی خدمات بیمه.

۳-    اخذ پوشش بیمه مناسب و الحاقیه از مؤسسات بیمه حسب مورد برای متقاضی خدمات بیمه یا بیمه‌گذار.

۴- پیگیری پرونده‌های خسارت بیمه‌نامه‌هایی که با کد همان کارگزار بیمه صادر شده ‌است، شامل اعلام خسارت و اخذ رسید آن، تحویل مدارک و مستندات لازم برای تشکیل پرونده خسارت به مؤسسه بیمه و مذاکره با مؤسسه بیمه در خصوص خسارت به نمایندگی از بیمه­گذار.

تبصره- انجام فعالیت­ های موضوع بندهای ۲ و ۴ این ماده مشروط به داشتن اجازهنامه کتبی رسمی از متقاضی خدمات بیمه یا بیمه‌گذار است. این اجازه­ نامه باید طبق نمونه ابلاغی بیمه مرکزی تنظیم گردد.

 

فصل دوم- ضوابط اعطای پروانه کارگزاری

ماده ۳-    متقاضی پروانه کارگزاری حقیقی و مدیرعامل کارگزاری بیمه حقوقی و عضو بیمه‌ای هیئت مدیره آن باید دارای شرایط زیر باشند:

۱-    تابعیت دولت جمهوری اسلامی ایران.

۲-    اعتقاد به اسلام یا یکی دیگر از ادیان رسمی کشور.

۳-    داشتن گواهی پایان خدمت وظیفه عمومی یا معافیت دایم (برای آقایان).

۴-    داشتن حداقل ۲۵ سال سن.

۵-    نداشتن سوء پیشینه کیفری و سابقه محکومیت ناشی از ارتکاب یا معاونت در یکی از جرایم ارتشاء، تصرف غیرقانونی در اموال دولتی، جعل و تزویر، تدلیس، پولشویی، تبانی و یا مداخله در معاملات دولتی و اخلال در نظام اقتصادی و جرایم موضوع ماده ۶۴ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری.

۶-    عدم حجر و عدم شهرت به نادرستی.

۷-    داشتن حداقل مدرک کارشناسی مورد تایید وزارت علوم، تحقیقات و فناوری.

۸-     داشتن سابقه کار مفید بیمه‌ای به تشخیص بیمه مرکزی حداقل دو سال برای دارندگان مدرک کارشناسی در رشته بیمه یا گرایش بیمه یا حداقل پنج سال برای دارندگان سایر مدارک کارشناسی.

۹-    موفقیت در آزمون کتبی و مصاحبه بیمه مرکزی.

۱۰- گذراندن دوره آموزشی تخصصی و توجیهی متناسب با رشته و مدرک تحصیلی طبق دستورالعمل ابلاغی بیمه مرکزی و اخذ گواهینامه قبولی.

تبصره ۱- آزمون موضوع بند ۹ این ماده حداقل سالی یک بار توسط بیمه مرکزی برگزار میشود.

تبصره ۲- بیمه مرکزی می‌تواند برگزاری آزمون کتبی موضوع بند ۹ این ماده را به پژوهشکده بیمه و برگزاری دوره آموزشی تخصصی و توجیهی موضوع بند ۱۰ این ماده را به پژوهشکده بیمه و مؤسسات آموزشی دارای تاییدیه بیمه مرکزی واگذار نماید.

تبصره ۳- متقاضی پروانه کارگزاری حقیقی و فرد پیشنهادی جهت تصدی سمت مدیرعامل و عضو بیمه­ای هیئت مدیره کارگزار بیمه حقوقی چنانچه به تشخیص بیمه مرکزی حداقل ده سال سابقه کار مفید بیمهای داشته باشند، مشروط به داشتن سایر شرایط مقرر در این آیین‌نامه از آزمون کتبی موضوع بند ۹ این ماده معاف هستند.

تبصره ۴- متقاضی پروانه کارگزاری حقیقی حداکثر ظرف مدت یکسال بعد از اخذ گواهینامه قبولی دوره آموزشی تخصصی و توجیهی موضوع بند ۱۰ این ماده و  متقاضی پروانه کارگزاری حقوقی حداکثرظرف مدت یک‌سال  بعد از اخذ گواهینامه قبولی دوره آموزشی تخصصی و توجیهی موضوع بند ۱۰ این ماده توسط مدیر عامل و عضو بیمه ای هیات مدیره می‌توانند با تکمیل مدارک، پروانه  دریافت نمایند. پس از انقضاء مدت مذکور قبولی آنها کان لم یکن تلقی می شود.

ماده ۴-  کارگزار بیمه حقوقی باید به یکی از اشکال زیر ثبت شود:

۱-    شرکت سهامی خاص یا تعاونی متعارف با حداقل سرمایه اولیه پانصد میلیون ریال.

۲-    شرکت سهامی عام یا تعاونی سهامی عام با حداقل سرمایه اولیه دو میلیارد و پانصد میلیون ریال.

ماده ۵- متقاضی پروانه کارگزاری حقوقی برای دریافت مجوز ثبت باید مدارک زیر را به بیمه مرکزی ارایه نماید:

۱-    صورت کامل اسامی سهامداران و میزان سهام هر یک از آنها.

۲-    صورتجلسه مجمع عمومی مؤسس.

۳-    اساسنامه مصوب مجمع عمومی مؤسس طبق نمونه ابلاغی بیمه مرکزی.

۴-   صورت کامل اسامی مدیران (مدیرعامل و اعضای هیئت مدیره) و گواهی عدم سوء پیشینه کیفری مدیرعامل و اعضای هیئت مدیره.

۵-    صورتجلسه هیئت مدیره مبنی بر تعیین مدیرعامل، سمت اعضای هیئت مدیره و صاحبان امضای مجاز.

۶-    گواهی قبولی سمت از سوی مدیرعامل و اعضای هیئت مدیره.

۷-    فرم تکمیل شده اظهارنامه ثبت شرکت و تأییدیه نام آن.

تبصره – مدیرعامل و عضو بیمه‌ای هیئت­ مدیره باید قبلاً تاییدیه مبنی بر احراز شرایط مقرر در ماده ۳ این آیین‌نامه را از بیمه مرکزی اخذ نموده باشند.

ماده ۶-پروانه کارگزاری پس از دریافت مدارک لازم از متقاضیان و تاییدیه محل فعالیت ایشان توسط بیمه مرکزی صادر می­شود.

تبصره- تغییر محل فعالیت کارگزار بیمه منوط به اخذ تاییدیه قبلی بیمه مرکزی است.

ماده ۷- بیمه مرکزی فهرست مدارک مورد نیاز برای صدور و تمدید پروانه کارگزاری و همچنین ضوابط و معیارهای مصاحبه موضوع بند ۹ ماده ۳ این آیین‌نامه را تعیین و در پایگاه اطلاع­ رسانی خود منتشر خواهد کرد.

ماده ۸- بیمه مرکزی پروانه کارگزاری را برای مدت سه سال صادر و برای دوره­ های بعد مشروط به وجود شرایط مقرر در این آیین­ نامه تمدید خواهد نمود.

ماده ۹-  در پروانه کارگزاری، مشخصات و اطلاعات مربوط به کارگزار بیمه، نشانی محل کار، مدت اعتبار و غیرقابل انتقال بودن آن درج می‏گردد.

ماده ۱۰- تابلو، مهر و سربرگ کارگزار بیمه و مندرجات آنها باید متحدالشکل و مانند نمونه‏ ای باشد که بیمه مرکزی تعیین می‏کند.

 

فصل سوم- مسئولیت­ ها و وظایف کارگزار بیمه

ماده ۱۱-   کارگزار بیمه مجاز است برای اخذ پوشش بیمه صرفاً به مؤسسات بیمه مجاز موضوع بند ۴ ماده ۱ این آییننامه مراجعه نماید.

ماده ۱۲-   کارگزار بیمه مسئول صحت امضای بیمهگذار که ذیل فرم پیشنهاد بیمه را امضا مینماید، خواهد بود. همچنین در صورتی که کارگزار بیمه به موجب اجازه‏ نامه کتبی رسمی به نمایندگی از متقاضی خدمات بیمه فرم پیشنهاد را تکمیل و امضا نماید مسئول صحت اطلاعات مندرج در آن خواهد بود.

ماده ۱۳- کارگزار بیمه بازرگان شناخته میشود و باید طبق قوانین و مقررات جاری معاملات مربوط را در دفاتر قانونی خود ثبت نماید. کارگزار بیمه باید آمار و اطلاعات مربوط به عملکرد خود را در چارچوبی که بیمه مرکزی تعیین میکند ارایه نماید.

ماده ۱۴- متقاضی پروانه کارگزاری باید با نظر بیمه مرکزی تضمینی به صورت وجه نقد یا اوراق مشارکت بی­نام با قابلیت بازخرید قبل از سررسید یا ضمانتنامه بانکی نزد بیمه مرکزی تودیع نماید. حداقل میزان این تضمین در هر یک از گروه رشته‌های بیمه‌های زندگی یا غیرزندگی برای متقاضی پروانه کارگزاری حقیقی پنجاه میلیون ریال و برای متقاضی پروانه کارگزاری حقوقی یکصد میلیون ریال میباشد. بیمه مرکزی میتواند مبالغ مذکور را هر سه سال یکبار افزایش دهد.

تضمین مذکور تضمین حقوق و مطالبات بیمه­گذاران، بیمه­ شدگان یا صاحبان حقوق آنان و یا افراد ذینفع در بیمه ­نامه­ ها با حق رجحان نسبت به سایر بستانکاران کارگزار بیمه می­باشد و در میان آنها حق تقدم با بیمه عمر است.

تبصره ۱- بیمه مرکزی میتواند در زمان تمدید هر پروانه کارگزاری، مبالغ تضمین موضوع این ماده را حداکثر معادل ۱ درصد پرتفوی حق­ بیمه سال قبل آن کارگزار بیمه، افزایش دهد.

 تبصره ۲- مدت اعتبار تضمین­­ های مذکور در این ماده باید حداقل معادل دو برابر مدت اعتبار مندرج در پروانه کارگزاری باشد.

ماده ۱۵- متقاضی پروانه کارگزاری  و کارگزار بیمه پس از سپردن تضمین موضوع ماده ۱۴ این آیین­ نامه باید طبق سند رسمی و ضمن عقد خارج لازم به بیمه مرکزی وکالت دهد که بیمه مرکزی بتواند با توجه به مدلول ماده مذکور، بنا به تشخیص خود برای جبران خسارات وارده ناشی از عمد، تقصیر، غفلت، مسامحه و یا قصور کارگزار بیمه و یا بازاریاب ها و یا کارکنان وی از تضمین مذکور استفاده نماید.

ماده ۱۶-   متقاضی پروانه کارگزاری  و کارگزار بیمه مکلف است علاوه بر تضمین مذکور در ماده ۱۴ این آیین‏نامه، بیمه ­نامه مسئولیت‌ حرفهای فعالیت کارگزاری بیمه را از یکی از مؤسسات بیمه مجاز موضوع بند ۴ ماده ۱ این آیین‌نامه خریداری نماید. موارد تحت پوشش، مدت و حداقل سرمایه بیمه‌نامه مسئولیت مذکور را بیمه مرکزی تعیین خواهد نمود.

ماده ۱۷- کارگزار بیمه مکلف است قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، آیین‌نامه‌های مصوب شورای عالی بیمه و دستورالعملها و بخشنامههای ابلاغی بیمه مرکزی و سایر قوانین و مقررات کشور در خصوص فعالیت دلالی را رعایت نماید.

ماده ۱۸- کارگزار بیمه مکلف است در صورت تعلیق فعالیت یا عدم تمدید یا لغو پروانه کارگزاری نسبت به استرداد پروانه کارگزاری به بیمه مرکزی اقدام نماید.

ماده ۱۹-   کارگزار بیمه حقوقی مکلف است صورتجلسات مجامع عمومی با موضوع تغییر در اساسنامه، تغییر میزان سرمایه و یا تغییر در ترکیب اعضای هیئت مدیره و صورتجلسات هیئت مدیره با موضوع تغییر مدیرعامل، تغییر سمت اعضای هیئت مدیره و یا تغییر صاحبان امضای مجاز خود را به بیمه مرکزی ارایه نماید. اعمال و ثبت تغییرات مذکور، منوط به اعلام موافقت کتبی بیمه مرکزی است.

ماده ۲۰-   کارگزار بیمه مسئول جبران خسارت‌های ناشی از عمد، تقصیر، غفلت، مسامحه یا قصور خود و بازاریابها و کارکنان خود در انجام فعالیتهای موضوع ماده ۲ این آیین‌نامه است.

ماده ۲۱-   کارگزار بیمه ملزم به حفظ اسرار و اطلاعاتی است که به مناسبت شغل خود بدست می‌آورد، در صورت افشا غیر مجاز این اسرار، بیمه مرکزی می ­تواند نسبت به عدم تمدید یا لغو پروانه کارگزاری وی اقدام نماید.

ماده ۲۲- کارگزار بیمه مکلف است به طور مستند تمام اطلاعات لازم درباره بیمه مورد پیشنهاد و نیز نرخ حق‌بیمه مربوط را برای متقاضی خدمات بیمه تشریح و به او ارایه و اعلام نماید و بیمهنامه را برابر با درخواست و پیشنهادات اعلامی متقاضی خدمات بیمه از مؤسسه بیمه اخذ نماید و در غیر این صورت مسئول جبران خسارات وارده خواهد بود.

ماده ۲۳- کارگزار بیمه مجاز به دریافت حق‌بیمه به هیچ نحوی از انحاء اعم از نقدی، چک بانکی در وجه حامل یا بنام خود و طرق دیگر نیست مگر این که از مؤسسه بیمه مربوط اجازه­ نامه کتبی داشته باشد که در این صورت، پرداخت حق‌بیمه به کارگزار بیمه در حکم پرداخت حق‌بیمه به مؤسسه بیمه است و مؤسسه بیمه مسئول جبران خسارات وارده خواهد بود.

تبصره- چنانچه کارگزار بیمه بر خلاف مفاد این ماده عمل نماید، در مقابل بیمه‌گذار و مؤسسه بیمه مسئول خواهد بود.

ماده ۲۴- کارگزار بیمه حق دریافت خسارت بیمه­ گذار یا ذینفع را از مؤسسه بیمه ندارد. مؤسسه بیمه موظف است خسارت را در وجه بیمه‌گذار و یا ذینفع یا به حواله کرد پرداخت نماید.

ماده ۲۵-    کارگزار بیمه حق ندارد از خسارتی که مؤسسه بیمه به بیمه‌گذار یا ذینفع می‏ پردازد مبلغی به هر عنوان دریافت دارد.

ماده ۲۶- کارگزار بیمه باید از رقابت مکارانه و ناسالم و انجام تبلیغات علیه مؤسسات بیمه ، نمایندگان بیمه و سایر کارگزاران بیمه خودداری کند.

ماده ۲۷-    کارگزار بیمه موظف است هر سال تصویر اظهارنامه مالیاتی آخرین دوره مالی خود را به بیمه مرکزی ارایه نماید.

ماده ۲۸- کارگزار بیمه حقوقی مکلف است هر سال صورت­ های مالی حسابرسی شده خود را همراه با یادداشت­ های پیوست حداکثر ظرف مدت ۱۵ روز پس از تصویب در مجمع عمومی سهامداران به بیمه مرکزی ارایه نماید.

ماده ۲۹- کارگزار بیمه موظف است آمار، اطلاعات و مدارک مندرج در این آیین‌نامه را از طریق سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه (سنهاب) به بیمه مرکزی ارسال نماید.

 

 

فصل چهارم- تکالیف مؤسسه بیمه

ماده ۳۰- قبول بیمه توسط مؤسسه بیمه از هر شخص به عنوان کارگزار بیمه در صورتی که فاقد پروانه کارگزاری معتبر باشد، ممنوع است.

ماده ۳۱- مؤسسه بیمه و یا نماینده آن موظفند نام و کد تخصیص یافته بیمه مرکزی به کارگزار بیمه را در بیمه‌نامه‌‌ای که به پیشنهاد او صادر می‌شود درج نمایند.

ماده ۳۲-    اگر برای بیمه‌ای چند کارگزار بیمه نرخ و شرایط خواسته باشند مؤسسه بیمه باید در کمال بی‌طرفی عمل نماید.

ماده ۳۳- در صورتی که مؤسسه بیمه‌ای پیشنهاد کارگزار بیمه‌ای را رد نماید، نمیتواند همان بیمه را با همان شرایط از کارگزار بیمه دیگری قبول کند.

ماده ۳۴- مؤسسه بیمه نمیتواند بیمه‌ای را که به وسیله کارگزار بیمه به مؤسسه یا نماینده مؤسسه پیشنهاد شده است از طریق مستقیم یا به وسیله نماینده خود قبول نماید مگر اینکه بیمه‌گذار انصراف خود را از صدور بیمهنامه از طریق کارگزار بیمه کتباً اعلام دارد. در این صورت مؤسسه بیمه یا نماینده مؤسسه نمیتواند تخفیفی برای بیمه‌گذار منظور نموده یا به وی پرداخت کند.

ماده ۳۵- اگر کارگزار بیمه پیشنهاد بیمه ­گذار خود را به مؤسسه بیمه یا نماینده مؤسسه تسلیم دارد، مؤسسه بیمه یا نماینده مؤسسه مزبور نمیتواند همان بیمه را از کارگزار بیمه دیگری قبول کند مگر با دستور صریح و کتبی بیمهگذار.

ماده ۳۶- مؤسسه بیمه موظف است حداکثر یک‌ماه پس از دریافت حق‌بیمه، کارمزد کارگزار بیمه را پرداخت نماید مگر آنکه طرفین کتباً به نحو دیگری توافق نموده باشند.

تبصره- مؤسسه بیمه موظف است میزان کارمزد قابل پرداخت به کارگزار بیمه را کتباً به وی اعلام نماید. در صورت عدم اعلام کتبی کارمزد به کارگزار بیمه، کارمزد قابل پرداخت معادل حداکثر کارمزدهای مقرر در آییننامه کارمزد نمایندگی و دلالی رسمی بیمه خواهد بود. در هر حال کارمزد قابل پرداخت به کارگزار بیمه نباید از حداکثر کارمزدهای مقرر در آیین‌نامه مذکور بیشتر باشد.

ماده ۳۷- چنانچه تغییراتی در بیمه­ نامه داده شده باشد و این تغییرات باعث افزایش حق­ بیمه ‌گردد، کارمزد کارگزار بیمه نیز به همان نسبت افزایش خواهد یافت و درصورتی­که مبلغ حق‌بیمه تقلیل یابد یا به بیمه‌گذار مسترد گردد، کارمزد کارگزار بیمه نیز به همان نسبت کاهش یا برگشت داده خواهد شد. مؤسسه بیمه باید این تغییرات را به کارگزار بیمه مربوط کتباً اطلاع دهد.

ماده ۳۸- بیمهنامههایی که به پیشنهاد کارگزار بیمه و با کد اختصاصی وی صادر شده و معتبر می‌باشد، پرتفوی کارگزار بیمه محسوب می­شود. کارگزار بیمه می‌تواند پرتفوی خود را با موافقت بیمه مرکزی و با اطلاع مؤسسه بیمه مربوط به کارگزار بیمه دیگری انتقال دهد.

تبصره- در صورت فوت یا حجر کارگزار بیمه حقیقی، وراث یا نماینده قانونی وی میتوانند حداکثر تا مدت یکسال پس از تاریخ فوت یا حجر، با موافقت بیمه مرکزی کد اختصاصی وی را به شخص دیگری که واجد شرایط این آیین‌نامه باشد، انتقال دهند. طی این مدت پروانه کارگزاری وی تعلیق و در صورت عدم انتقال ظرف مدت مذکور، لغو می‌شود.

ماده ۳۹-    کارگزار بیمه حقوقی می­تواند با موافقت بیمه مرکزی در داخل یا خارج از کشور شعبه تأسیس نماید.

 

فصل پنجم- نظارت

ماده ۴۰- بیمه مرکزی می‌تواند محل فعالیت و دفاتر و مدارک کارگزار بیمه را بازرسی کند. کارگزار بیمه مکلف به همکاری و ارایه اسناد و توضیحات مورد نیاز به بیمه مرکزی است.

ماده ۴۱- شغل کارگزار بیمه حقیقی، مدیر عامل، عضو بیمه‌ای هیئت مدیره و مسئول شعب کارگزار بیمه حقوقی و همچنین موضوع فعالیت کارگزار بیمه حقوقی باید منحصراً انجام فعالیت­های موضوع ماده ۲ این آیین‌نامه باشد. سمت‌های آموزشی در مؤسسات آموزش عالی مشمول این حکم نمی‌باشد.

تبصره- کارکنان بیمه مرکزی و مؤسسات بیمه و اعضای هیئت مدیره آنها، نمایندگان بیمه و کارگزاران بیمه اتـکایی و نماینده بیمه حقوقی، ارزیابان خسارت و اکچوئران رسمی بیمه نمی­ توانند در کارگزاری‌های بیمه سمت یا سهم یا فعالیت داشته باشند. همچنین مدیرعامل و اعضای هیئت مدیره و مسئول شعب کارگزار بیمه حقوقی نمی­توانند در سایر کارگزاری­های بیمه اعم از مستقیم و اتکایی سمت یا سهم داشته یا به عنوان کارگزار بیمه حقیقی فعالیت داشته باشند.

ماده ۴۲- بیمه مرکزی مرجع رسیدگی به تخلفات کارگزار بیمه از مقررات این آیین‌نامه می‌باشد. در هر حال رسیدگی به تخلفات کارگزار بیمه در مرجع فوقالذکر مانع از این نخواهد بود که در دادگاه­های عمومی تخلفات کارگزار بیمه طبق قوانین جزائی و یا مدنی مورد رسیدگی و تعقیب قرار گیرد.

ماده ۴۳- در صورت احراز تخلف کارگزار بیمه از قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه­ گری، آیین­ نامه­ های مصوب شورای­ عالی بیمه، دستورالعمل­ ها و بخشنامه­ های ابلاغی بیمه مرکزی و قوانین و مقررات کشور، بیمه مرکزی می‌تواند متناسب با نوع، تکرار، تعدد و شدت تخلف، تصمیمات زیر را اتخاذ نماید:

۱-    تذکر کتبی به کارگزار بیمه حقیقی یا مدیرعامل یا عضو بیمه‌ای کارگزار بیمه حقوقی.

۲-    سلب صلاحیت مدیرعامل یا عضو بیمه‌ای کارگزار بیمه حقوقی.

۳-    تعلیق پروانه کارگزاری حداکثر تا یکسال.

۴-    لغو پروانه کارگزاری.

ماده ۴۴-  پروانه کارگزاری علاوه بر بند ۴ ماده ۴۳ در موارد زیر نیز توسط بیمه مرکزی لغو می‌شود:

۱-    به درخواست کارگزار بیمه.

۲- در صورتی که کارگزاری بیمه حقوقی یا مدیرعامل یا عضو بیمه­ ای هیئت مدیره کارگزار بیمه حقوقی هر یک از شرایط مندرج در این آیین ­نامه را از دست بدهد یا مستنداتی کشف شود مبنی بر اینکه وی از ابتدا شرایط مذکور را نداشته است.

۳- در صورت استعفا، عزل یا فوت مدیرعامل یا عضو بیمه‌ای هیئت مدیره کارگزار بیمه حقوقی یا از دست دادن یکی از شرایط مقرر در ماده ۳ این آیین‌نامه و عدم معرفی فرد جایگزین تا سه ماه جهت بررسی صلاحیت وی.

۴-    در صورتی که کارگزار بیمه تا دو سال پس از صدور پروانه کارگزاری، عملیات خود را شروع نکند.

۵-    در صورتی که کارگزار بیمه یک سال پس از اتمام اعتبار پروانه کارگزاری نسبت به تمدید آن اقدام ننماید.

۶-    انحلال کارگزار بیمه حقوقی.

۷-    ورشکستگی کارگزار بیمه حقوقی.

۸-    در سایر موارد پیش­بینی نشده در این آیین­ نامه.

ماده ۴۵- در صورت لغو پروانه کارگزاری حقوقی، چنانچه طی یکسال شرکت موضوع فعالیت خود را تغییر ندهد، باید منحل شود.

ماده ۴۶- در صورت لغو پروانه کارگزاری، بیمه مرکزی پس از اخذ مفاصاحساب عملیات کارگزاری بیمه‏ از مؤسسات بیمه و در صورت عدم وجود شکایت از کارگزار بیمه از سوی بیمه ­گذاران، بیمه­ شدگان یا صاحبان حقوق آنان یا افراد ذینفع در بیمه­ نامه­ ها، تضمین مندرج در ماده ۱۴ این آیین­ نامه را مسترد خواهد نمود. عدم ارایه مفاصاحساب توسط مؤسسات بیمه ظرف مدت ۳ ماه از تاریخ درخواست بیمه مرکزی به منزله موافقت آنها با استرداد تضمین مذکور می‌باشد.

ماده ۴۷- اگر پروانه کارگزاری به علت تخلف بر اساس اعلام بیمه‌ مرکزی لغو شود، کارگزار بیمه حقیقی و مدیرعامل کارگزار بیمه حقوقی، برای مدتی که بیمه‌ مرکزی تعیین می‌کند، نمی‌تواند به عنوان نماینده بیمه حقیقی، کارگزار بیمه حقیقی، ارزیاب خسارت بیمه‌ای حقیقی، اکچوئر رسمی بیمه حقیقی، نماینده فروش بیمه ‌عمر یا مدیرعامل و عضو هیئت مدیره نماینده بیمه حقوقی، کارگزار بیمه حقوقی، کارگزار بیمه اتکایی، ارزیاب خسارت بیمه‌ای حقوقی، اکچوئر رسمی بیمه حقوقی فعالیت نماید.

ماده ۴۸-   بیمه مرکزی به نحو مقتضی صدور، تعلیق، عدم تمدید و لغو پروانه کارگزاری را به سندیکای بیمه‌گران ایران، مؤسسات بیمه و کانون انجمن‌های صنفی کارگزاران بیمه اعلام خواهد نمود. بیمه‌ مرکزی این موارد را از طریق پایگاه اطلاع‌رسانی خود به اطلاع عموم می‌رساند.

ماده ۴۹- در صورت عدم اجرای مفاد این آیین‌نامه توسط مؤسسه بیمه، بیمه مرکزی می‌تواند حسب مورد هر یک از اقدامات زیر را انجام دهد:

۱-    اخطار کتبی به مدیرعامل و اعضای هیئت مدیره یا مدیران ذی‌ربط مؤسسه بیمه؛

۲-    سلب صلاحیت مدیرعامل، اعضای هیئت مدیره یا مدیران ذیربط مؤسسه بیمه.

ماده ۵۰- کارگزاران بیمه که قبلاً پروانه کارگزاری دریافت نموده‏ اند، موظفند حداکثر سه سال پس از ابلاغ این آیین‌نامه شرایط خود را با مفاد آن منطبق نمایند، در غیر این صورت پروانه کارگزاری آنها تا رفع مغایرت (حداکثر یکسال) تعلیق و پس از آن لغو خواهد شد.

 

فصل ششم- سایر موارد

ماده ۵۱- مواردی که در این آیین‌نامه پیشبینی نشده است تابع قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، قانون تجارت، قانون راجع به دلالان و سایر قوانین و مقررات مربوط و عرف بیمه خواهد بود.

ماده ۵۲-    این آیین‌نامه از تاریخ ابلاغ جایگزین آیین‌نامه دلالی رسمی بیمه (آیین­ نامه شماره ۶) و اصلاحات بعدی آن می ­شود.

جزئیات اصلاح مکمل آیین‌نامه کارگزاری رسمی بیمه مستقیم آیین‌نامه شماره ۹۲/۱

چنانچه محرز شود هر یک از کارکنان مؤسسه بیمه بدون رعایت ضوابط مقرر در این آیین‌نامه یا مصوبه هیئت مدیره، اشخاصی که قصد خرید بیمه‌نامه یا انعقاد قرارداد بیمه به صورت مستقیم از موسسه بیمه داشته‌اند را به کارگزار بیمه معینی معرفی و یا کد کارگزار را در بیمه‌نامه، الحاقیه یا قرارداد بیمه درج کرده است، تخلف محسوب می‌شود و مشمول مقررات انضباطی مربوط خواهد بود.”

به گزارش ریسک نیوز،شورای‌عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، در جلسه مورخ ۲۴/۱۱/۱۳۹۵ آیین‌­نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم (آیین نامه شماره ۹۲) را به شرح زیر اصلاح و به عنوان “آیین نامه شماره ۱/۹۲” و مکمل آیین‌نامه مذکور تصویب نمود:

 –     ماده ۳۴ آیین­ نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم (آیین ­نامه شماره ۹۲) به شرح ذیل اصلاح می گردد:

ماده ۳۴- مؤسسه بیمه نمیتواند بیمه‌ای را که به وسیله کارگزار بیمه به مؤسسه یا نماینده مؤسسه پیشنهاد شده است از طریق مستقیم یا به وسیله نماینده خود قبول نماید مگر اینکه بیمه‌گذار انصراف خود را از صدور بیمهنامه از طریق کارگزار بیمه کتباً اعلام دارد. در این صورت مؤسسه بیمه یا نماینده مؤسسه نمیتواند تخفیفی برای بیمه‌گذار منظور نموده یا به وی پرداخت کند. همچنین کارکنان مؤسسه بیمه به جز در مواردی که به تصویب هیئت مدیره شرکت بیمه رسیده باشد، مجاز نیستند  انعقاد قرارداد بیمه بیمه‌نامه‌ای که مؤسسه بیمه به طور مستقیم بازاریابی و یا جذب کرده است را به کارگزار بیمه هدایت و واگذار کنند.

تبصره ۱- هیئت مدیره مؤسسه بیمه می‌تواند با توجه به نوع بیمه ­نامه، مبلغ حق بیمه، درصد و میزان کارمزد و سایر ملاحظات، تصمیم‌گیری در اینگونه موارد را به مدیرعامل، مدیران و یا دیگر مسئولین مؤسسه واگذار نماید. در این صورت میزان کارمزد فروش بیمه‌نامه متناسب با حجم کار و خدمات و نیز با رعایت سقف‌های مصوب شورای­عالی بیمه تعیین می‌شود.

تبصره ۲- چنانچه محرز شود هر یک از کارکنان مؤسسه بیمه بدون رعایت ضوابط مقرر در این آیین‌نامه یا مصوبه هیئت مدیره، اشخاصی که قصد خرید بیمه‌نامه یا انعقاد قرارداد بیمه به صورت مستقیم از موسسه بیمه داشته‌اند را به کارگزار بیمه معینی معرفی و یا کد کارگزار را در بیمه‌نامه، الحاقیه یا قرارداد بیمه درج کرده است، تخلف محسوب می‌شود و مشمول مقررات انضباطی مربوط خواهد بود.”

فواید و خواص تخمه هندوانه برای بدن

The benefits and properties of watermelon seeds,خواص تخمه هندوانه,watermelon seeds
استاندارد

تخمه هندوانه (به انگلیسی : watermelon seeds) برای سلامت و زیبایی پوست، درمان جوش صورت و کمبود آهن بدن و کنترل فشار خون بسیار مفید است. همچنین این تخمه برای کسانی که می خواهند چاق شوند نیز می تواند مفید باشد.

تخمه هندوانه سرشار از نیاسین می‌باشد که باعث قدرت ارتجاعی مناسب در پوست، سفت شدن پوست، محو خط و چین چروک‌ها، از بین بردن لکه‌های سیاه، رفع خارش و زرد شدگی پوست می‌شود.

بسیاری از افراد هندوانه را مصرف می‌کنند ولی دانه‌های آن را دور می‌ریزند. در بسیاری از کشورهای آسیایی تخمه‌های هندوانه جمع‌آوری می‌شوند، طی فرآیندهای مخصوص خشک می‌گردند و سپس آن‌ها را به صورت بو داده در بازارها عرضه می‌کنند. این تخمه‌ها یکی از میان وعده‌های معمول مردم مصر است و در تهیه نان‌ها، سوپ‌ها و بسیاری از غذاها کاربرد دارد. در بسیاری از کشورهای آفریقایی نیز روغن این دانه‌ها استخراج می‌شود و در ترکیب بسیاری از محصولات آرایشی و پوستی به کار می‌رود.

 

The benefits and properties of watermelon seeds,خواص تخمه هندوانه,watermelon seeds

فواید و خواص تخمه هندوانه

 

تخمه هندوانه بسیار پر کالری است

تخمه هندوانه سرشار از اسیدهای چرب، پروتئین‌ها، اسیدهای آمینه ضروری چون لیزین و تریپتوفان؛ ویتامین‌های تیامین، نیاسین، فولات و B6؛ و مواد معدنی چون منیزیم، منگنز، فسفر، روی، آهن، پتاسیم و مس است.۱۰۰ گرم از تخمه هندوانه ۶۰۰ کالری انرژی دارد که معادل با ۱۰ برش از نان می‌باشد.

چربی موجود در این دانه‌ها، ۴۰۰ کالری از کل انرژی این دانه‌ها را تامین می‌کند. در حقیقت چربی موجود در ۱۰۰ گرم تخمه هندوانه ۸۰ درصد از نیاز روزانه به چربی را برآورده می‌سازد. همچنین تخمه هندوانه سرشار از فیبر می‌باشد که برای حرکت و هضم صحیح در دستگاه گوارش لازم است.

تخمه هندوانه سرشار از اسیدآمینه‌های ضروری

از بین تمام اسیدهای آمینه مورد نیاز بدن بعضی از اسیدهای آمینه به عنوان اسیدآمینه‌های ضروری شناخته می‌شوند که بدن نمی‌تواند آن‌ها را تولید کند و نیاز است تا از طریق مواد غذایی مختلف تامین گردند. از جمله این اسیدهای آمینه تریپتوفان و لیزین است و تخمه هندوانه سرشار از آرژنین، لیزین، تریپتوفان و گلوتامیک اسید می‌باشد.

پوستی شفاف با روغن تخمه هندوانه

دو روش برای استفاده از تخمه هندوانه به منظور مراقبت از پوست وجود دارد: مصرف تخمه هندوانه به صورت خوراکی و استفاده موضعی، بالاخص از روغن تخمه هندوانه. تخمه هندوانه سرشار از نیاسین می‌باشد که تولید سرامید و اسیدهای چرب موثر در مراقبت پوستی را افزایش می‌دهد. نیاسین باعث قدرت ارتجاعی مناسب در پوست، سفت شدن پوست، محو خط و چین چروک‌ها، از بین بردن لکه‌های سیاه، رفع خارش و زرد شدگی پوست می‌شود. همچنین باز کردن منافذ پوستی مسدود شده و تامین آب‌رسانی به پوست، نرمی و درخشش پوست، زدودن آلودگی‌های ناشی از مواد آرایشی و … از جمله اثرات استفاده مداوم از روغن تخمه آفتابگردان می‌باشد.

تولد دوباره پوست به وسیله تخمه هندوانه

تخمه هندوانه به دلیل اینکه سرشار از منیزیم می‌باشد، به منظور پیشگیری از التهاب‌های پوستی، خراش‌ها و زخم‌ها کاربرد دارد. روی، ماده معدنی دیگری است که در تخمه هندوانه به وفور یافت می‌شود و باعث رشد سلولی و تولد دوباره پوست می‌شود. روی، تولید چربی در پوست را کنترل می‌کند و برای جوش و سایر اختلالات پوستی نیز مفید است. امروزه این روغن برای تهیه محصولات مراقبت پوست و مو به عنوان مرطوب‌کننده، به صورت بسیار گسترده مورد استفاده قرار می‌گیرد.

تخمه هندوانه ضد جوش است

پوست سالم ارتباط متقابلی با روده سالم دارد. اگر یبوست یا باد معده داشته باشید، بیشتر جوش می‌زنید. پوست به عنوان یک سیستم دفعی در بدن عمل می‌کند و مواد سمی را از بدن خارج می‌کند که به صورت جوش، دمل و … ظاهر می‌شوند. فیبر موجود در تخمه هندوانه عامل دیگری در بهبود عملکرد گوارشی و دفع مناسب مواد زائد در بدن می‌باشد که نتیجه آن سلامت پوست است. روغن تخمه هندوانه سرشار از اسیدهای چرب ضروری است که برای پوست مناسب می‌باشد و تمام سموم را از پوست دفع می‌کند و نهایتا پوستی شاداب و با قابلیت ارتجاعی بالا را برایتان به ارمغان می‌آورد.

مزیت تخمه هندوانه برای آقایان

آرژنین، اسیدآمینه‌ای است که سلامت جنسی در مردان را به همراه دارد. آرژنین تولید نیتریک اکسید در بدن را القا می‌کند که برای اختلالات جنسی کاربرد دارد. در ضمن مصرف هندوانه و تخمه هندوانه تولید اسپرم را تحریک می‌کند.

تخمه هندوانه سرشار از آهن

خانم‌ها در محدوده سنی ۱۹-۵۰ سال نیاز به مصرف ۱۸ میلی‌گرم آهن در روز دارند و این نیاز در طی حاملگی افزایش می‌یابد و به ۲۷ میلی‌گرم در روز می‌رسد. تخمه هندوانه سرشار از آهن می‌باشد و هر ۳۰ گرم از آن حدود ۲ میلی‌گرم آهن دارد که اگر همراه با منابع ویتامین C نیز مصرف شود، جذب آهن افزایش می‌یابد.

آهن برای ساخت گلبول‌های قرمز لازم است و اکسیژن را به بافت‌ها حمل می‌کند و کمبود آهن منجر به کاهش اکسیژن در بافت‌ها و در نتیجه خستگی و ضعف می‌شود. بنابراین توصیه می شود در زمان بارداری، تخمه هندوانه یکی از خوراکی هایی باشد که روزانه میل می کنید.

فشارخون را با تخمه هندوانه کنترل کنید

تخمه هندوانه به دلیل دارا بودن منیزیم و اسیدآمینه آرژنین برای بیماری‌های قلبی بسیار مفید است. تخمه هندوانه سرشار از منیزیم می‌باشد و ۱۰۰ گرم از آن ۱۳۹ درصد از نیاز روزانه منیزیم را تامین می‌کند. منیزیم یک ماده معدنی است که در بدن برای عملکرد صحیح قلب، فشارخون نرمال، عملکرد صحیح سیستم ایمنی، جلوگیری از گرفتگی عضلات، متابولیسم انرژی و … کاربرد دارد.

علاوه بر منیزیم تخمه هندوانه، به دلیل دارا بودن اسیدآمینه آرژنین، برای تنظیم فشارخون و پیشگیری از بیماری‌های قلبی بسیار مناسب می‌باشد؛ زیرا آرژنین از باریک شدن رگ‌های خونی جلوگیری می‌کند.

اثرات درمانی دیگر تخمه هندوانه

۱٫ تخمه هندوانه به دلیل سرشار بودن از منیزیم و اثرات متعددی که این ریز مغذی بر تنظیم متابولیسم کربوهیدرات‌ها و قندها دارد؛ منجر به کنترل قند خون در دیابتی‌ ها می‌شود.

۲٫ تخمه هندوانه به دلیل سرشار بودن از تیامین (B1)، ریبوفلاوین (B2)، نیاسین (B3)، پانتوتنیک اسید (B5)، پیریدوکسین (B6) و فولات جایگزین طبیعی مناسبی برای قرص ویتامین B کمپلکس می‌باشد.

۳٫ این تخمه‌ها باعث بهبود عملکرد سیستم عصبی می‌شوند. زیرا سرشار از نیاسین می‌باشد و ۱۰۰ گرم از تخمه هندوانه ۱۹ درصد نیاز روزانه به نیاسین را تامین می‌کند که سیستم عصبی را محافظت می‌نماید.

۴٫ دفع ادرار به وسیله این تخمه‌ها تسهیل می‌شود و به منظور بهبود عملکرد کلیه‌ها و دستگاه ادراری می‌توان از تخمه هندوانه استفاده کرد. تخمه هندوانه به خاطر اثرات دیورتیک، دفع آب از بدن را تسهیل می‌کند و دفع اوره را القا می‌نماید. در نتیجه بدن را از اثرات سمی اوره در امان می‌دارد.

۵٫ تخمه هندوانه در تنظیم فعالیت دستگاه گوارش مفید می‌باشد و به منظور بهبود اختلالات روده‌ای کاربرد دارد.

۶٫در یک وعده دانه هندوانه ۲ میکروگرم فولات وجود دارد توصیه FDA به بزرگسالان دریافت روزانه ۴۰۰ میکروگرم فولات است.
فولات، همچنین به عنوان اسید فولیک یا ویتامین B-9 شناخته شده است و برای عملکرد صحیح مغز مهم است و برای کنترل سطح هموسیستئین عمل می کند بالغین در سنین باروری حتی به مقدار بیشتری از فولات نیاز دارند.
کمبود فولات در زنان باردار با برخی از نقائص لوله عصبی هنگام تولد همراه است.

تخمه هندوانه چاق می کند؟

در مصرف انواع تخمه ها محتاط باشید چراکه زیاده روی در مصرف آنها به دلیل چربی و کالری بالا منجر به اضافه وزن می شود و نمک به کار رفته در آنها برای طعم دار شدن باعث افزایش فشارخون و برخی عوارض دیگر در بدن خواهد شد بنابراین بهتر است از آجیل هایی استفاده کنید که طعم دیگری به غیر از شوری برای آنها در نظر گرفته شده است. و یا اینکه تخمه هندوانه خام تهیه کنید.

چگونه تخمه هندوانه بوداده را در منزل، تهیه کنیم؟

۱٫ دانه‌های هندوانه را بعد از مصرف هندوانه دور نریزید. دانه‌های سیاه رنگ را انتخاب و آن‌ها را جمع‌آوری کنید.

۲٫ این دانه‌ها را با آب فراوان شستشو دهید و هر گونه ماده اضافه را از آن بزدایید.

۳٫ در این مرحله باید دانه‌ها را مقابل نور خورشید خشک کنید.

۴٫ در کمی روغن آن‌ها را سرخ کنید. تا کاملا سرخ شوند.

۵٫ در حال سرخ شدن کمی آب نمک در آن بریزید و تا زمانی که آب آن کاملا بخار شود و دانه‌ها کاملا خشک شوند به حرارت دادن آن ادامه دهید.

۶٫ برای اینکه مواد مغذی‌اش از دست نرود از حرارت بالا استفاده نکنید.

مضرات تخمه هندوانه بو داده با حرارت بالا

فراموش نکنید در اثر حرارت نامطلوب، چربی تخمه نیز دستخوش تغییرات نامطلوب و روغن مفید آن به روغنی مضر تبدیل می شود. پروتئین و کربوهیدرات های آن نیز به علت قهوه ای شدن افت تغذیه ای پیدا می کند.

اگر درجه حرارت خیلی بالا باشد، با تشکیل مواد سمی که بوی تند نامطلوبی دارد شروع به تجزیه شدن و سوختن می کنند بنابراین توصیه می شود همیشه از آجیل های بو نداده استفاده کنید یا در صوت لزوم، بو داده آن را از مراکز معتبر وزارت بهداشت که دارای مجوز بهداشتی و تاریخ مصرف هستند، تهیه کنید.

دانلود+متن آهنگ امیرعباس گلاب به نام گونه

آهنگ گونه امیر عباس گلاب,The song by Amir Abbas Golab
استاندارد

دانلود آهنگ

 

 

 

دانلود آهنگ جدید امیرعباس گلاب به نام گونه

Download New Song By Amirabbas Golab Called Gooneh

 

آهنگ گونه امیر عباس گلاب,The song by Amir Abbas Golab,دانلود آهنگ

متن آهنگ گونه امیرعباس گلاب

♪♪♫♫♪♪♯

منه مغرور و ببین
فاصله دورو ببین
چند تا آهنگ و یه شعر♪♪♫♫♪♪♯
از تو برام مونده همین
چی بهت داده خدا
لشکر موهای سیاه
دیگه عاشق نمیشم
من به همین سادگیا♪♪♫♫♪♪♯
صبر شدی درد شدی
سوخت دلم باختم
دور شدی کور شدی
سوختم و ساختم
تو سیاه چاله گونه ت♪♪♫♫♪♪♯
دل من حبس شده
عشقای یک طرفه

UpMusicTag دانلود آهنگ جدید امیر عباس گلاب گونه
دیگه برام درس شده
سرد شدی درد شدی
سوخت دلم باختم
دور شدی کور شدی♪♪♫♫♪♪♯
سوختم و ساختم
سهمم از عشق تو
حسرت و فریاد شد
از خدا خواستمو
قلب من آزاد شد

♪♪♫♫♪♪♯

امیرعباس گلاب گونه

 

اطلاعیه سازمان سنجش آموزش کشور درباره کارنامه نتایج اولیه و زمان انتخاب رشته‌های تحصیلی آزمون ورودی دوره دکتری «Ph.D» (نیمه‌متمرکز)

سازمان‌ سنجش‌
استاندارد

سازمان‌ سنجش‌,نتایج اولیه

 

پیرو اطلاعیه مورخ ۹۷/۰۱/۲۱ بدین‌وسیله به اطلاع شرکت‌کنندگان آزمون ورودی دوره دکتری «Ph.D» (نیمه‌متمرکز) سال ۱۳۹۷ می‌رساند؛ کارنامه نتایج اولیه آزمون مذکور امروز (دوشنبه ۹۷/۰۱/۲۷) بر روی پایگاه اطلاع‌رسانی این سازمان به نشانی www.sanjesh.org  قابل مشاهده بوده و داوطلبان با استفاده از شماره داوطلبی یا شماره پرونده و همچنین مشخصات شناسنامه‌ای داوطلب (نام‌خانوادگی و نام، شماره شناسنامه و تاریخ تولد) به کارنامه نتایج اولیه آزمون خود دسترسی خواهند داشت. آن‌دسته از داوطلبانی که براساس مندرجات کارنامه اولیه مجاز به انتخاب رشته‌های تحصیلی گردیده‌اند، می‌بایست از روز دوشنبه مورخ ۹۷/۰۲/۰۳ تا روز شنبه مورخ ۹۷/۰۲/۰۸ نسبت به ثبت کدرشته‌محل‌های انتخابی خود (حداکثر ۵۰ کدرشته محل درصورت وجود) با توجه به رشته امتحانی که در آن آزمون داده‌اند، در پایگاه اطلاع‌رسانی این سازمان اقدام نمایند. به این‌دسته از داوطلبان توصیه می‌شود؛ ابتدا نسبت به مطالعه دقیق دفترچه راهنمای انتخاب رشته‌های تحصیلی و اطلاعیه‌های مرتبط با آن اقدام نموده، سپس کدرشته‌محل‌های مورد علاقه خود را، از کدرشته‌محل‌های مربوط به رشته امتحانی انتخاب و اولویت‌ها را به ترتیب علاقه، مرتب نموده و پس از آن نسبت به ثبت انتخابهای خود اقدام نمایند. دفترچه راهنمای انتخاب رشته‌های تحصیلی این آزمون از طریق پایگاه اطلاع‌رسانی این سازمان از عصر روز پنج‌شنبه مورخ ۹۷/۰۱/۳۰ در اختیار داوطلبان مجاز به انتخاب رشته قرار خواهد گرفت.

لازم به توضیح است اسامی معرفی‌شدگان دارای حدنصاب به منظور شرکت در مرحله دوم ( مصاحبه، بررسی سوابق علمی و پژوهشی و…) همراه با برنامه زمانی مراجعه به دانشگاههای مجری در اواخر اردیبهشت ماه ۹۷ از طریق پایگاه اطلاع‌رسانی این سازمان منتشر خواهد شد. 

 

ضمناً نظر داوطلبان گرامی را به موارد ذیل معطوف می دارد:

۱-به اطلاع آن‌دسته از داوطلبانی که با توجه به مفاد کارنامه نتایج اولیه، مجاز به انتخاب رشته در مجموعه مدرسی معارف اسلامی (کدرشته امتحانی ۲۱۸۰) گردیده و مایل به انتخاب کدرشته‌محل‌های مربوط به گرایش مدرسی معارف اسلامی هستند، می‌رساند؛ از آنجا که شرط ورود داوطلبان متقاضی در کدرشته امتحانی مذکور به دانشگاه، علاوه بر کسب نمره علمی لازم، احراز شرایط و ضوابط مندرج در دفترچه راهنمای ثبت‌نام و شرکت در آزمون مذکور (دفترچه شماره ۱)، نتیجه مصاحبه‌ای می‌باشد که توسط مدیریت جذب و ارزشیابی معاونت آموزشی، پژوهشی استادان و دروس معارف اسلامی نهاد نمایندگی مقام معظم رهبری در دانشگاهها انجام خواهد شد، لذا این‌دسته از داوطلبان چنانچه در ردیف معرفی‌شدگان دارای حدنصاب برای انجام مراحل مصاحبه قرار گیرند، لازم است حداکثر تا ۷ روز پس از اعلام نتایج معرفی‌شدگان (اواخر اردیبهشت ماه)، برای طی مراحل پذیرش به پایگاه اطلاع‌رسانی معاونت آموزشی، پژوهشی استادان و دروس معارف اسلامی (به نشانی www.asatid.org) مراجعه و ضمن ثبت‌نام در این سامانه، منتظر اعلام زمان مصاحبه از سوی معاونت مذکور باشند. بدیهی است عدم ثبت‌نام در این سامانه به منزله انصراف از تحصیل در این رشته تلقی می‌گردد. در پایان لازم به ذکر است که در گزینش نهایی وضعیت علمی داوطلبانی که مبادرت به تکمیل فرم انتخاب رشته‌های تحصیلی اینترنتی خود در موعد مقرر ننمایند و یا نتیجه مراحل مذکور از سوی معاونت فوق‌الذکر به صورت عدم تایید به این سازمان اعلام گردد، مورد بررسی قرار نخواهد گرفت.

۲- داوطلبان علاقه مند به انتخاب هر یک از کد رشته های امتحانی مربوط به دانشگاههای: امام صادق (ع)، جامع امام حسین (ع) و علوم انتظامی امین که فقط مجاز به انتخاب رشته در دوره های غیرروزانه شده اند، در صورت تمایل و دارابودن شرایط لازم مطابق توضیحات انتهای دفترچه می توانند کد رشته محل های مربوط به دوره های روزانه دانشگاههای ذیربط را نیز انتخاب نمایند.

۳- داوطلبانی که مجاز به انتخاب رشته می باشند و علاقه مند به انتخاب رشته های دانشگاههای آزاد اسلامی هستند، لازم است به سایت دانشگاه مذکور مراجعه و بر اساس اطلاعیه‌های مربوط که در سایت آن دانشگاه اطلاع‌رسانی خواهد شد، اقدام نمایند.

داوطلبان پس از دریافت کارنامه اعلام نتیجه درصورتی که درباره مندرجات آن سوالی داشته باشند، می‌توانند حداکثر تا تاریخ ۹۷/۰۲/۱۰ از طریق سیستم پاسخگویی اینترنتی مندرج در سایت این سازمان سوالات خود را مطرح نموده و از ارسال نامه پستی و یا مراجعه حضوری اکیداُ خودداری نمایند. بدیهی است به کلیه مکاتباتی (اینترنتی و یا غیراینترنتی) که بعد از تاریخ ۹۷/۰۲/۱۰ در این خصوص واصل گردد، ترتیب اثر داده نخواهد شد.

تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی در دانشگاه آزاد اسلامی

تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد ,Admission level is the completion of Ph.D.
استاندارد

تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد ,Admission level is the completion of Ph.D.

 

 

تکمیل ظرفیت دکتری دانشگاه آزاد در رشته مالی توسط سازمان سنجش و پذیرش دانشگاه آزاد و برای داوطلبان شرکت کننده در ثبت نام آزمون دکتری و به منظور تکمیل ظرفیت رشته محل هایی برگزار می گردد که ظرفیتشان پر نشده است یا ثبت نام نهایی داوطلبان در آن انجام نشده است . برای قبولی در تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد در مرحله اول باید حد نصاب دعوت به مصاحبه هر رشته محل را کسب کنید و سپس با شرکت در مصاحبه دکتری دانشگاه آزاد ، از پس مرحله دوم برای قبولی نهایی هم بربیایید . در این مقاله و با توجه به تراز قبولی دکتری مالی دانشگاه آزاد ۹۶ ( منظور همان حد نصاب دعوت به مصاحبه مالی در انتخاب رشته دکتری دانشگاه آزاد ۹۶ است ) و افت و خیز های احتمالی در تراز آخرین نفر قبولی ، حدنصاب قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد ۹۶ را سه بازه منطقی ، بدبینانه و خوشبینانه تخمین زده ایم . علت استفاده از تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری دانشگاه آزاد به جای رتبه قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد ۹۶ ، اهمیت تراز و حدنصاب برای دعوت به مصاحبه دکتری دانشگاه آزاد می باشد .

نحوه محاسبه تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد

برای تخمین تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد ، ابتدا تراز آخرین نفر قبولی دکتری مالی دانشگاه آزاد ۹۶ در دانشگاه های مختلف را استخراج کرده و سپس با توجه به تجربه مان در افت و افزایش های احتمالی تراز در مرحله تکمیل ظرفیت ، تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری دانشگاه آزاد در رشته مالی را در سه دسته بدبینانه ، منطقی و خوشبینانه پیش بینی کرده ایم . هرچقدر تراز شما در کنکور دکتری مالی به سمت محدوده بدبینانه نزدیک تر یا بالاتر باشد ، شانس قبولی شما بالاتر است ؛ همچنین هر چقدر تراز شما از محدوده خوشبینانه دورتر با پایین تر باشد ، شانس شما برای قبولی در آن دانشگاه در انتخاب رشته تکمیل ظرفیت دکتری دانشگاه آزاد ۹۶ پایین تر است . ترتیب معرفی دانشگاه ها از تراز بالا به پایین است ، به این معنی که دانشگاه های با تراز قبولی بالاتر در ابتدای لیست و دانشگاه های با تراز پایین تر در انتهای لیست معرفی شده اند . قطعا این پیش بینی ها دقت صددرصدی ندارند ولی با توجه به اینکه این آمار از تراز قبولی دکتری مالی دانشگاه آزاد ۹۶ استخراج شده اند می توانند راهنمای خوبی برای داوطلبان شرکت کننده در تکمیل ظرفیت باشند . در ادامه کلیه دانشگاه هایی که آمار آن ها در دسترسمان بود معرفی شده اند که ممکن است بعضی از آن ها در دفترچه تکمیل ظرفیت دکتری دانشگاه آزاد معرفی نشوند .

تخمین تراز قبولی تکمیل ظرفیت دکتری مالی دانشگاه آزاد

کدرشته محل تراز قبولی بدبینانه تراز قبولی منطقی تراز قبولی خوشبینانه
مالی-مهندسی مالی / واحد علوم و تحقیقات ۲۴۷۲ الی ۲۴۹۹ ۲۲۷۵ الی ۲۴۷۱ ۲۰۷۴ الی ۲۲۷۴
مالی-مهندسی مالی / واحد تهران شمال ۲۳۶۲ الی ۲۳۸۹ ۲۱۶۵ الی ۲۳۶۱ ۱۹۶۴ الی ۲۱۶۴
مالی-مهندسی مالی / واحد تهران مرکزی ۲۳۶۲ الی ۲۳۸۹ ۲۱۶۵ الی ۲۳۶۱ ۱۹۶۴ الی ۲۱۶۴
مالی-مهندسی مالی / واحد تهران جنوب ۲۲۹۱ الی ۲۳۱۸ ۲۰۹۴ الی ۲۲۹۰ ۱۸۹۳ الی ۲۰۹۳
مالی-مهندسی مالی / واحد کرج ۱۹۷۳ الی ۲۰۰۰ ۱۷۷۶ الی ۱۹۷۲ ۱۵۷۵ الی ۱۷۷۵
مالی-مهندسی مالی / واحد رودهن ۱۸۴۷ الی ۱۸۷۴ ۱۶۵۰ الی ۱۸۴۶ ۱۴۴۹ الی ۱۶۴۹
مالی-مهندسی مالی / واحد قم ۱۸۳۴ الی ۱۸۶۱ ۱۶۳۷ الی ۱۸۳۳ ۱۴۳۶ الی ۱۶۳۶
مالی-مهندسی مالی / واحد شهرقدس ۱۸۱۴ الی ۱۸۴۱ ۱۶۱۷ الی ۱۸۱۳ ۱۴۱۶ الی ۱۶۱۶
مالی-مهندسی مالی / واحد قزوین ۱۸۰۸ الی ۱۸۳۵ ۱۶۱۱ الی ۱۸۰۷ ۱۴۱۰ الی ۱۶۱۰
مالی-مهندسی مالی / واحد فیروزکوه ۱۷۴۳ الی ۱۷۷۰ ۱۵۴۶ الی ۱۷۴۲ ۱۳۴۵ الی ۱۵۴۵
مالی-مهندسی مالی / واحد کاشان ۱۶۵۳ الی ۱۶۸۰ ۱۴۵۶ الی ۱۶۵۲ ۱۲۵۵ الی ۱۴۵۵
مالی-مهندسی مالی / واحد رشت ۱۵۸۸ الی ۱۶۱۵ ۱۳۹۱ الی ۱۵۸۷ ۱۱۹۰ الی ۱۳۹۰
مالی-مهندسی مالی / واحد اراک ۱۵۶۱ الی ۱۵۸۸ ۱۳۶۴ الی ۱۵۶۰ ۱۱۶۳ الی ۱۳۶۳
مالی-مهندسی مالی / واحد بابل ۱۵۴۹ الی ۱۵۷۶ ۱۳۵۲ الی ۱۵۴۸ ۱۱۵۱ الی ۱۳۵۱
مالی-مهندسی مالی / واحد یزد ۱۵۰۰ الی ۱۵۲۷ ۱۳۰۳ الی ۱۴۹۹ ۱۱۰۲ الی ۱۳۰۲
مالی-مهندسی مالی / واحد تبریز ۱۴۲۶ الی ۱۴۵۳ ۱۲۲۹ الی ۱۴۲۵ ۱۰۲۸ الی ۱۲۲۸
مالی-مهندسی مالی / واحد علی آبادکتول ۱۳۷۹ الی ۱۴۰۶ ۱۱۸۲ الی ۱۳۷۸ ۹۸۱ الی ۱۱۸۱
مالی-مهندسی مالی / واحد مراغه ۱۲۸۶ الی ۱۳۱۳ ۱۰۸۹ الی ۱۲۸۵ ۸۸۸ الی ۱۰۸۸
مالی-مهندسی مالی / واحد سنندج ۱۲۶۰ الی ۱۲۸۷ ۱۰۶۳ الی ۱۲۵۹ ۸۶۲ الی ۱۰۶۲
مالی-مهندسی مالی / واحد تهران جنوب-پردیس مرکز بین المللی کیش ۱۱۷۳ الی ۱۲۰۰ ۹۷۶ الی ۱۱۷۲ ۷۷۵ الی ۹۷۵
مالی-مهندسی مالی / واحد امارات متحده عربی ۶۹۸ الی ۷۲۵ ۵۰۱ الی ۶۹۷ ۳۰۰ الی ۵۰۰
کدرشته محل تراز قبولی بدبینانه تراز قبولی منطقی تراز قبولی خوشبینانه
مالی-بانکداری / واحد علوم و تحقیقات ۲۳۷۱ الی ۲۳۹۸ ۲۱۷۴ الی ۲۳۷۰ ۱۹۷۳ الی ۲۱۷۳
کدرشته محل تراز قبولی بدبینانه تراز قبولی منطقی تراز قبولی خوشبینانه
مالی-بیمه / واحد علوم و تحقیقات ۲۲۱۵ الی ۲۲۴۲ ۲۰۱۸ الی ۲۲۱۴ ۱۸۱۷ الی ۲۰۱۷
مالی-بیمه / واحد تهران جنوب ۲۰۶۱ الی ۲۰۸۸ ۱۸۶۴ الی ۲۰۶۰ ۱۶۶۳ الی ۱۸۶۳
کدرشته محل تراز قبولی بدبینانه تراز قبولی منطقی تراز قبولی خوشبینانه
مالی-حقوق مالی / واحد علوم و تحقیقات ۲۲۷۲ الی ۲۲۹۹ ۲۰۷۵ الی ۲۲۷۱ ۱۸۷۴ الی ۲۰۷۴
کدرشته محل تراز قبولی بدبینانه تراز قبولی منطقی تراز قبولی خوشبینانه
مالی-مالی بین الملل / واحد علوم و تحقیقات ۲۲۹۱ الی ۲۳۱۸ ۲۰۹۴ الی ۲۲۹۰ ۱۸۹۳ الی ۲۰۹۳
مالی-مالی بین الملل / واحد تهران مرکزی ۲۱۵۸ الی ۲۱۸۵ ۱۹۶۱ الی ۲۱۵۷ ۱۷۶۰ الی ۱۹۶۰
مالی-مالی بین الملل / واحد امارات متحده عربی ۶۹۸ الی ۷۲۵ ۵۰۱ الی ۶۹۷ ۳۰۰ الی ۵۰۰

راهنما :

۱) اگر تراز شما از محدوده ای که در هر رشته محل تحت عنوان تراز قبولی بدبینانه ذکر کرده ایم بالاتر باشد به این معنی است که شانس قبولی زیادی در آن رشته محل دارید .

۲) اگر تراز شما از محدودی که در هر رشته محل تحت عنوان تراز قبولی خوشبینانه ذکر کرده ایم پایین تر باشد به این معنی است که شانس قبولی پایینی در آن رشته محل دارید .

آیین نامه شماره ۸۱ بیمه مرکزی-مقررات تعیین حق بیمه

شورای عالی بیمه
استاندارد

شورای عالی بیمه,حق بیمه

 

آیین نامه شماره ۸۱

 

شورای‌عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری و به استناد ماده ۱۱۴ قانون برنامه پنجساله پنجم توسعه جمهوری اسلامی ایران و موارد مربوط در قانون اجرای سیاست‌های کلی اصل ۴۴ قانون اساسی، در جلسه مورخ ۱۵/۱۲/۱۳۹۱ «مقررات تعیین حق بیمه کلیه رشته‌های بیمه‌ای» را مشتمل بر ۱۰ ماده و ۵ تبصره به شرح ذیل تصویب نمود:

ماده ۱- مؤسسات بیمه‌ مکلفند حق‌بیمه انواع رشته‌های بیمه را با رعایت مقررات این آیین‌نامه و موازین فنی پیوست تعیین و اعمال نمایند.

تبصره– نحوه تعیین حق‌بیمه رشته‌های بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث و مازاد آن، بیمه حوادث راننده، بیمه نوسانات نرخ ارز، بیمه‌ زندگی و مستمری و سایر رشته‌هایی که حق‌بیمه آنها توسط هیئت وزیران و یا بیمه مرکزی تعیین می‌شود تابع مقررات مربوط خواهد بود.

ماده ۲- مؤسسات بیمه موظفند ضمن رعایت موازین فنی تعیین حق‌بیمه موضوع ماده ۱، نرخ حق‌بیمه انواع رشته‌های بیمه و میزان و شرایط انواع تخفیف و اضافه نرخ را در کمیته‌ای متشکل از اکچوئر، مدیر فنی رشته ذی‌ربط، معاون فنی، مدیرعامل (یا قائم مقام وی) و یکی از اعضای هیئت مدیره مؤسسه بیمه تعیین و همزمان با ابلاغ آن یک نسخه را به بیمه مرکزی ارسال نمایند.

ماده ۳- در تعیین رشته‌هایی از قبیل بیمه‌های مهندسی که امکان تعیین تعرفه یکسان وجود ندارد مؤسسات بیمه موظفند بجای تعیین تعرفه، مبانی تعیین نرخ را با توجه به مقررات این آیین‌نامه تعیین و همزمان با ابلاغ آن یک نسخه را به بیمه مرکزی ارسال نمایند.

ماده ۴- در تعیین حق‌بیمه رشته‌های آتش‌سوزی، مهندسی و نفت، گاز و پتروشیمی، کشتی، هواپیما و باربری، رعایت ماده ۶ آیین‌نامه نحوه واگذاری بیمه‌های اتکایی اجباری و میزان کارمزد و مشارکت در سود آن (آیین‌نامه شماره ۷۶ مصوب شورای‌عالی بیمه) الزامی است.

ماده ۵- هر یک از مؤسسات بیمه موظفند تعرفه حق‌بیمه رشته‌های بیمه خود را به نحوی تعیین نمایند که در هر سال ضریب خسارت رشته درمان کمتر از ۵۰ درصد و بیشتر از ۸۵ درصد و ضریب خسارت هر یک از سایر رشته‌ها کمتر از ۴۰ درصد و بیشتر از ۷۵ درصد نباشد.

تبصره ۱- مبنای محاسبه ضریب خسارت مؤسسه بیمه در هریک از رشته‌های بیمه‌ای، مقررات مندرج در ماده ۳ آیین‌نامه ذخایر فنی مؤسسات بیمه (آیین‌نامه شماره ۵۸) مصوب شورای عالی بیمه خواهد بود.

تبصره ۲- چنانچه تعداد بیمه‌شدگان قرارداد بیمه درمان بیش از تعدادی که بیمه مرکزی اعلام می‌کند باشد مؤسسه بیمه موظف است قبل از انعقاد قرارداد بیمه، موافقت بیمه مرکزی را در مورد حق‌بیمه آن اخذ نماید.

ماده ۶- مؤسسات بیمه موظفند مطابق دستورالعملی که بیمه مرکزی ابلاغ خواهد کرد، آمار عملکرد هریک از رشته‌های بیمه‌ای را به صورت جداگانه نگهداری نمایند و هر سه ماه یکبار نحوه اجرای این آیین‌نامه و ضریب خسارت مؤسسه را به تفکیک رشته‌های بیمه‌ای به بیمه مرکزی گزارش نمایند.

ماده ۷- مؤسسات بیمه موظفند در رشته‌هایی که شرایط عمومی مصوب شورای‌عالی بیمه دارد بیمه‌نامه‌های خود را با رعایت آن شرایط صادر نمایند و در رشته هایی که فاقد شرایط عمومی مصوب شورای‌عالی بیمه است شرایط عمومی بیمه‌نامه‌های خود را بر اساس مجوز بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران یا کلوزهای متعارف بین‌المللی صادر نمایند.

ماده ۸- در صورت احراز تخلف مؤسسه بیمه از اجرای مفاد این آیین‌نامه بیمه مرکزی ج.ا.ا می‌تواند حسب مورد هر یک از اقدامات زیر را انجام دهد:

۱- اخطار کتبی به اکچوئر، مدیران فنی، معاون فنی، مدیر عامل و یا هیئت مدیره مؤسسه بیمه،

۲- سلب صلاحیت اکچوئر، مدیران فنی، معاون فنی و یا مدیرعامل مؤسسه بیمه،

۳- الزام شرکت به استعلام نرخ از بیمه مرکزی قبل از صدور بیمه‌نامه در یک یا چند رشته بیمه،

۴- تعلیق پروانه فعالیت مؤسسه بیمه در یک یا چند رشته بیمه با تصویب شورای‌عالی بیمه،

۵- لغو پروانه فعالیت مؤسسه بیمه در یک یا چند رشته بیمه با تأیید شورای‌عالی بیمه و تصویب مجمع عمومی بیمه مرکزی ج.ا.ا.

ماده ۹- بیمه مرکزی هر شش‌ماه یکبار گزارشی از نحوه اجرای این آیین‌نامه توسط هریک از موسسات بیمه را تهیه و به شورای‌عالی بیمه ارایه خواهد نمود.

ماده ۱۰- این آئین‌نامه از ابتدای سال ۱۳۹۲ لازم الاجراست و از تاریخ مذکور مصوبات مربوط به برنامه اصلاح نظام تعرفه بازار بیمه کشور (مصوبات مورخ ۶/۳/۱۳۸۸، ۶/۸/۱۳۸۸، ۲۰/۸/۱۳۸۸، ۴/۹/۱۳۸۸، ۲۲/۲/۱۳۸۹، ۱/۱۰/۱۳۸۹ و ۱۱/۱۲/۱۳۸۹) و  آیین‌نامه شماره ۶۵ مصوب شورای عالی بیمه ملغی می‌شوند.

موازین فنی تعیین نرخهای بیمه

الف ) معیارهای عمومی تعیین نرخ حق‌بیمه انواع رشته‌های بیمه:

شرکت‌های بیمه باید حق‌بیمه رشته‌هایی که اجازه تعیین نرخ دارند را با رعایت و توجه به موارد زیر تعیین نمایند:

۱-     بیمه‌پذیر بودن ریسک‌.

۲-    شدت و تواتر ریسک.

۳-    توجه به تابع توزیع ریسک و میانگین و واریانس آن.

۴-    سوابق عملیات بیمه‌ای آن رشته.

۵-    اعمال تخفیف یا اضافه نرخ بر اساس سابقه بیمه‌گذار.

۶-    در بیمه‌های اشخاص: عوامل متعارف بازار بیمه از جمله جدول مرگ و میرو نرخ بهره فنی.

۷-    وضعیت ریسک از لحاظ رعایت استانداردهای پیشگیری و ایمنی.

۸-    رعایت حد توانگری شرکت.

۹-    توجه به عوامل تشدید خطر.

۱۰- مدت بیمه.

۱۱- خطرات اضافی و استثنائات

۱۲- فرانشیز

۱۳- هزینه‌های اداری و عملیاتی.

۱۴- عدم تبعیض غیرموجه در تعیین نرخ.

۱۵- امکان‌ واگذاری اتکایی بویژه در رشته‌هایی مانند کشتی و هواپیما که کلوزهای استاندارد دارند.

۱۶- مقررات بین المللی در رشته هایی که جنبه بین‌المللی دارد و تابعی از کنوانسیون‌ها و موافقتنامه‌های بین المللی است.

۱۷- ارائه بیمه‌نامه در قالب بیمه‌های مشترک نباید اصول حاکم بر محاسبه حق‌بیمه را نقض نماید.

۱۸- توجه به اوضاع پیرامون بازار بیمه کشور.

ب) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته هواپیما:

بیمه هواپیما یکی از تخصصی‌ترین رشته‌های بیمه‌ای است که به دلیل تنوع پوشش‌ها از جمله بدنه، مسئولیت در قبال مسافران، مسئولیت تولیدکنندگان و… پیچیدگی خاصی در نرخ‌گذاری دارد و یکی از رشته‌هایی است که بدلیل جنبه بین‌المللی، تابع کنوانسیون‌ها و موافقتنامه‌های بین‌المللی است و از کلوزهای استاندارد مختلفی در هربخش از پوشش‌های آن استفاده می‌شود. شرکت‌های بیمه موظفند در تعیین نرخ حق‌بیمه این رشته علاوه بر عوامل مندرج در بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     نوع هواپیما.

۲-    ارزش هواپیما.

۳-    سال ساخت هواپیما.

۴-    تجهیزات ایمنی هواپیما.

۵-    خطرات اضافی و استثنائات.

۶-    تعداد هواپیماهای بیمه شده در ناوگان (یک هواپیما یا تعدادی از یک ناوگان).

۷-    حوزه استفاده (منطقهجغرافیائی).

۸-    سابقه خسارتی در پنج سال گذشته.

۹-    سوابق پروازی، تجربه و سن خلبان.

۱۰- مدت پرواز سالانه.

۱۱- نوع کاربرد هواپیما (آموزشی، مسافری، باری و …).

۱۲- مبنا و میزان مسئولیت (کنوانسیون ورشو،‌ موافقتنامه مونترال، …).

۱۳- کلوزهای مورد استفاده.

۱۴- برنامه‌های تعمیراتی و رتبه موسساتی که تعمیرات را انجام داده‌اند.

۱۵- علامت ثبتی و کشور سازنده هواپیما.

۱۶- مدیریت خطوط هوائی.

۱۷- وضعیت و نوع فرودگاه‌های مورد استفاده و تجهیزات ایمنی آنها.

پ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته کشتی:

با توجه به تنوع کشتی‌ها از جمله باری و مسافری و محدوده تردد آنها، محاسبه نرخ در بیمه کشتی تابع عوامل مختلفی مانند ویژگی‌های فنی کشتی، نوع کاربری و مسئولیت‌های مختلف صاحبان و شرکت‌های کشتیرانی در قبال عوامل انسانی و محیط زیست است. این رشته نیز مانند بیمه هواپیما تابع کنوانسیون‌های مختلف بین‌المللی و کلوزهای مختلفی است که در این رشته مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت‌های بیمه موظفند در تعیین نرخ حق‌بیمه این رشته علاوه بر عوامل مندرج در بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     نوع شناور (باری، مسافری و کشتی‌های ویژه عملیات خاص).

۲-    موسسه طبقه‌بندی و تایید کننده سلامت شناور.

۳-    ایمنی و قابلیت دریانوردی.

۴-    سن شناور.

۵-    محدوده تردد.

۶-    سابقه خسارتی.

۷-    تعداد شناورهای بیمه شده (یک کشتی یا تعدادی از یک ناوگان).

۸-    سابقه فعالیت حرفه‌ای مالک شناور.

۹-    مشخصات شرکت سازنده.

۱۰- کشور سازنده و پرچم.

۱۱- سوابق شغلی خدمه.

۱۲- ارزش شناور.

۱۳- فرانشیز.

۱۴- نوع نیروی محرکه شناور و ماشین‌آلات.

۱۵- امکانات تعمیر شناور.

۱۶- کلوزهای مورد استفاده.

۱۷- محموله (مواد فاسد شدنی، مواد نفتی، مسافر و …).

ت) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته مهندسی:

در بیمه‌های مهندسی به دلیل تعدد پوشش و تنوع پروژه‌ها، احصای عوامل موثر در ارزیابی ریسک و تعیین حق‌بیمه به صورت جامع دشوار است زیرا بسته به نوع پروژه ممکن است عوامل مورد نظر آنقدر متنوع و متکثر باشند که نتوان همه آنها را فهرست نمود. بدلیل همین محدودیت، آنچه در این ضوابط اعلام شده است عوامل کلی و فراگیر بیمه‌های مهندسی است. بنابراین توجه به عوامل و پارامترهای ویژه هر نوع پروژه موضوع بیمه که در این ضوابط ذکر نشده نیز مورد تاکید است و شرکت‌های بیمه موظفند در تعیین نرخ حق‌بیمه این رشته علاوه بر توجه به عوامل مندرج در بند الف و خصوصیات پروژه به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     شناسائی ریسک‌های هر بخش از پروژه‌.

۲-    تعیین میزان تعهدات بیمه‌گر در هر بخش.

۳- تفکیک پروژه به بخش‌های مختلف از جمله سازه‌های موقتی، عملیات ساختمانی، ماشین‌آلات، دوره نگهداری، آزمایش و راه‌اندازی و …

۴-    نحوه پرداخت حق بیمه.

۵-    سابقه فعالیت‌های پیمانکار.

۶-    امکانات ایمنی در بخش‌های مختلف پروژه‌ها.

۷-    مسئولیت در قبال اشخاص ثالث با در نظر گرفتن محیط پیرامون پروژه‌ها.

۸-    عوامل تشدید خطر در رابطه با وضعیت و محل اجرای پروژه‌ها و ماشین‌آلات.

۹-    استهلاک و عمر مفید ماشین‌آلات.

۱۰- برآورد زیان‌های ناشی از خطای انسانی، نقص فنی و مخاطرات بیرونی.

۱۱- خطرات اضافی و استثنائات.

۱۲- توجه به خسارت‌های غیرمستقیم مانند عدم‌النفع.

۱۳- تجربه خسارت‌های سال گذشته و ویژگی‌های هر ریسک.

۱۴- دوره انتظار در پوشش عدم‌النفع.

۱۵- دامنه خسارت‌های تحت پوشش بر اساس نوع پروژه‌ها.

۱۶- بررسی کامل خطرات طبیعی و محیطی و وضعیت زمین‌شناختی محل.

۱۷- مدت اجرای پروژه.

۱۸- ویژگی‌های طرح و نوع مصالح ساختمانی.

۱۹- درصد پیشرفت پروژه.

۲۰- شرایط و تمهیدات مربوط به اطمینان از سلامت اجرای پروژه.

۲۱- تجهیزات ایمنی و اطفای حریق و امکانات حفاظتی.

۲۲- تجربه پرسنل.

۲۳- سوابق اجرائی پیمانکار در انجام پروژه‌های مشابه.

۲۴-  شرایط مالی بیمه‌گذار و روش‌های تامین مالی پروژه.

۲۵- تعداد و نوع شیفت‌های کاری.

۲۶-  میزان و نوع مسئولیت‌های مجری.

۲۷- سازندگان و عرضه‌کنندگان تجهیزات و لوازم و مصالح.

۲۸- سوابق و خسارات قبلی پیمانکار.

۲۹- شرایط و کلوزهای پیوست بیمه‌نامه.

۳۰- نوع و سطح تکنولوژی انجام کار.

ث) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته باربری:

شرکت‌های بیمه موظفند در تعیین نرخ این رشته علاوه بر عوامل مندرج در بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     نوع و دامنه پوشش براساس کلوزهای A و B و C و TOTAL LOSS و پوشش‌های فراتر از هر کلوز.

۲-    نوع و خصوصیات محموله (شکنندگی، فساد پذیری و …).

۳-    طریق حمل (زمینی، هوائی و یا دریایی).

۴-    مسافت و مسیر حمل.

۵-    قلمرو جغرافیایی حمل.

۶-    امکانات ایمنی وسیله حمل.

۷-    مقررات بین‌المللی حاکم بر حمل.

۸-    عوامل غیر قابل پیش‌بینی از جمله تغییر مسیر حمل.

۹-    خطرات اضافی و استثنائات.

۱۰- مبداء و مقصد حمل.

۱۱- خسارت‌های ناشی از جنگ، اغتشاش و یا تحریم.

۱۲- انتقال کالا از یک وسیله حمل به وسیله دیگر (Transshipment).

۱۳- دفعات حمل (Partshipment).

۱۴- دوره اعتبار بیمه نامه.

۱۵- نحوه پرداخت حق بیمه.

۱۶- درج شرط اخذ بارنامه حاوی ارزش‌دار در رابطه با بیمه‌نامه‌های داخلی.

۱۷- مشخصات وسیله حمل.

ج) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته آتش‌سوزی:

شرکتهای بیمه موظفند در تعیین نرخ حق‌بیمه این رشته علاوه بر عوامل مندرج در بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     نوع قرارداد (عادی، تمام خطر، فرست لاس و …)

۲-    گزارش کارشناس ریسک.

۳-    نوع و امکانات ایمنی مورد بیمه.

۴-    نوع کالاهای مورد بیمه.

۵-    دامنه پوشش.

۶-    درصد و میزان فرانشیز در خطرات اضافی.

۷-    خطرات اضافی و استثنائات.

۸-    سوابق خسارتی در زمینه مورد بیمه، نوع فعالیت و گذشته بیمه گذار.

۹-    طبقه‌بندی ریسک‌های پروژه.

۱۰- محاسبه MPL و EML.

۱۱- خطرهای تحت پوشش.

۱۲- مدت زمان اعتبار بیمه نامه.

۱۳- پوشش مسئولیت در قبال اشخاص ثالث.

۱۴- استهلاک سازه‌های مورد بیمه.

۱۵- منطقه خطر (میزان ریسک زلزله).

۱۶- پراکندگی ریسک.

چ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق‌بیمه رشته بدنه اتومبیل:

شرکت‌های بیمه موظفند در تعیین نرخ حق‌بیمه این رشته علاوه بر عوامل مندرج در بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     نوع خودرو (سواری، اتوکار، بارکش، موتورسیکلت یا سایر وسایل نقلیه).

۲-    ظرفیت خودرو بر اساس وزن و یا تعداد سرنشین.

۳-    حجم موتور.

۴-    تعداد سیلندر.

۵-    نوع پلاک (سازمانی، شخصی، عمومی و …)

۶-    سال ساخت.

۷-    امکانات ایمنی خودرو (ترمزABS و …).

۸-     محدوده مجاز تردد (درون شهری – برون‌شهری).

۹-    سوابق خسارتی بیمه گذار.

۱۰- وزن وسیله نقلیه.

۱۱- نوع کاربری (امدادی، خدماتی، راهسازی، کشاورزی و…).

۱۲- خطرات اضافی و استثنائات.

۱۳- میزان استهلاک.

۱۴- دامنه پوشش‌های ارائه شده.

۱۵- مشخصات بیمه گذار از جمله سن، تحصیلات، جنسیت، شغل و…

۱۶- تعداد رانندگان خودرو و میزان استفاده آنها.

۱۷- نحوه نگهداری از خودرو (داشتن پارکینگ و…).

ح) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ در بیمه حوادث

شرکتهای بیمه موظفند در تعیین نرخ این رشته علاوه بر ضوابط بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند.

مشخصات بیمه گزار یا بیمه شده از جمله جنسیت، شغل، سن، میزان تحصیلات، وضعیت تاهل و…

۱-     وضعیت سلامتی بیمه شده.

۲-    نوع بیمه حادثه (گروهی، خانواده و انفرادی)

۳-    تعیین حد تعهد بیمه گر برای خطرات فوت، نقص عضو، از کارافتادگی وهزینه های پزشکی

۴-    تعیین خطرات اصلی تحت پوشش

۵-    تعیین مرجع حل اختلاف.

۶-    طبقه ریسک شغل و یا فعالیت بیمه شده و یا بیمه گزار

۷-    تعیین میزان تعهد بیمه‌گر در هر حادثه و در مدت اعتبار بیمه‌نامه.

۸-    میزان غرامت روزانه عمومی و غرامت بستری شدن در بیمارستان.

۹-    دوره اعتبار بیمه‌نامه.

۱۰- حوزه جغرافیایی فعالیت بیمه‌شده.

۱۱- نوع حادثه(حوادث ناشی از کار یا سایر حوادث)

۱۲- تعریف دقیق و جامع حادثه

۱۳- طبقه بندی عوامل خارجی مسبب حادثه

۱۴- مشخص کردن مصادیق دفاع مشروع و نجات اشخاص و اموال در معرض خطر در بیمه‌نامه.

۱۵- منطقه فعالیت و مکان ارائه پوشش

۱۶- سوابق خسارتی بیمه‌گذار و یا بیمه شده

خ) – معیارهای اختصاصی تعیین نرخ در بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان

شرکتهای بیمه موظفند در تعیین نرخ این رشته علاوه بر ضوابط بند الف، به عوامل زیر نیز توجه نمایند:

۱-     مشخصات بیمه گزار یا بیمه شده ازجمله جنسیت، شغل، سن، میزان تحصیلات، وضعیت تاهل و…

۲-    طبقه بندی گروه‌های پزشکی و پیرا پزشکی براساس تخصص و ماهیت فعالیت.

۳-    مبنای احراز مسئولیت بیمه‌گذار.

۴-    تعیین دقیق حد تعهد بیمه‌گر( براساس دیه یا توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار).

۵-    تعیین مرجع حل اختلاف.

۶-    سوابق خسارتی بیمه‌گذار و یا بیمه شده

۷-    حوزه جغرافیایی فعالیت بیمه‌گذار و یا بیمه شده

۸-    نوع بیمه نامه (گروهی یا انفرادی).

۹-    هزینه‌های دفاع و دادرسی.

۱۰- خسارت‌های تبعی(غیر مستقیم).

۱۱- خطرات اصلی تحت پوشش

۱۲- سابقه فعالیت بیمه‌گذار در رشته تخصصی.

۱۳- تعیین حداکثر تعهد بیمه‌گر در هر حادثه و در طول مدت بیمه‌نامه.

۱۴- تعیین مرجع ذیصلاح تشخیص وتایید میزان صدمات وارده به اشخاص ثالث

۱۵- هزینه‌های پزشکی

۱۶- دوره اعتبار بیمه‌نامه

۱۷- تعداد تقریبی اعمال جراحی طی مدت اعتبار بیمه نامه

آیین‌نامه شماره ۸۱,۱

مکمل آیین‌نامه مقررات تعیین حق بیمه انواع رشته‌های بیمه‌ای

شورای‌عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، در جلسه مورخ ۱۳۹۲,۱۱.۲۹ ماده ۹ آیین‌نامه مقررات تعیین حق بیمه کلیه رشته‌های بیمه‌ای (آیین‌نامه شماره ۸۱) را به شرح زیر اصلاح و به عنوان آیین نامه شماره ۸۱.۱ و مکمل آیین‌نامه مذکور تصویب نمود:

“ماده ۹- بیمه مرکزی هر سال یکبار گزارشی از نحوه اجرای این آیین‌نامه توسط هریک از موسسات بیمه را تهیه و به شورای‌عالی بیمه ارایه خواهد نمود.”

آیین‌نامه شماره ۸۱,۲
مکمل آیین‌نامه مقررات تعیین حق بیمه انواع رشته‌های بیمه‌ای
شورای عالی بیمه در جلسه مورخ ۱۳۹۳,۰۹.۲۵به استناد ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری، مقررات تعیین حق بیمه پوشش‌های بدنی و مالی بیمه اختیاری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث را به شرح ذیل اصلاح نمود که بدینوسیله جهت اجرا ابلاغ می شود:
۱-  آیین نامه شماره ۸۱ «مقررات تعیین حق بیمه کلیه رشته های بیمه ای» را به شرح زیر اصلاح و به عنوان مکمل آیین نامه مذکور (آیین نامه شماره ۸۱,۲) تصویب نمود:
–  عبارت « و مازاد آن» در تبصره ذیل ماده ۱ این آیین نامه حذف می‌گردد.

 

حملات هوایی مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیا به چند پایگاه نظامی و مرکز تحقیقاتی در سوریه

Donald Tramp,حملات هوایی مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیا به چند پایگاه نظامی و مرکز تحقیقاتی در سوریهوحمله آمریکا به سوریه
استاندارد

Donald Tramp,حملات هوایی مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیا به چند پایگاه نظامی و مرکز تحقیقاتی در سوریهوحمله آمریکا به سوریه

 

دوناالد ترامپ شامگاه جمعه در پایان نشست فوق العاده با مشاوران امنیتی کاخ سفید و پس از رایزنی های تلفنی با امانوئل ماکرون و ترزا می از آغاز حملات مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیا به سوریه خبر داد.

رئیس حمهوری آمریکا با هولناک توصیف کردن حملات ارتش سوریه اعلام کرد به همراه فرانسه و بریتانیا عملیاتی را برای مقابله با «بربریت» آغاز کرده است.

دونالد ترامپ تاکید کرد به نیروهای تحت امر خود دستور داده است پایگاه هایی را که حملات شیمیایی رژیم بشار اسد از آنجا هدایت و سازماندهی می شود، هدف قرار دهند.

دونالد ترامپ در بخشی دیگر از سخنان خود به ایران و روسیه در خصوص هرگونه حمایت از رژیم بشار اسد هشداد داد و تاکید کرد ولادیمیر پوتین نتوانست به وعده خود برای ممانعت از هرگونه استفاده از سلاح های شیمیایی توسط ارتش سوریه عمل کند.

همزمان خبرگزاری ها از شنیده شدن صدای انفجارهای قوی در پایتخت سوریه خبر داده اند.

خبرگزاری فرانسه به نقل از منابع خود در دمشق اعلام کرد پس از پرواز چندین فروند هواپیمای جنگی بر فراز آسمان این شهر سحرگاه روز شنبه صدای چندین انفجار قوی پایتخت سوریه را به لرزه انداخت.

از سوی دیگر تلویزیون دولتی سوریه اعلام کرده است که پدافند ضد هوایی این کشور برای مقابله با حملات وارد عمل شده اند.

مقامات آمریکایی اعلام کرده اند که در اقدام نظامی بر ضد سوریه چندین موضع مختلف با بمب های متنوع هدف حمله قرار گرفته اند. برخی منابع نیز تصریح کرده اند که در جریان حملات هوایی واحد هایی از مراکز تولیدات شیمیایی در سوریه مورد حمله قرار گرفته اند.

لندن نیز اعلام کرده است که حملات انجام شده توسط ارتش بریتانیا یک مجتمع نظامی در نزدیکی حمص را هدف قرار داده است. وزارت دفاع بریتانیا با اعلام این خبر تصریح کرد کشورش با چهار فروند هواپیمای شکاری تورنادو GR4 متعلق به نیروی هوایی سلطنتی در اقدام هماهنگ شده با متحدان مشارکت دارد.

دیده بان حقوق بشر سوریه، سازمانی غیر دولتی که مقر آن در لندن است در اطلاعیه ای اعلام کرد حملات هوایی مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیاف پایگاه های نظامی و مراکز تحقیقات علمی در داخل و اطراف دمشق را هدف قرار داده اند.

نخست وزیر بریتانیا: اقدام نظامی اجنتاب ناپذیر بود

ترزا می نخست وزیر بریتانیا دقایقی پس از شروع حملات هوایی به سوریه اعلام کرد هیچ جایگزین دیگری برای واکنش به حملات شیمیایی ارتش بشار اسد به جز اقدام نظامی وجود نداشت.

نخست وزیر بریتانیا تصریح کرد متحدین در پی یافتن راهی برای پرهیز از اقدام نظامی بودند اما روسیه مانع تلاش های دیپلماتیک شد.

ماکرون: نمی توانیم شاهد عادی شدن استفاده از سلاح شیمیایی باشیم

امانوئل ماکرون نیز در سخنانی استفاده از سلاح شیمیایی را خط قرمزی دانست که نمی توان در برابر آن بردباری نشان داد. رئیس جمهوری فرانسه با تایید مشارکت نظامیان فرانسوی در حملات مشترک بر ضد سوریه هدف از این اقدام نظامی را ضربه زدن به ظرفیت های تولید سلاح های شیمیایی در این کشور اعلام کرد.

امانوئل ماکرون با تاکید بر وجود دلایل کافی دال بر دست داشتن دولت سوریه در انجام حملات شیمیایی خاطرنشان کرد: «رژیم سوریه مسئول کشته شدن دهها مرد، زن و کودک در جریان حمله شیمیایی هفتم آوریل به دوما است و در این مسئله جای هیچ شک و تردیدی وجود ندارد.»

پایان عملیات نظامی متحدین در سوریه

در حالیکه هنوز جزئیات بیشتری از وسعت و چگونگی حملات هوایی آمریکا، فرانسه و بریتانیا به سوریه منتشر نشده است ژنرال جو دانفورد، رئیس ستاد کل ارتش آمریکا دقایقی پیش از پایان یافتن این عملیات خبر داد.

این فرمانده آمریکایی ساعتی پس از شروع حمله در کنفرانس خبری مشترک با جیم متیس، وزیر دفاع آمریکا تصریح کرد که عملیات دیگری در حال حاضر در دست برنامه ریزی نیست و متحدین در حملات هوایی جمعه شب با دقت فراوان اهداف را به گونه ای انتخاب و نشانه رفتند که به نیروهای روسی مستقر در خاک سوریه آسیبی وارد نشود.

این مقام بلند پایه نظامی همچنین یادآور شد که روسیه از پیش در جریان این حمله قرار نگرفته بود.

وزیر دفاع آمریکا: بشار اسد پیام سال گذشته را نگرفته بود

جیم ماتیس، وزیر دفاع آمریکا نیز پس ازحملات هوایی و موشکی به سوریه که با همراهی فرانسه و بریتانیا صورت گرفت با حضور در میان خبرنگاران اعلام کرد این عملیات پاسخ به حملات شیمیایی ارتش سوریه و «پیامی روشن» برای بشار اسد بود.

وزیر دفاع آمریکا با یادآوری حمله هوایی کشورش به پایگاه نظامی شعیرات در نزدیکی حمص که آوریل سال ۲۰۱۷ در پاسخ به استفاده ارتش سوریه از سلاح هسته ای صورت گرفت، تصریح کرد: «بسیار روشن است که دولت بشار اسد پیام سال گذشته ما را دریافت نکرده بود.»

جیم ماتیس همچنین خاطرنشان کرد: «اینبار، ما به همراه متحدین واکنش شدید تری نشان دادیم. ما به اسد و فرماندهان ارتش سوریه به صراحت این پیام منتقل کردیم که نباید بار دیگر مرتکب چنین رفتاری شوند و از سلاح شیمیایی برای حملات خود استفاده کنند زیرا حسابش را پس خواهند داد.»

وزیر دفاع آمریکا در پایان تصریح کرد: «وقت آن است که همه کشورهای متمدن به سرعت و فوریت متحد شوند تا بتوان با تکیه بر فرایند صلح سازمان ملل متحد به جنگ داخلی در سوریه پایان داد.»

سوریه: عملیات نظامی آمریکا و متحدان غربی محکوم به شکست است

دولت سوریه روز شنبه در نخستین واکنش به حملات هوایی مشترک آمریکا، فرانسه و بریتانیا به کشورش، ضمن محکوم کردن این اقدام ن